上海版惠民?；?月底落地，這一新型健康險模式為何備受關(guān)注

　　因“低保費、寬門檻、高保額”而越發(fā)火熱的“惠民?！?，逐漸成為保險業(yè)的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”。

　　澎湃新聞近日從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，上海版“惠民?！庇型?月底正式落地，由中國太保主承保，各頭部保險公司都有參與。

　　所謂“惠民?！?，是介于醫(yī)保和商業(yè)保險之間的新型補充醫(yī)療保險，作為一項由政府、保險公司和第三方平臺共同助推的新型健康險模式，集普惠屬性與商業(yè)屬性于一體。

　　2020年3月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》后，“惠民?！碑a(chǎn)品“遍地開花”，在各地得到廣泛推廣。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年，共有23省82地區(qū)上線111款產(chǎn)品，累計超4000萬人參保，保費收入超50億元，“惠民保”產(chǎn)品迅速成為保險行業(yè)現(xiàn)象級熱點。

　　近兩年，商業(yè)健康險保費增速明顯，各家保險公司也在健康險賽道不斷發(fā)力。不過，普通商業(yè)健康險還是有一定的投保門檻和限制條件，目前的覆蓋率仍然不充足。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《2019年保險業(yè)經(jīng)營情況 表》，健康險賠付支出為2351億元，在整個醫(yī)療支出結(jié)構(gòu)中占比僅為6%。

　　復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合善診海唯近日發(fā)布的“惠民?！毖芯繄蟾骘@示，人們的內(nèi)部需求與支付的外部壓力，是助力“惠民?！北l(fā)式生長的“土壤養(yǎng)分”。向“內(nèi)”看，大眾健康管理意識的提高、醫(yī)療支付費用的上漲、人口老齡化帶來的老年群體醫(yī)療費用難題以及突發(fā)公共衛(wèi)生事件都極大催生了人民醫(yī)療健康保障需求。“外”力則主要體現(xiàn)為國家醫(yī)?；鹳r付壓力的猛增。

　　2020年可以看作是“惠民?！钡脑?。據(jù)上述研究報告分析，“惠民?！备鳟a(chǎn)品費率水平在每年29元到190元之間浮動，且無年齡、職業(yè)限制，無需健康告知。

　　火熱的“惠民?！蓖慌c前一代的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”百萬醫(yī)療險相提并論。但與后者相比，“惠民?！辈辉O(shè)置年齡和職業(yè)限制，不保既往癥方面通常在10-12種，部分城市無不保既往癥。而百萬醫(yī)療險的不保既往癥通常達40種以上。在核保上，社會醫(yī)療保險參保人均可投?！盎菝癖！?，不同于百萬醫(yī)療險的不符合健康告知即被拒保。

　　值得注意的是，上述研究報告顯示，“惠民?！碑a(chǎn)品附加的健康管理服務(wù)是其一大特點，目前上線的“惠民?！碑a(chǎn)品中絕大多數(shù)產(chǎn)品提供多項健康服務(wù)，包括向被保險人提供藥品服務(wù)、重疾服務(wù)、慢病服務(wù)、體檢服務(wù)等增值服務(wù)，從診前、診中、診后對參保人員提供盡可能的幫助。而這些健康服務(wù)的獲得也相對便利，通常在投保頁面會明確標注相關(guān)服務(wù)，并在健康管理服務(wù)手冊中提供服務(wù)獲取途徑，通常只需在微信公眾號等渠道進行預(yù)約并通過審核即可獲得。

　　有保險業(yè)人士向澎湃新聞表示，就“惠民保”產(chǎn)品而言，有點像低配版的百萬醫(yī)療險，可以說是把百萬醫(yī)療險的門檻又打下來了?！盎菝癖！敝杏卸鄠€角色，除了政府“背書”，保險公司想獲客，包括去做一些渠道的下沉，尤其是一些大型保險集團希望獲客后拿到相關(guān)數(shù)據(jù)去做交叉營銷；健康服務(wù)公司希望做系統(tǒng)和運營，可以彌補保險公司下沉到三四線城市無法快速搭建系統(tǒng)的問題。

　　不過，越來越多公司爭相參與的“惠民?！碑a(chǎn)品，其存在的一些問題仍然不可忽視，比如惡性競爭、可持續(xù)性等。全國政協(xié)委員、原保監(jiān)會副主席周延禮在今年兩會的提案中表示，盡管2020年“惠民?！鲍@得了較快發(fā)展，但是由于定位不清晰、參保率不高、逆選擇風(fēng)險較大，所以需要規(guī)范發(fā)展。（記者：胡志挺）

　　轉(zhuǎn)自：澎湃新聞

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