銀行信用卡積分規(guī)則生變：擴(kuò)線(xiàn)上限線(xiàn)下 打擊積分套利

　　信用卡“套積分”的路子將越來(lái)越難走了。近日，興業(yè)銀行信用卡發(fā)布公告稱(chēng)，將取消匯付天下、錢(qián)寶科技、北京暢捷通支付等5家支付機(jī)構(gòu)的交易積分累計(jì)以及部分商戶(hù)的刷卡交易積分累計(jì)，同時(shí)，新增部分線(xiàn)上支付的積分累計(jì)。

　　不只是興業(yè)銀行，自去年以來(lái)，包括郵儲(chǔ)銀行、華夏銀行、平安銀行、民生銀行、光大銀行等多家銀行在內(nèi)都調(diào)整了信用卡積分規(guī)則，主要為取消第三方支付機(jī)構(gòu)的交易積分、增加線(xiàn)上消費(fèi)的積分累計(jì)等。

　　接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪(fǎng)的多位業(yè)內(nèi)人士表示，多家銀行紛紛調(diào)整信用卡積分規(guī)則可能是為了杜絕部分用戶(hù)通過(guò)養(yǎng)卡“薅羊毛”的行為， 有利于銀行加強(qiáng)風(fēng)控，遏制套現(xiàn)、套積分等虛假交易；另一方面，這也反映了銀行對(duì)線(xiàn)上支付渠道的重視，預(yù)計(jì)未來(lái)銀行增加線(xiàn)上支付累計(jì)積分的舉措將持續(xù)。

　　信用卡積分規(guī)則調(diào)整

　　信用卡積分是銀行為鼓勵(lì)用戶(hù)刷卡提供的一大福利，利用積分可以?xún)稉Q實(shí)物或者虛擬權(quán)益等，因此也被羊毛黨視為“必爭(zhēng)之地”。但目前，隨著支付生態(tài)的改變，銀行信用卡積分規(guī)則也在調(diào)整。

　　日前，興業(yè)銀行信用卡發(fā)布公告稱(chēng)，自2021年6月1日起，該行信用卡《積分活動(dòng)規(guī)則》將做三方面的調(diào)整，一是新增部分線(xiàn)上支付交易累計(jì)積分，用戶(hù)每月通過(guò)微信支付(財(cái)付通)、支付寶、京東支付、美團(tuán)支付、蘇寧支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付綁定興業(yè)信用卡的線(xiàn)上交易均累計(jì)積分。

　　二是取消部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易積分累計(jì)，這主要是以收單機(jī)構(gòu)號(hào)即商戶(hù)編號(hào)前三位代碼進(jìn)行識(shí)別，收單機(jī)構(gòu)號(hào)為823、829、834、848、900的第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易，不予累計(jì)積分。

　　記者查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，收單機(jī)構(gòu)號(hào)為823、829、834、848、900的第三方支付機(jī)構(gòu)分別為上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)電子商務(wù)有限公司、現(xiàn)代金融控股(成都)有限公司、重慶市錢(qián)寶科技服務(wù)有限公司、北京暢捷通支付技術(shù)有限公司。

　　另外，興業(yè)銀行信用卡還增加了52個(gè)不予累計(jì)積分的商戶(hù)類(lèi)別。興業(yè)銀行稱(chēng)，商戶(hù)類(lèi)別以商戶(hù)POS機(jī)設(shè)定的商戶(hù)類(lèi)別代碼(MCC)為準(zhǔn)，可根據(jù)商戶(hù)編號(hào)第8-11位進(jìn)行識(shí)別，如因收單機(jī)構(gòu)或商戶(hù)錯(cuò)誤使用商戶(hù)類(lèi)別代碼而影響積分累計(jì)的，可咨詢(xún)收單機(jī)構(gòu)或商戶(hù)，興業(yè)銀行不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

　　事實(shí)上，除了興業(yè)銀行信用卡外，自去年以來(lái)，銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則的案例并不在少數(shù)。比如，郵儲(chǔ)銀行此前發(fā)布公告稱(chēng)，自2021年2月1日起，該行信用卡積分規(guī)則有新變動(dòng)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易不再累計(jì)積分，以商戶(hù)編號(hào)前三位代碼進(jìn)行識(shí)別，且不累計(jì)積分的支付機(jī)構(gòu)將不定期更新。

　　華夏銀行也公告稱(chēng)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易不再累計(jì)積分，同時(shí)，新增部分網(wǎng)絡(luò)交易累計(jì)積分，包含京東支付、蘇寧易購(gòu)支付、美團(tuán)支付。微信(財(cái)付通)、支付寶積分累計(jì)規(guī)則保持不變，其他網(wǎng)絡(luò)交易不予累計(jì)積分。

　　此外，平安銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行等多家銀行信用卡中心也均調(diào)整了信用卡積分規(guī)則，主要包括取消部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易累計(jì)積分；取消指定商戶(hù)類(lèi)別的交易累計(jì)積分；新增微信、支付寶等線(xiàn)上支付累計(jì)積分。

　　根據(jù)調(diào)整的規(guī)則來(lái)看，銀行信用卡主要是限制了線(xiàn)下積分的積累，拓寬了線(xiàn)上積分的渠道。而在以前，大多銀行信用卡都是依據(jù)商戶(hù)POS機(jī)設(shè)定的MCC進(jìn)行積分，具體而言，用戶(hù)通過(guò)POS機(jī)刷卡會(huì)產(chǎn)生POS小票，小票上的商戶(hù)編碼一共有15位，其中第8-11位為行業(yè)代碼，即MCC碼，比如5311為百貨類(lèi)，不同的MCC碼對(duì)應(yīng)不同的積分。

　　目前，隨著線(xiàn)上支付場(chǎng)景的豐富，銀行對(duì)線(xiàn)上支付渠道越來(lái)越重視，不斷傾斜資源。線(xiàn)上支付主要包括支付寶、微信、京東、美團(tuán)等電商支付渠道，云閃付渠道(主掃和被掃)，以及各種近場(chǎng)支付功能的手機(jī)PAY等。“這反映了銀行更傾向自己去運(yùn)營(yíng)用戶(hù)，畢竟當(dāng)前用戶(hù)來(lái)源廣泛，且線(xiàn)上化程度高?！?博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博告訴第一財(cái)經(jīng)記者。

　　打擊積分“黑產(chǎn)”套利

　　對(duì)于上述信用卡積分規(guī)則的調(diào)整，多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者稱(chēng)，可能是銀行為了遏制套現(xiàn)、套積分等違規(guī)行為。

　　畢竟積分包含著一些權(quán)益，市場(chǎng)上還由此衍生出了許多積分玩家“流派”，如實(shí)物派、虛擬卡券派、高端權(quán)益派(如機(jī)酒等)。銀行業(yè)資深觀(guān)察人士蘇筱芮對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示：“其中，一些高端權(quán)益派涉及的規(guī)模大、金額多，甚至通過(guò)虛假交易形成地下產(chǎn)業(yè)，引起關(guān)注。”

　　通常而言，這種積分套利往往發(fā)生在線(xiàn)下POS機(jī)刷卡交易中，操作手段一般是通過(guò)費(fèi)率較低的商戶(hù)端頻繁刷卡，獲得信用卡積分，再用積分兌換禮品、航空里程等等，然后將其轉(zhuǎn)賣(mài)或自行消費(fèi)。

　　“在這一過(guò)程中，用戶(hù)只付了個(gè)手續(xù)費(fèi)，但一來(lái)一回卡上就多出了許多積分。”信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢對(duì)記者說(shuō)道，但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，積分是有價(jià)值的，與其被“薅”，不如選擇關(guān)閉這些渠道。

　　蘇筱芮也稱(chēng)，調(diào)整信用卡積分規(guī)則有利于銀行加強(qiáng)風(fēng)控，遏制套現(xiàn)、套積分等虛假交易；同時(shí)，考慮到信用卡業(yè)務(wù)的不良率有所上升，盈利能力減弱，此次調(diào)整也可幫助銀行節(jié)約在營(yíng)銷(xiāo)方面的支出。

　　實(shí)際上，通過(guò)信用卡套利的情況早已被監(jiān)管注意。2020年6月，央行曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見(jiàn)稿)》，進(jìn)一步規(guī)范支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理，“一機(jī)多碼”“一機(jī)多戶(hù)”行為將被限期整改。

　　此輪信用卡積分規(guī)則調(diào)整后，業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，將在一定程度上打擊積分“黑產(chǎn)”套利行為，同時(shí)也將加速淘汰部分違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)，促進(jìn)行業(yè)“良幣驅(qū)逐劣幣”。

　　此外，也有觀(guān)點(diǎn)分析，未來(lái)銀行業(yè)增加線(xiàn)上支付累計(jì)積分的舉措或會(huì)持續(xù)。蘇筱芮稱(chēng)，這一方面是由于線(xiàn)上支付漏洞小，真實(shí)交易比例高，線(xiàn)上交易積分可以通過(guò)大數(shù)據(jù)得到管控，線(xiàn)上消費(fèi)的未來(lái)增長(zhǎng)可期；另一方面，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)深入線(xiàn)上場(chǎng)景來(lái)提升銀行卡消費(fèi)頻次及用戶(hù)活躍度，也符合銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大方向。

　　轉(zhuǎn)自：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)

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