挑戰(zhàn)微信支付寶痛點 解碼數(shù)字人民幣比較優(yōu)勢

　　“央行推出的數(shù)字人民幣定位于M0，由于它的無限法償性，所有的消費場景里面就必須嵌入數(shù)字人民幣的選項。”

　　央行數(shù)字人民幣研發(fā)按下加速鍵。

　　從蘇州公務(wù)員領(lǐng)取到數(shù)字貨幣形式發(fā)放的工資，到雄安新區(qū)19家餐飲公司試點，再到建行數(shù)字錢包，數(shù)字人民幣試點地區(qū)及單位頻頻傳出內(nèi)測的消息。更有央行主管媒體《中國金融》雜志近期刊文表示，數(shù)字人民幣已完成技術(shù)儲備，具備落地條件。

　　一時間，數(shù)字人民幣再度成為市場熱議的話題。與之同時，大眾疑問依然未解：這么火的數(shù)字人民幣究竟是什么？央行版“支付寶”嗎？和微信支付、支付寶能有什么區(qū)別？

　　“那你覺得，目前還有哪些痛點是微信支付和支付寶沒解決的？”有專業(yè)人士在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時以此提示數(shù)字人民幣可能的比較優(yōu)勢。

　　在相關(guān)參與方來看，理想中的數(shù)字人民幣，能解決第三方支付企業(yè)目前無法破解的多個痛點，或者存在一定空間，構(gòu)建起比較優(yōu)勢，比如基于其法償性地位，實現(xiàn)交易場景“零壁壘”。

　　優(yōu)勢一：交易場景“零壁壘”

　　根據(jù)央行副行長范一飛最新刊文定義，數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，主要定位于流通中現(xiàn)金(M0)，具有價值特征和法償性，不計付利息，央行也不對兌換流通等服務(wù)收費。

　　其中，法償性即意味著以數(shù)字人民幣支付我國境內(nèi)一切公共和私人債務(wù)，任何單位和個人在具備接收條件的情況下都不得拒收。

　　對于法償性，央行支付司副司長穆長春在“得到”課程中還有一個更通俗的解釋，“我們看到現(xiàn)在私營的支付機構(gòu)或平臺，會設(shè)置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信。但對央行數(shù)字貨幣來說，只要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數(shù)字貨幣?！?/p>

　　中國銀行研究院研究員郝毅在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時進(jìn)一步解釋稱，“我們打開支付寶的APP看不到微信支付，在微信支付的頁面看不到支付寶，京東的支付里面可以看到微信支付，但沒有支付寶。但是，央行推出的數(shù)字人民幣定位于M0，由于它的無限法償性，所有的消費場景里面就必須嵌入數(shù)字人民幣的選項?！?/p>

　　消費者可以選擇任意一種支付方式，即使不使用數(shù)字人民幣，也并不代表它沒有意義。因為從宏觀角度來看，數(shù)字人民幣給了大家選擇的機會，一個可以使電子支付在所有應(yīng)用場景中都可以使用的愿望變成了現(xiàn)實。但這對于“支付寶”們來說，不同支付方式之間的市場壁壘目前無解。

　　雖然從使用體驗角度看，穆長春也曾坦言，“對老百姓來講，基本的支付功能在電子支付和央行數(shù)字貨幣之間的界限實際上是相對模糊的。”但值得注意的是，這種體驗結(jié)果是建立在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、支付環(huán)境都具備一定條件的基礎(chǔ)之上。如果是在地鐵、飛機、偏遠(yuǎn)地區(qū)等不具備網(wǎng)絡(luò)支付的場景，數(shù)字人民幣就能體現(xiàn)出優(yōu)于“支付寶”們的特質(zhì)。

　　郝毅表示，在大城市數(shù)字人民幣與“支付寶”們的使用基本沒有差異。兩者之間的差異性并非在場景層面，而是在于技術(shù)，即雙離線支付技術(shù)。換句話說，數(shù)字人民幣可以在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下完成交易，同時也促進(jìn)了交易場景的擴(kuò)大化。

　　“微信支付、支付寶如果一定要做雙離線支付，應(yīng)該也可以實現(xiàn)?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院副院長董希淼同時也認(rèn)為，由于涉及多方技術(shù)改造以及對設(shè)備的要求，成本太高，作為企業(yè)，投入產(chǎn)出比過低就沒有動力，且現(xiàn)在它們用戶數(shù)已十分龐大。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者對微信支付、支付寶進(jìn)行離線支付測試后發(fā)現(xiàn)，必須有一方網(wǎng)絡(luò)在線才能完成交易，目前不能實現(xiàn)數(shù)字人民幣擬實現(xiàn)的雙離線支付。

　　從支付業(yè)務(wù)邏輯分析，中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛向記者表示，因雙離線存在一定的額度授信問題，所以支付運營商實際應(yīng)用時還是會非常謹(jǐn)慎，否則可能因追繳不順造成資金損失。至于NFC電子錢包為何不存在這個問題，是用戶提前把賬戶里的錢取出來放進(jìn)電子錢包，用來脫機支付。

　　董希淼進(jìn)一步指出，“數(shù)字人民幣就不一樣了，它替代的是現(xiàn)金，功能要和現(xiàn)金無限接近，需要考慮各種情況，比如偏遠(yuǎn)山區(qū)、災(zāi)害現(xiàn)場等，也就是說要讓所有人和盡可能多的場景都能使用。作為法定貨幣，數(shù)字人民幣有實力和動力去完成這件事?！?/p>

　　從這個角度來講，數(shù)字人民幣可以說是對電子支付體系的補充。它以法償性作為法律基礎(chǔ)，以雙離線支付技術(shù)為支撐，將極大豐富交易場景，減少電子支付的交易限制，這也正是目前“支付寶”們無法企及的優(yōu)勢。

　　優(yōu)勢二：降成本，更具普惠性

　　構(gòu)想中的數(shù)字人民幣，還有成本優(yōu)勢，且更具普惠性。

　　在郝毅看來，“網(wǎng)絡(luò)條件不是特別好的偏遠(yuǎn)山區(qū)，交易場景可能不那么豐富。使用微信支付、支付寶是建立在我們使用微信聊天或其他金融消費的基礎(chǔ)之上的，偏遠(yuǎn)山區(qū)可能就沒有這些。同時，偏遠(yuǎn)山區(qū)使用現(xiàn)金進(jìn)行收支，是需要成本的，包括運輸成本、安保成本、ATM機成本等，但數(shù)字人民幣可以把這些成本都消除。”

　　某農(nóng)商行工作人員告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，現(xiàn)金管理成本各家情況不一，但其所在銀行是比較高的，金庫時時都有人盯著，押運、保安、后臺監(jiān)控、加鈔等各個環(huán)節(jié)都有成本。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2019年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達(dá)到22.8萬個，其中年內(nèi)改造營業(yè)網(wǎng)點15591個；設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點7228個，小微網(wǎng)點達(dá)到3272個；在全國布放自助設(shè)備109.35萬臺，其中創(chuàng)新自助設(shè)4805臺；利用自助設(shè)備交易筆數(shù)達(dá)353.85億筆，交易金額61.85萬億元。

　　董希淼告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，布設(shè)ATM主要是為了滿足現(xiàn)金存取的需求，也是現(xiàn)金管理的成本之一，且數(shù)量遠(yuǎn)大于銀行網(wǎng)點數(shù)量。對比大城市來看，縣域地區(qū)現(xiàn)金管理成本更高，因為這些地區(qū)現(xiàn)金使用更頻繁，在加鈔、押鈔環(huán)節(jié)上成本也更高。除此之外，金庫要求有人24小時值守，人力成本也不少。

　　與此同時，數(shù)字人民幣的價值特征也賦予了應(yīng)用的普惠性。“價值特征”意味著不需要賬戶就能實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移。而支付寶、微信支付的使用需要綁定銀行賬戶，導(dǎo)致老人、小孩等一些暫時沒有金融賬戶的人，很難享受到電子支付的便利性。

　　穆長春指出，“你想想紙鈔就能理解了。你用紙鈔進(jìn)行支付的時候，是不需要賬戶的，DCEP(中國央行法定數(shù)字貨幣)也是這樣。你可以想象這樣的場景：只要你我手機上都有DCEP的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個人?！?/p>

　　從這個角度來講，數(shù)字人民幣能覆蓋到“支付寶”們無法觸達(dá)但又需要便利化的電子支付的人群，這也是它普惠性的體現(xiàn)之一。

　　郝毅進(jìn)一步補充道，普惠性還體現(xiàn)在以下幾個方面：數(shù)字人民幣是國家建設(shè)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，兌取、兌回不收任何費用，有助于減輕中小工商戶在現(xiàn)有電子支付系統(tǒng)中，電子錢包提現(xiàn)手續(xù)費的負(fù)擔(dān)。同時，利用數(shù)字貨幣可追溯的特點，可監(jiān)控各商業(yè)銀行普惠金融貸款發(fā)放情況，確保貸款流向中小微企業(yè)。

　　優(yōu)勢三：可溯更安全

　　可追溯性也意味著每一筆交易都經(jīng)過了嚴(yán)格標(biāo)記，這不僅保證每一筆資金往來的可控，同樣，也使得數(shù)字貨幣的交易更為安全。

　　不過，不同于批發(fā)端系統(tǒng)中其他國家數(shù)字貨幣采用的是去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)?，F(xiàn)階段，我國數(shù)字人民幣主要運用在零售端，采用的是中心化技術(shù)。

　　“與區(qū)塊鏈相比，中心化在數(shù)據(jù)加密保護(hù)方面更為強力”，郝毅解釋說，“中心化的處理方式能夠把多個數(shù)據(jù)節(jié)點集中到為數(shù)不多的機構(gòu)里面，同時用完善的法律進(jìn)行約束。而區(qū)塊鏈技術(shù)，由于多方都能夠進(jìn)入數(shù)據(jù)節(jié)點，約束、監(jiān)管這些參與者的難度相對要大很多?！?/p>

　　值得一提的是，全球各主要經(jīng)濟(jì)體在研發(fā)數(shù)字貨幣都尤為關(guān)注數(shù)據(jù)的安全性、隱私保護(hù)等問題。如一向?qū)?shù)字監(jiān)管尤為嚴(yán)格的歐盟，在數(shù)字化潮涌之際，歐洲央行行長拉加德一方面宣布要加緊展開數(shù)字歐元研究，另一方面也再三要求一定要確保用戶數(shù)據(jù)隱私與安全。

　　在郝毅看來，二元投放體系、央行兜底、加上中心化技術(shù)的配置，足以為數(shù)字人民幣立起一道安全屏障。

　　根據(jù)國際清算銀行(BIS)發(fā)布的各國數(shù)字貨幣進(jìn)展報告，目前約有17個政府進(jìn)行中央銀行數(shù)字貨幣的研發(fā)或內(nèi)部測試狀態(tài)。瑞典央行2019年12月發(fā)布的報告顯示，數(shù)字克朗(e-krona)采用兩層體系。在第一層，瑞典央行將向電子克朗網(wǎng)絡(luò)的參與者，如銀行發(fā)放電子克朗。在第二層，參與者將分發(fā)電子克朗給最終用戶。在分布式賬本技術(shù)基礎(chǔ)上，央行通過RIX(大型轉(zhuǎn)賬交易機制)系統(tǒng)與商業(yè)銀行對接，從而進(jìn)行數(shù)字貨幣的運行。目前正與埃森哲進(jìn)行內(nèi)部克朗數(shù)字貨幣測試，預(yù)計時間為2020年2月20日至2021年2月。

　　中國的數(shù)字人民幣采用的將同樣是二元投放體系，郝毅說，“首先央行是發(fā)行者，這意味著只有央行擁有最高的權(quán)限查看所有數(shù)據(jù)。而作為政府機構(gòu)的央行來把控這個數(shù)據(jù)，應(yīng)該不會導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄漏?！?/p>

　　而在二元架構(gòu)中，作為“中間者”的商業(yè)銀行，因有法律和行政力量的約束，也將促使其有足夠的動力保障數(shù)字人民幣的交易和數(shù)據(jù)的安全性?！吧虡I(yè)銀行也將負(fù)有數(shù)據(jù)管理責(zé)任。但商業(yè)銀行的法人其實是政府，同時在商業(yè)銀行法的規(guī)范下，從制度和人事等方面都將保障安全與隱私?！焙乱阊a充道。

　　因此，這也被認(rèn)為是數(shù)字人民幣相對第三方支付的比較優(yōu)勢。在支付寶和微信等第三方交易平臺上，用戶使用移動支付進(jìn)行消費，商家或者平臺就能夠掌握用戶數(shù)據(jù)，如果遇到不良平臺將數(shù)據(jù)進(jìn)行交易，給消費者的隱私造成極大的侵犯，甚至?xí)€人生命跟財產(chǎn)問題造成嚴(yán)重隱患。

　　郝毅表示，第三方支付機構(gòu)所適用的數(shù)據(jù)法律，在企業(yè)法的范疇之內(nèi)，與商業(yè)銀行法相比較為零散，缺乏系統(tǒng)的法律約束。僅依靠行業(yè)自律和監(jiān)管部門的行政處罰，違法成本不高，且存在一定的滯后性。商業(yè)銀行已有一套成熟、完備的法律法規(guī)體系，不需要重新立法，如果需要對部分條款進(jìn)行修訂以規(guī)范數(shù)字人民幣運營，修訂速度較快。同時商業(yè)銀行又受到來自銀保監(jiān)會及中央銀行雙重監(jiān)管，可進(jìn)一步保障數(shù)據(jù)隱私與交易安全。

　　在董希淼看來，支付企業(yè)在客戶信息獲取、隱私保護(hù)方面還是存在不少問題，個人交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)是其研發(fā)和推薦產(chǎn)品的重要依據(jù)，甚至是其賴以生存的根基，這就天然地注定它們在這方面不會做好。銀行雖然相對好一些，但也部分存在泄露數(shù)據(jù)等情況。數(shù)字人民幣就能比較好的解決數(shù)據(jù)安全問題，一方面它在應(yīng)用層面是匿名的，獲取過程信息的意義不大；另一方面，所有數(shù)據(jù)最終集中在央行，基本上就沒有泄露的可能性。

　　數(shù)字人民幣“呼之欲出”？

　　可見，構(gòu)想中的數(shù)字人民幣，相較于第三方支付方式，空間猶存，各方透露的進(jìn)展似乎也在昭告各方，數(shù)字人民幣“呼之欲出”。

　　目前，蘇州有公務(wù)員已領(lǐng)取用數(shù)字貨幣形式發(fā)放的部分工資；在雄安新區(qū)，麥當(dāng)勞等19家公司已開始試點數(shù)字人民幣；在深圳，數(shù)字人民幣內(nèi)部測試工作正在有序開展。

　　另據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解，數(shù)位國有大行人士表示，四大行正在深圳等地大規(guī)模測試數(shù)字錢包應(yīng)用，為正式落地進(jìn)行測試準(zhǔn)備。部分大行內(nèi)部員工已經(jīng)開始使用，并用于轉(zhuǎn)賬、繳費等場景。值得注意的是，除零售等場景外，數(shù)字人民幣也已開始測試“信用卡還款”這一流量入口級別的場景。

　　與此同時，京東數(shù)科、華為先后宣布與央行數(shù)字貨幣研究院達(dá)成合作，共同推動移動基礎(chǔ)技術(shù)平臺、區(qū)塊鏈技術(shù)平臺等研發(fā)建設(shè)；促進(jìn)數(shù)字人民幣的移動應(yīng)用功能創(chuàng)新及線上、線下場景的落地應(yīng)用，推進(jìn)數(shù)字人民幣錢包生態(tài)建設(shè)。

　　關(guān)于數(shù)字人民幣的政策也在推進(jìn)。北京自貿(mào)區(qū)將支持人民銀行數(shù)字貨幣研究所設(shè)立金融科技中心，建設(shè)法定數(shù)字貨幣試驗區(qū)和數(shù)字金融體系，依托人民銀行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺，形成貿(mào)易金融區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)體系，加強監(jiān)管創(chuàng)新。今年蘇州也宣布，獲批開展國家級小微企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)、數(shù)字貨幣、金融科技創(chuàng)新監(jiān)管三大創(chuàng)新試點。

　　神州信息方面認(rèn)為，現(xiàn)行技術(shù)已相對成熟，滿足落地實施條件。目前央行已經(jīng)選擇多個商業(yè)銀行作為DCEP運營機構(gòu)參與DCEP研發(fā)和測試，并逐步對外提供DCEP的服務(wù)，即未來DCEP是具有多個運營中心并行的經(jīng)營模式，性能上不會存在瓶頸。對于單一運營機構(gòu)，其采用的技術(shù)路線也多采用分布式、多節(jié)點、多集群、多中心并行的分布式云架構(gòu)實現(xiàn)，DCEP還會支持在線交易和雙離線交易。所以，央行的DCEP完全能夠滿足零售端的性能要求。

　　不過，關(guān)于數(shù)字人民幣的落地時間，監(jiān)管部門多次表態(tài)：數(shù)字人民幣還沒有正式推出，也沒有時間表。參與研究和關(guān)注數(shù)字人民幣的一些專家認(rèn)為，政策方面或為數(shù)字人民幣落地的最大障礙。

　　中國(上海)自貿(mào)區(qū)研究院、浦東改革與發(fā)展研究院金融研究室主任劉斌對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，一方面，數(shù)字人民幣也要遵守大額現(xiàn)金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規(guī)。另一方面，要從技術(shù)、法律層面確保大額交易方面的用戶安全和隱私，在數(shù)字錢包設(shè)計方面確保安全可靠，同時在用戶錢包托管方面也需要考慮網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全方面的因素。還有就是在用戶交易數(shù)據(jù)的存儲、處理和使用方面也需要由具備一定技術(shù)能力的機構(gòu)來進(jìn)行。

　　在市場條件方面，在支付寶、微信等支付方式的長期使用下，整個社會也更易于接受和使用數(shù)字人民幣?！熬唧w的應(yīng)用場景是需要逐步建立的，但在相對堅實的社會基礎(chǔ)上，數(shù)字人民幣的使用場景將會水到渠成?！焙乱阏f。不過，他還指出，商業(yè)銀行需要擔(dān)負(fù)起數(shù)字人民幣前期推廣、普及等方面責(zé)任。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

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