對(duì)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，2015年是一個(gè)標(biāo)志性的年份。以今年7月份央行等10部委聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，隨著一系列監(jiān)管辦法的出臺(tái)，這個(gè)行業(yè)正式結(jié)束野蠻生長(zhǎng)階段，步入規(guī)范發(fā)展的軌道。
可以預(yù)見的是，隨著一系列監(jiān)管規(guī)則的明確，這個(gè)行業(yè)之前存在的一些擔(dān)憂和疑慮將被掃除，比如
互聯(lián)網(wǎng)金融如何與非法集資區(qū)分等疑問都有了明確界定。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，“有法可依”將有利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，也讓投資人、從業(yè)者、客戶對(duì)這個(gè)行業(yè)有了更明確的預(yù)期。
不過，從另一個(gè)角度來說，隨著監(jiān)管規(guī)則的明確，新一輪大規(guī)模的洗牌也將不可避免，我們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不僅有現(xiàn)在的
互聯(lián)網(wǎng)金融同行，也包括已經(jīng)踏進(jìn)這個(gè)行業(yè)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、實(shí)體企業(yè)、產(chǎn)業(yè)資本。
前一段在上市公司中流行的改名潮是這種洗牌趨勢(shì)的一種反映，做煙花的改叫金控，做房地產(chǎn)的直接改叫“匹凸匹”，還有很多的改名也都很有意思，但一個(gè)共同特點(diǎn)是向
互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前已有近100家上市公司宣布自設(shè)、控股或參股互聯(lián)網(wǎng)金融公司，可見這個(gè)行業(yè)有多熱。
這既說明了
互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)下的一個(gè)風(fēng)口，也預(yù)示著未來我們面臨的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。可以說，當(dāng)下既是
互聯(lián)網(wǎng)金融最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代。好是指政策的規(guī)范、認(rèn)可，壞當(dāng)然是未來所面臨的慘烈競(jìng)爭(zhēng)。在未來一兩年時(shí)間內(nèi)，這個(gè)行業(yè)的洗牌速度可能將超出我們想象。
面對(duì)這樣一個(gè)背景，我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)？經(jīng)過最近一段時(shí)間的思考，花果金融認(rèn)為，通過
互聯(lián)網(wǎng)的手段發(fā)掘利基市場(chǎng)，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)壁壘，將是我們?cè)谖磥砀?jìng)爭(zhēng)中殺出一條血路、建立核心競(jìng)爭(zhēng)力的制勝法寶。
首先解釋一下什么是利基市場(chǎng)，利基市場(chǎng)的英文是nichemarket，也可翻譯為小眾市場(chǎng)，是指市場(chǎng)中被有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)忽略的某些細(xì)分市場(chǎng)或者小眾市場(chǎng)。利基市場(chǎng)一定是細(xì)分市場(chǎng)，但細(xì)分市場(chǎng)不一定是利基市場(chǎng)。構(gòu)建利基市場(chǎng)的一個(gè)重要因素是進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的企業(yè)要能構(gòu)建起一定的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，通過持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在該市場(chǎng)形成一定的壟斷。
用這個(gè)定義來看，目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的比如房貸、車貸、白領(lǐng)貸之類細(xì)分市場(chǎng)并不能稱之為利基市場(chǎng)，任何一家經(jīng)營(yíng)這類業(yè)務(wù)的企業(yè)都不能說自己已經(jīng)在這個(gè)領(lǐng)域建立了競(jìng)爭(zhēng)壁壘，更不可能形成壟斷。
這些業(yè)務(wù)不僅
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在做，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在做，只是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有了更創(chuàng)新的方式和工具，但這些在操作層面的創(chuàng)新很容易被拷貝。當(dāng)傳統(tǒng)金融巨頭嫁接了互聯(lián)網(wǎng)的工具，轉(zhuǎn)身踏向這個(gè)領(lǐng)域的時(shí)候，現(xiàn)在看上去很強(qiáng)大的一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，分分鐘被秒殺。
什么樣的市場(chǎng)才是
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的利基市場(chǎng)，在這里花果金融想舉一個(gè)我們正在操作的例子。前不久，花果金融集團(tuán)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和國(guó)內(nèi)一家知名的航空類高校達(dá)成了一項(xiàng)合作協(xié)議，為該校“大改駕”（即大學(xué)生改當(dāng)飛行員）學(xué)生提供信用貸款服務(wù)?？偟慕痤~不是很大，只有幾億元，但這個(gè)市場(chǎng)卻非常具有典型意義。
和我們合作之前，這個(gè)高校曾經(jīng)找到銀行希望能為這些學(xué)生貸款，和普通的助學(xué)貸款不同，“大改駕”每人的培訓(xùn)費(fèi)用將近80多萬，雖然單筆金額很高，但每年的總?cè)藬?shù)只有200-300人。銀行嫌市場(chǎng)太小，不愿意做。學(xué)校找到我們后，我們?yōu)檫@些學(xué)生單獨(dú)設(shè)計(jì)了一款產(chǎn)品，并和學(xué)校簽訂了排他性合作協(xié)議。
“大改駕”準(zhǔn)入門檻要求非常嚴(yán)格，因此一旦進(jìn)入培訓(xùn)環(huán)節(jié)，成功率非常高。這些學(xué)生培訓(xùn)成功后的豐厚收入也使還款來源非常有保障。這屬于一個(gè)典型的利基市場(chǎng)，小眾化、壟斷性，既避開了巨頭的競(jìng)爭(zhēng)，又能通過持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)形成特定的壟斷。
當(dāng)然，利基市場(chǎng)也有它的弊端，那就是市場(chǎng)規(guī)模小而且分散，不利于快速復(fù)制，對(duì)于做大總量可能并不是那么立竿見影。但隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，利基市場(chǎng)的這一弊端也正在逐漸被克服。
在傳統(tǒng)金融時(shí)代，我們把小眾、分散而有特定需求的消費(fèi)者聚集起來非常難，但在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，也許通過一個(gè)APP就能解決問題。以“大改駕”學(xué)員為例，以前是一個(gè)非常分散、小眾的群體，但我們的這款產(chǎn)品推出后，除了已經(jīng)簽署合作協(xié)議的學(xué)校之外，其他有同樣的需求的大學(xué)生也可以通過花果金融的產(chǎn)品來解決他們的培訓(xùn)資金需求。
按照克里斯路安德遜提出的“長(zhǎng)尾理論”，這些“大改駕”學(xué)員的貸款需求顯然屬于“尾部”業(yè)務(wù)，銀行無暇顧及，或者由于風(fēng)險(xiǎn)比較高而不愿意涉足。但類似的“尾部”業(yè)務(wù)不僅廣泛存在而且需求強(qiáng)烈，在培訓(xùn)領(lǐng)域、在農(nóng)資領(lǐng)域都存在這樣的需求，這些領(lǐng)域恰恰是能為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供利基市場(chǎng)的空間。
利基市場(chǎng)的發(fā)掘還將為互聯(lián)網(wǎng)金融解決最為核心的資產(chǎn)端難題。目前的互聯(lián)金融市場(chǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)手段在資金端所向披靡，但在資產(chǎn)端還存在很大的短板，以至于有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)甚至出現(xiàn)“線上跑得快，線下沒得賣”的困境，線下缺乏對(duì)應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目來消化線上吸引的投資者資金。
對(duì)
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，資產(chǎn)端融資項(xiàng)目的質(zhì)量比有多少注冊(cè)用戶、平臺(tái)交易金額等指標(biāo)更為核心、更有價(jià)值。相對(duì)于一些房貸、車貸之類的普適性產(chǎn)品，利基市場(chǎng)的發(fā)掘雖然具有分散、小批量的特點(diǎn)，但一旦通過N個(gè)利基市場(chǎng)構(gòu)建出完整的長(zhǎng)尾體系，其所具備的資產(chǎn)獨(dú)占特質(zhì)和所達(dá)到的范圍經(jīng)濟(jì)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
互聯(lián)網(wǎng)金融一定是普惠的，但不一定是普適的。普適的產(chǎn)品屬于“暢銷產(chǎn)品”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主打普適產(chǎn)品，未來在面對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，一定會(huì)面臨滅頂之災(zāi)。只有被大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的尾部市場(chǎng)才是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金礦。
前不久，PayPal創(chuàng)始人彼得路蒂爾寫了一本書非常流行：《從0到1》，這本書的一個(gè)重要啟示就是：發(fā)掘利基市場(chǎng)，在自己所在市場(chǎng)做到第一，并盡量避免競(jìng)爭(zhēng)。
用
互聯(lián)網(wǎng)的方式發(fā)掘利基市場(chǎng)，用利基的方式做普惠金融將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的必經(jīng)之路。
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