100元意外險保費 95元是中介手續(xù)費？新監(jiān)管辦法說不！

　　消費者買了100元保費的意外險產(chǎn)品，居然有95元是給中介機構(gòu)的手續(xù)費？這樣明顯不合理的高手續(xù)費現(xiàn)象將畫上句號。

　　上海證券報記者獲悉，銀保監(jiān)會已向各保險公司下發(fā)了《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，首次對產(chǎn)壽險公司的意外險業(yè)務(wù)進行了統(tǒng)一規(guī)范。針對高費、高價等各類市場頑疾，《征求意見稿》從精算要求、回溯管理、負(fù)面清單等方面進行了嚴(yán)格要求。

　　利好消費者：

　　價格虛高產(chǎn)品要“強制降價”

　　相對而言，意外險保費低、杠桿高，是老百姓應(yīng)對各類意外風(fēng)險時不可或缺的保障型產(chǎn)品，也是消費者應(yīng)該優(yōu)先考慮配置的保險產(chǎn)品。

　　然而，這種應(yīng)該人手一份的基礎(chǔ)保險產(chǎn)品，實際給到消費者的賠付卻不高。業(yè)內(nèi)人士透露，消費者繳納的意外險保費，絕大部分并沒有用于給消費者理賠，而是用在各類網(wǎng)絡(luò)平臺、中介渠道的銷售費用上，這屬于本末倒置，變相損害了消費者權(quán)益。

　　《征求意見稿》便要對這種市場現(xiàn)狀說不！對定價過高的意外險產(chǎn)品明確“強制降價”機制。《征求意見稿》顯示，保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進行定價調(diào)整，對年度累計規(guī)模保費收入超過100萬元的短期意外險產(chǎn)品，如過往三個年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險公司應(yīng)及時調(diào)整定價，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。調(diào)整定價后的產(chǎn)品應(yīng)按相關(guān)要求重新報送審批或備案。

　　也就是說，新規(guī)實施以后，保險公司必須對意外險經(jīng)營進行回溯，如果三年平均綜合賠付率低于50%，必須進行降價。這不僅可以引導(dǎo)保險公司提高意外險賠付率，也倒逼保險公司開發(fā)更多高性價的產(chǎn)品進行銷售。

　　如果仍有保險公司頂風(fēng)作案怎么辦？停售！

　　《征求意見稿》明確，對于連續(xù)三年保費收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險產(chǎn)品，保險公司應(yīng)及時停售，并在停售后10個工作日內(nèi)向銀保監(jiān)會提交報告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務(wù)的相關(guān)措施等情況。

　　打擊中間商不當(dāng)?shù)美?/strong>

　　設(shè)置預(yù)定附加費用率上限

　　與低賠付率相伴而生的是高手續(xù)費問題。由于產(chǎn)品形態(tài)簡單，差異化競爭性不強，保險公司在銷售意外險時往往進行手續(xù)費惡性競爭。

　　“有些航意險給網(wǎng)絡(luò)平臺的手續(xù)費超過95%，部分汽車中介渠道的意外險手續(xù)費也超過50%。也就是說，消費者花了100元買航意險，可能其中95元都被網(wǎng)絡(luò)平臺賺走了，這顯然不合理。這些中介渠道、網(wǎng)絡(luò)平臺屬于不當(dāng)?shù)美?。”上述業(yè)內(nèi)人士坦言。

　　對此，《征求意見稿》通過明確各保單年度的預(yù)定附加費用率上限加以約束。以個人業(yè)務(wù)為例，短期意外險平均附加費用率上限不得超過35%，長期意外險中，期交產(chǎn)品不得超過35%，躉交產(chǎn)品不得超過18%。

　　同時，保險公司在報審意外險產(chǎn)品時，最高中介費用率超出平均附加費用率上限10個百分點以上的，需提供公司總經(jīng)理簽署的書面說明材料，包括但不限于中介費用率水平的合理性分析等。

　　首次設(shè)置負(fù)面清單的形式

　　11條“禁止”行為不能碰

　　據(jù)了解，以前意外險業(yè)務(wù)相關(guān)要求散落在產(chǎn)壽險公司各類規(guī)范中，準(zhǔn)備金管理也有差異，缺乏統(tǒng)一的制度安排。此次的《征求意見稿》是保險業(yè)首次對產(chǎn)壽險公司的意外險業(yè)務(wù)進行梳理整合，制定統(tǒng)一的制度規(guī)范。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這將有助于根治意外險市場長期存在的費用率畸高、賠付率過低、惡性競爭等各種亂象，規(guī)范意外險經(jīng)營行為，保護意外險消費者的合法權(quán)益。對于一些長期擾亂市場的頑疾，《征求意見稿》還首次以負(fù)面清單的形式，給保險公司劃出11條“禁止”行為。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，除了下發(fā)《征求意見稿》外，意外險還有多項配套改革在路上。包括意外險發(fā)生率表的編制、意外險反欺詐“灰名單”的制定，都在推進過程中。

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報

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