4月15日，《華夏時報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，銀保監(jiān)會已于13日向各險(xiǎn)企下發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱“《辦法》”)》，這是繼健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)之后，又一細(xì)分險(xiǎn)種的專項(xiàng)監(jiān)管制度。
意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。2020年，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1174億元，理賠金額達(dá)316億元。
近年來，手續(xù)費(fèi)畸高、捆綁銷售、騙保騙賠等意外險(xiǎn)亂象屢禁不止。而《辦法》的出臺無疑將推動意外傷害保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，規(guī)范意外傷害保險(xiǎn)經(jīng)營行為，保護(hù)意外傷害保險(xiǎn)活動當(dāng)事人合法權(quán)益。
劃定費(fèi)率上限賠付率過低產(chǎn)品或?qū)⑼Ｊ?/strong>
因意外險(xiǎn)場景化明顯，大多依賴平臺銷售，如攜程等旅行類互聯(lián)網(wǎng)平臺因?yàn)樵阡N售航意險(xiǎn)等險(xiǎn)種方面占有絕對的主導(dǎo)地位，經(jīng)由這些平臺銷售的意外險(xiǎn)往往費(fèi)率畸高，甚至達(dá)到90%以上，保險(xiǎn)公司基本只能“賠本賺吆喝”。而此次明確費(fèi)用情況后，監(jiān)管介入則可促使手續(xù)費(fèi)下調(diào)，實(shí)現(xiàn)讓利消費(fèi)者的目的。
具體來看，《辦法》針對手續(xù)費(fèi)畸高亂象，劃定了費(fèi)率上限，規(guī)定各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率不得超過規(guī)定的上限。其中，個人短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及個人長期意外險(xiǎn)期交業(yè)務(wù)的平均附加費(fèi)用率均不得超過35%，而個人長期意外險(xiǎn)躉交業(yè)務(wù)平均附加費(fèi)用率不得超過18%。而團(tuán)險(xiǎn)方面，短期意外險(xiǎn)、長期意外險(xiǎn)的期交業(yè)務(wù)、躉交業(yè)務(wù)的平均附加費(fèi)用率依次以25%、15%和8%為上限。
在管住附加費(fèi)用率的同時，還要管住賠付率，《辦法》指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進(jìn)行定價調(diào)整，對年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入超過100萬元的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過往三個年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時調(diào)整定價，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。調(diào)整定價后的產(chǎn)品應(yīng)按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。
對于連續(xù)三年保費(fèi)收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時停售，并在停售后10個工作日內(nèi)向中國銀保監(jiān)會提交報(bào)告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務(wù)的相關(guān)措施等情況。
而保險(xiǎn)公司決定停止銷售意外險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)將產(chǎn)品停售的具體原因、具體時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過公司官網(wǎng)和即時通訊工具等便于公眾知曉的方式披露告知保險(xiǎn)消費(fèi)者，并為已購買產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)。
《辦法》還要求，保險(xiǎn)公司主動停售意外險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)至少在產(chǎn)品停售前30日披露相關(guān)信息。因不符合監(jiān)管要求停售的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)于停售之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。保險(xiǎn)公司應(yīng)在披露產(chǎn)品停售相關(guān)信息后，以合理方式通知每一張有效保單的投保人。
對于存在未按規(guī)定調(diào)整產(chǎn)品價格或停售產(chǎn)品，或價格調(diào)整后的下一年度綜合賠付率仍低于50%情形的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)將根據(jù)相關(guān)規(guī)定，采取監(jiān)管談話、限期整改等監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，追究相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和高管人員責(zé)任。
遏止惡性騙保、打擊捆綁銷售
利用中介業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜性為他人謀取不正當(dāng)利益，在實(shí)際操作中屢見不鮮，此次《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售意外險(xiǎn)的，應(yīng)確保保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在單證管理、出單管理和銷售行為等方面符合相關(guān)要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得將意外險(xiǎn)產(chǎn)品作為從事傳銷、非法集資等活動的工具。
同時，保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)中介展業(yè)，支付的保險(xiǎn)傭金應(yīng)與實(shí)際中介服務(wù)相匹配，不得通過保險(xiǎn)中介為其他機(jī)構(gòu)或者個人謀取不正當(dāng)利益。
另外，由于意外險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高，杠桿效應(yīng)明顯，近年來，由此引發(fā)的“殺妻騙?！?、“殺母騙保”、“殺子騙保”等惡性騙保案件屢見報(bào)端，為了遏止此類案件的發(fā)生，此次《辦法》強(qiáng)化了客戶信息真實(shí)性管理 。
具體而言，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶信息真實(shí)性管理，在遵守有關(guān)法律法規(guī)的前提下，明確要求保險(xiǎn)銷售人員以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)按照意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和客戶服務(wù)的需要提供真實(shí)、完整的客戶信息，并對其所提供客戶信息的真實(shí)性、完整性進(jìn)行審核。同時，《辦法》要求保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀(郵)保通系統(tǒng)等有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)具備客戶信息字段完整性和邏輯準(zhǔn)確性的控制功能。
實(shí)際上，早在去年3月下發(fā)的《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》中，銀保監(jiān)會便表示，要建立反保險(xiǎn)欺詐長效協(xié)作機(jī)制，發(fā)揮行業(yè)自律組織和基礎(chǔ)平臺作用，組織建立行業(yè)意外險(xiǎn)反欺詐工作聯(lián)盟，提升行業(yè)整體防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)的水平。去年11月，《保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單評定指引》在業(yè)內(nèi)征求意見，針對近年高發(fā)的殺親、傷親騙保等亂象，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會還制定意外險(xiǎn)“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)，圈出故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故等六種風(fēng)險(xiǎn)行為，劃定由重至輕四個風(fēng)險(xiǎn)等級評定標(biāo)準(zhǔn)。
值得一提的是，《辦法》還直接列出了13項(xiàng)負(fù)面清單，很多與意外險(xiǎn)密切相關(guān)的“亂象”被納入其中，包括捆綁銷售、強(qiáng)買強(qiáng)賣、跨區(qū)銷售、商業(yè)賄賂、隨意擴(kuò)展承保范圍、惡意混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)、提前60天預(yù)收保費(fèi)等。
這其中最值得關(guān)注的無疑是捆綁銷售，如一些中小微企業(yè)或個人在申請貸款時常常被銀行要求投保高價意外險(xiǎn)，是典型的意外險(xiǎn)“捆綁銷售”，變相提高了貸款利率，事實(shí)上加大了中小微企業(yè)和個人的負(fù)擔(dān)，而類似這樣的投訴糾紛不在少數(shù)，銀保監(jiān)會也曾對多家銀行、險(xiǎn)企進(jìn)行過處罰。
轉(zhuǎn)自：華夏時報(bào)
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