再迎政策暖風(fēng) 民營(yíng)銀行新設(shè)審批料提速

　　日前召開的全國(guó)金融工作會(huì)議提出，發(fā)展中小銀行和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，監(jiān)管部門有望進(jìn)一步放開有關(guān)限制，加快新設(shè)民營(yíng)銀行的審批速度，同時(shí)鼓勵(lì)民營(yíng)銀行進(jìn)一步探索市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制。中國(guó)證券報(bào)記者在調(diào)研中獲悉，在政策暖風(fēng)背景下，龍頭民企“入局”意愿強(qiáng)烈。專家表示，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的大背景下，作為順周期行業(yè)的銀行業(yè)面臨不小挑戰(zhàn)。民營(yíng)銀行設(shè)立進(jìn)入常態(tài)化之后，差異化監(jiān)管機(jī)制和發(fā)展思路有待深入研究。

　　政策信號(hào)明確

　　銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清日前傳達(dá)學(xué)習(xí)全國(guó)金融工作會(huì)議精神時(shí)表示，持續(xù)推進(jìn)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，加快推進(jìn)國(guó)有大銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，引導(dǎo)民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)。

　　一系列政策信號(hào)表明：民營(yíng)銀行監(jiān)管政策有望細(xì)化，未來將進(jìn)一步改善民營(yíng)銀行差異化發(fā)展以及體制機(jī)制創(chuàng)新的外部條件。

　　九州證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄧海清表示，全國(guó)金融工作會(huì)議對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度十分積極，有望扭轉(zhuǎn)“只扶持大金融機(jī)構(gòu)”的市場(chǎng)預(yù)期。

　　中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，大力發(fā)展中小銀行和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵著力點(diǎn)之一。“我們一直有兩個(gè)明顯的結(jié)構(gòu)失衡，一是直接融資和間接融資的占比失衡；二是間接融資中客戶主體的失衡，大企業(yè)和地方政府占用信貸資源過多，中小微企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)獲得的資源少。”

　　曾剛認(rèn)為，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型需加大對(duì)中小微企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持力度，間接融資結(jié)構(gòu)也需完善和優(yōu)化。中小金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)銀行的規(guī)模和股東決定了其服務(wù)對(duì)象是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，但目前它們服務(wù)小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力受到制約。因此，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)銀行應(yīng)與大型國(guó)有銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型結(jié)合起來，最終都是為了進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、普惠人群的能力。

　　龍頭民企積極性高

　　中國(guó)證券報(bào)記者在中西部地區(qū)多個(gè)省份調(diào)研時(shí)獲悉，地方龍頭民企對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行有強(qiáng)烈意愿。

　　重慶銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，截至目前，多家優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)和區(qū)縣金融辦曾拜訪重慶銀監(jiān)局，表達(dá)擬新設(shè)民營(yíng)銀行的想法。

　　數(shù)據(jù)顯示，多家民營(yíng)銀行在開業(yè)后首個(gè)完整會(huì)計(jì)年度就實(shí)現(xiàn)了盈利，鼓舞了民營(yíng)資本的信心。微眾銀行2016年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.01億元，而2015年為虧損5.8億元。網(wǎng)商銀行2016年凈利潤(rùn)為3.15億元，而2015年虧損6874萬元。上海華瑞銀行2016年凈利潤(rùn)1.42億元。金城銀行2016年凈利潤(rùn)1.28億元。重慶富民銀行開業(yè)尚不足一年，截至6月末資產(chǎn)總額達(dá)152.89億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.36億元。

　　在曾剛看來，盡管政策利好不斷，但民營(yíng)銀行未來的發(fā)展之路仍面臨很大挑戰(zhàn)。除激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)外，金融去杠桿、經(jīng)濟(jì)“三期疊加”也壓縮了行業(yè)發(fā)展空間。新成立的民營(yíng)銀行面臨很大挑戰(zhàn)，其中有的憑借特殊優(yōu)勢(shì)具備有差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。例如，網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢(shì)是商業(yè)場(chǎng)景，微眾銀行的優(yōu)勢(shì)是社交場(chǎng)景，這給其他民營(yíng)銀行提供了思路。

　　公開資料顯示，實(shí)現(xiàn)盈利的民營(yíng)銀行大多有特色業(yè)務(wù)。例如，微眾銀行的“微粒貸”上線兩年累積發(fā)放貸款3600億元，總筆數(shù)4400萬筆，筆均放款8200元；最高日貸款規(guī)模20億元，最高日貸款筆數(shù)20萬筆；主動(dòng)授信客戶數(shù)約9800萬，城市覆蓋567個(gè)，開通激活用戶2200萬。

　　中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所研究員、中國(guó)財(cái)經(jīng)青年學(xué)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊園表示，考慮到當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體處于下行期，政策主基調(diào)也是防風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行的風(fēng)控理念和經(jīng)營(yíng)風(fēng)格比大型銀行更為激進(jìn)，未來發(fā)展還是面臨較大制約。預(yù)計(jì)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管會(huì)有保有壓：只要是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，政策肯定會(huì)鼓勵(lì)。當(dāng)然，由于全國(guó)金融工作會(huì)議突出強(qiáng)調(diào)了其重要性，未來可能在牌照審批、業(yè)務(wù)許可等方面予以更大力度的扶持。

　　交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員劉健認(rèn)為，民營(yíng)銀行總體會(huì)保持較快的發(fā)展速度，因?yàn)榧扔姓叻龀郑笮兔衿笊暾?qǐng)?jiān)O(shè)立的動(dòng)力也很足。未來民營(yíng)銀行的發(fā)展中仍有一些需注意的關(guān)鍵問題：一是風(fēng)險(xiǎn)問題。盡管多家民營(yíng)銀行開始盈利，但其貸款質(zhì)量有待進(jìn)一步檢驗(yàn)。民營(yíng)銀行的客戶都是中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶，在經(jīng)濟(jì)總體下行的趨勢(shì)下，其資產(chǎn)質(zhì)量面臨挑戰(zhàn)。二是資金來源。目前民營(yíng)銀行吸收存款有限，資金來源更多地依靠同業(yè)。資金來源有限將在很大程度上對(duì)民營(yíng)銀行的資本充足率構(gòu)成影響。

　　推進(jìn)差異化監(jiān)管

　　民營(yíng)銀行對(duì)于差異化監(jiān)管期盼已久。

　　民營(yíng)銀行的監(jiān)管序列問題備受關(guān)注，目前民營(yíng)銀行被劃入城市商業(yè)銀行序列。多位民營(yíng)銀行業(yè)人士認(rèn)為，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位有別于城市商業(yè)銀行，如盈利結(jié)構(gòu)單一，試點(diǎn)初期很難形成規(guī)?；?yīng)，更需要相關(guān)優(yōu)惠政策的扶持。此外，民營(yíng)銀行不能開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，制約了業(yè)務(wù)的開展。有民營(yíng)銀行高管建議，適度放寬民營(yíng)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，允許符合指標(biāo)要求的民營(yíng)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

　　曾剛建議，對(duì)初創(chuàng)期民營(yíng)銀行給予一定的差別化監(jiān)管政策。例如，對(duì)于處于初創(chuàng)期的民營(yíng)銀行適用不同于成熟銀行的差別化監(jiān)管政策，給民營(yíng)銀行監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)設(shè)置一定的緩沖期。建議監(jiān)管部門放開限制，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行進(jìn)一步探索市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制，特別是在股權(quán)激勵(lì)方面先行先試，逐步建立人才激勵(lì)的長(zhǎng)效機(jī)制。

　　同時(shí)，曾剛提示，在金融風(fēng)險(xiǎn)上升的環(huán)境下，監(jiān)管部門對(duì)民營(yíng)銀行仍需保持嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，如何真正做到差異化競(jìng)爭(zhēng)還需要深入研究。

　　劉健認(rèn)為，接下來針對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管細(xì)則會(huì)進(jìn)一步明確，尤其是針對(duì)產(chǎn)業(yè)、金融高度融合的民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度可能加強(qiáng)。產(chǎn)業(yè)、金融的結(jié)合可能帶來關(guān)聯(lián)貸款等風(fēng)險(xiǎn)，不能不重視。

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