包商銀行擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任支持小微企業(yè)金融服務(wù)

近年來,包商銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，緊緊圍繞國家和自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，確立了“建設(shè)現(xiàn)代化、國際化好銀行”的戰(zhàn)略愿景和“立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國際品牌，做最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商”的發(fā)展目標(biāo)，逐漸在小微企業(yè)金融領(lǐng)域形成自己的核心競爭力，探索出了一條差異化、特色化的發(fā)展道路。

2005年8月，包商銀行成為國內(nèi)首批與世界銀行、國家開發(fā)銀行合作開展小微企業(yè)信貸項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)，并于11月，與國家開發(fā)銀行簽訂微小貸款項(xiàng)目合作協(xié)議，從招聘到培訓(xùn)、從業(yè)務(wù)營銷到貸款審批，全面引入德國IPC公司小微企業(yè)貸款的理念與技術(shù)，發(fā)展新型小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

7年來，包商銀行在銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”的指引下，以市場原則和商業(yè)化運(yùn)作為前提，充分結(jié)合中國的國情和包商銀行的行情，借鑒國際微小金融領(lǐng)域成功的技術(shù)、模式、理念和經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)改進(jìn)、創(chuàng)新和優(yōu)化，按照商業(yè)化原則，建立了具有鮮明包商銀行特色的、符合小微企業(yè)融資特點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式。目前，包商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已在內(nèi)蒙古廣袤的大地上遍地開花，并東進(jìn)北京，南下寧波、深圳和成都，具備了“機(jī)構(gòu)開設(shè)到哪里小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)就輻射到哪里”的技術(shù)輸出和異地復(fù)制能力，累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1376億元，月最高發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2萬筆，為13萬多戶小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)牧戶提供了良好的金融服務(wù)，解決了融資難題，惠及了160多萬勞動(dòng)者的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和展業(yè)。

客戶稱包商銀行的微小貸款是“微笑”貸款，包商銀行是“借錢不用看臉色”的好銀行，微小貸款是其創(chuàng)業(yè)致富的好伙伴和“助推器”。復(fù)印店、禮品店、擦鞋洗染店、盲人按摩店、蔬菜大棚、養(yǎng)殖場……，包商銀行微貸人員的足跡遍布大街小巷、田間地頭，很多小微企業(yè)和個(gè)體工商戶在包商銀行的扶助下成長和新生。

堅(jiān)持文化引領(lǐng)，形式獨(dú)特的包商文化及理念

搞好小微企業(yè)融資服務(wù)，離不開文化引領(lǐng)。基于“包容乃大、商贏天下”的企業(yè)文化，圍繞服務(wù)小微企業(yè)這一戰(zhàn)略定位，包商銀行近年來在實(shí)踐中不斷總結(jié)、提煉，形成了“沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行”的自省文化，“與客戶攜手同行”的營銷文化，“為客戶量身定制，讓客戶滿意滿足”、“只能我等客戶、不能客戶等我”的服務(wù)文化，“有章必循、有令必行、有禁必止、有錯(cuò)必究”的執(zhí)行文化，“不喝客戶一口水，不拿客戶一張紙”的自律文化，“對(duì)信貸員違反職業(yè)道德行為零容忍”的誠信文化等一系列互補(bǔ)互促的文化理念，并推廣到日常工作和經(jīng)營中，滲透到每個(gè)員工的思想與行為中，切實(shí)做到了“內(nèi)化于心、外化于行”，成為包商銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)得以蓬勃開展的強(qiáng)力助推器。

堅(jiān)持技術(shù)為先，引進(jìn)德國IPC公司的成熟微貸技術(shù)

搞好小微企業(yè)融資服務(wù)，必須有科學(xué)適用的技術(shù)支撐。包商銀行敢為人先，通過與德國IPC公司合作，率先引入國際領(lǐng)先的微貸技術(shù)?；诔浞值那捌跍?zhǔn)備工作和與IPC專家的良好合作，包商銀行成功將IPC公司關(guān)于微貸工作的匯報(bào)機(jī)制、培訓(xùn)流程、審貸流程、信貸檔案管理、IT系統(tǒng)的實(shí)際操作、信貸流程的執(zhí)行及人員招聘流程和錄用原則等工作方式方法植入到微貸流程中，使得包商銀行迅速成為將IPC微貸技術(shù)引入到我國較為成功的銀行之一。成功引入先進(jìn)微貸技術(shù)與理念后，包商銀行堅(jiān)持中西合璧，通過消化、吸收和不斷改進(jìn)、優(yōu)化，創(chuàng)造性地與國情、行情相結(jié)合，將先進(jìn)的微貸理念與本行的“1-3-5”管理理念相融合，實(shí)現(xiàn)國外先進(jìn)技術(shù)與理念的成功落地、生根。

堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)推出適應(yīng)市場和客戶需求的產(chǎn)品

搞好小微企業(yè)融資服務(wù)，持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新是關(guān)鍵。7年來，包商銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，先后推出了面向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的“真珠貝”等5大系列、15個(gè)貸款產(chǎn)品和承兌業(yè)務(wù)，并針對(duì)小企業(yè)發(fā)展需要研發(fā)了聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款、經(jīng)營物業(yè)貸款等30種產(chǎn)品，單筆金額從人民幣3000元到100萬元，期限最長為3年。首先，根據(jù)小微企業(yè)的行業(yè)分布特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了分別適用于加工制造、商貿(mào)物流、居民服務(wù)等金融產(chǎn)品，在貸款條件、金額、利率、期限、擔(dān)保方式和還款方式等方面為客戶量身定制，同時(shí)充分考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異、客戶誠信度、有無特殊貢獻(xiàn)以及擔(dān)保條件等因素，盡最大可能滿足客戶的差異化需求；其次，積極響應(yīng)國家加大農(nóng)村小額信貸投放、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的號(hào)召，基于微貸理念和技術(shù)推出“富農(nóng)寶”系列產(chǎn)品，為廣大農(nóng)戶在春耕備耕期間購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、從事農(nóng)作物及蔬菜大棚種植以及特色種養(yǎng)植（殖）等方面提供多元化的產(chǎn)品支持，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性特點(diǎn)和不同產(chǎn)品模式，配套采取三戶聯(lián)保、按月或按季還息、到期還本等更為簡便的業(yè)務(wù)辦理流程，受到廣大農(nóng)戶的歡迎和好評(píng)，目前“富農(nóng)寶”業(yè)務(wù)已覆蓋內(nèi)蒙古自治區(qū)90%的分支機(jī)構(gòu)，為創(chuàng)造和諧農(nóng)村金融生態(tài)起到了積極的促進(jìn)作用；第三，在熟練運(yùn)用小微企業(yè)貸款單戶分析技術(shù)的基礎(chǔ)上，包商銀行成功將微貸分析技術(shù)運(yùn)用到批量業(yè)務(wù)上來，最大限度地滿足了多層次、多元化的金融服務(wù)需求。開展批量業(yè)務(wù)4年來，已涉足大車運(yùn)輸、大型商（市）場等諸多領(lǐng)域，為特定群體和特定范圍的客戶提供了優(yōu)質(zhì)的批量化產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步豐富了客戶融資渠道。可以認(rèn)為，涉農(nóng)業(yè)務(wù)和批量業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐，不僅是技術(shù)模式上的一項(xiàng)創(chuàng)新，而且體現(xiàn)了包商銀行努力探索符合中國特點(diǎn)的小微企業(yè)貸款發(fā)展道路的執(zhí)著信念。2011年，包商銀行全年發(fā)放涉農(nóng)貸款20559筆、8.48億元，歷史累放涉農(nóng)貸款27974筆，金額14.53億元，為9盟市的17區(qū)、46旗縣、253鄉(xiāng)鎮(zhèn)、640個(gè)村子的2.3萬多戶農(nóng)戶提供了貸款服務(wù)；全年新增批量業(yè)務(wù)項(xiàng)目13個(gè)，放款1766筆、3.65億元。

堅(jiān)持服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供貼心服務(wù)

實(shí)踐中，包商銀行結(jié)合小微企業(yè)“短小頻急”的融資特點(diǎn)，摒棄傳統(tǒng)信貸理念，經(jīng)過不斷的創(chuàng)新、積累、研究并付諸實(shí)踐，逐步形成了符合中國小微企業(yè)特點(diǎn)的、富有鮮明特色的小微企業(yè)信貸技術(shù)，堅(jiān)決破除抵押物崇拜，以客戶商業(yè)運(yùn)作形成的財(cái)務(wù)現(xiàn)金流為核心，綜合評(píng)價(jià)客戶的償還能力、償還意愿和持續(xù)經(jīng)營能力，建立了“重分析，輕擔(dān)保”的信貸評(píng)價(jià)機(jī)制，創(chuàng)造性地量身定制了一系列專門為小微企業(yè)服務(wù)的信貸制度和流程。與此同時(shí)，包商銀行在微貸領(lǐng)域開創(chuàng)了主動(dòng)出擊、實(shí)地調(diào)查、交叉檢驗(yàn)等一系列適用技術(shù)和方法，即由過去的等客戶上門變?yōu)橹鲃?dòng)出擊尋找市場、尋找客戶；由過去依賴抵押擔(dān)保和財(cái)務(wù)報(bào)表變?yōu)樾刨J人員深入客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)信息和相關(guān)軟信息，自己動(dòng)手制作財(cái)務(wù)報(bào)表，以此確定客戶的實(shí)際資產(chǎn)、現(xiàn)金流和盈利情況，農(nóng)村的田間地頭、老百姓的炕頭、車間超市里頭，隨處可見包商銀行信貸人員的身影；此外，信貸人員還通過對(duì)客戶提供的信息經(jīng)過至少3種方法的交叉檢驗(yàn)，保證信息的真實(shí)性，進(jìn)而判斷和確定客戶真實(shí)的還款能力和還款意愿，以此作為發(fā)放貸款的依據(jù)。

堅(jiān)持以人為本，形成了獨(dú)具特色的包商小微信貸模式

微貸業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上屬于勞動(dòng)密集型的工作，打造一支高素質(zhì)、能吃苦、有耐心、能深入基層的信貸人員團(tuán)隊(duì)尤為重要。包商銀行依靠獨(dú)立的、專業(yè)化招聘標(biāo)準(zhǔn)和流程，精心選拔培養(yǎng)了一支1800多人、平均年齡25歲的小微企業(yè)服務(wù)專業(yè)隊(duì)伍，涵蓋管理團(tuán)隊(duì)、培訓(xùn)師團(tuán)隊(duì)和專業(yè)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)，并將小額貸款發(fā)放筆數(shù)與信貸人員績效緊密掛鉤，成功打造了“招聘、培訓(xùn)、放款”3臺(tái)機(jī)器并實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)轉(zhuǎn)，招聘機(jī)器即持續(xù)招聘專職信貸人員；培訓(xùn)機(jī)器即批量培訓(xùn)和培養(yǎng)優(yōu)秀信貸人員；放款機(jī)器即大規(guī)模發(fā)放貸款，形成了獨(dú)具特色的包商小微信貸模式。

堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，包商銀行秉承“一百個(gè)快速發(fā)展抵不過一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)”的理念，對(duì)內(nèi)深入落實(shí)“人員專業(yè)化、工作流程化、質(zhì)量認(rèn)證常規(guī)化、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)化”的內(nèi)控工作機(jī)制，不斷加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)，從制度源頭上防范操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及外部欺詐；對(duì)外采取財(cái)務(wù)分析技術(shù)、信貸調(diào)查技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和貸款決策技術(shù)相結(jié)合的模式處理每一筆貸款，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿業(yè)務(wù)全過程，保證了在業(yè)務(wù)量不斷提升的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低，促進(jìn)了資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持良好水平。截至2011年末，五級(jí)分類不良貸款率為0.44%，風(fēng)險(xiǎn)控制能力處于同業(yè)領(lǐng)先水平。

“立足百姓創(chuàng)業(yè)、立志國際品牌，做中國最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商”。一個(gè)是“大”的戰(zhàn)略目標(biāo)，一個(gè)是“小”的業(yè)務(wù)定位，包商銀行作為中國在小企業(yè)金融領(lǐng)域的先行者，大處著眼，小處著手，始終把中小企業(yè)作為自己的核心客戶，致力于成為一家現(xiàn)代化、國際化的好銀行。秉承“包容乃大，商贏天下”的理念，包商銀行必將在我國城商行乃至銀行業(yè)發(fā)展的歷史上留下濃墨重彩的一筆。