二次商業(yè)車險費率改革大幕拉開

　　二次商業(yè)車費率改革進入落地階段。

　　據(jù)保監(jiān)會披露，截至目前，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、英大泰和保險等近30家財險公司新的車險條款和費率已獲批，二次商車費改即將在全國全面鋪開。首輪商車費改方案中，自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)的調(diào)整范圍為0.85~1.15內(nèi)，二次商車費改下調(diào)了兩個系數(shù)的浮動下限，由0.85降至0.75或0.70，不同地區(qū)取值區(qū)間不同。

　　在市場競爭依然激烈的情況下，擴大車險定價區(qū)間會不會引發(fā)新一輪的價格戰(zhàn)？搶份額、拼規(guī)模等首輪商車費改中頻繁出現(xiàn)的市場亂象，是否會在二次商車費改大幕拉開后重演，成為業(yè)界關(guān)注的熱點。

　　商業(yè)車險費率改革的初衷，是通過賦予保險公司自主定價權(quán)，實現(xiàn)商業(yè)車險費率水平與風險匹配，使消費者從中享受到實惠。商業(yè)車險保費由車輛基準保費與無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、交通違法系數(shù)相乘而得。其中，車輛基準保費由車型決定，無賠優(yōu)待系數(shù)與出險次數(shù)掛鉤。保險公司的定價權(quán)通過自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)自主調(diào)整實現(xiàn)。

　　記者在采訪中了解到，在首輪改革中，不少保險公司無視風險差異大打“價格戰(zhàn)”，將兩個系數(shù)調(diào)至最低，與改革初衷背道而馳。與此同時，綜合賠付率的下降讓保險公司有更多的成本投入獲得客端，加劇了費用比拼，綜合成本率因此居高不下，擠占了車險的利潤空間。

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2016年車險保費收入排名前60的財險公司，平均車險綜合費用率為41%，為歷史最高。安永近日公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年車險保費收入共6834億元，占財險公司總保費收入的74%。但納入統(tǒng)計的60余家險企中，僅有14家有承保利潤。

　　值得一提的是，中小險企由于分支機構(gòu)數(shù)量、品牌效應等劣勢，面臨更大壓力。一位業(yè)內(nèi)人士對第一財經(jīng)記者指出，在渠道建設(shè)上，不管是線上還是線下，大公司都已有一定的產(chǎn)能，小公司如果沒有找到第三方的支持，生存將更加艱難。

　　“二次商車費改后，保險公司已經(jīng)沒有成本空間持續(xù)的費用戰(zhàn)了，而且監(jiān)管對于費用的管理也更加精細。”一家財險公司車險部負責人對記者表示，原來費用戰(zhàn)升級，本質(zhì)是成本率有空間，也就是賠付率在下降。費改的進一步深化，意味著賠付率應該上升，從而費用率會走向下降的通道。

　　該負責人表示，上一輪改革的價格戰(zhàn)，實際上是費用戰(zhàn)，通過費用進行價格補貼，返還給消費者，費用本身是價格的一個部分。本次改革的本質(zhì)是進一步降低價格，減少費用補貼，從而降低費用率，讓消費者更加直接地享受到保險產(chǎn)品和服務。

　　“從精算角度來講，打到雙七五，已經(jīng)可以滿足車險費率的風險定價，再往下的空間不大。這個情況下，我不認為價格戰(zhàn)會重演，應該進入拼服務、拼營銷手段、拼經(jīng)營管理能力的階段。下一步費率放開之后，大家就會拼創(chuàng)新。”安永精算與風險管理合伙人葛鋒告訴記者。

　　葛鋒認為，商車費改在向著有利于中小保險公司的方向邁進，市場創(chuàng)新的空間一定是基于費率設(shè)定或者產(chǎn)品設(shè)計的放開，讓各家保險公司去找自己的細分市場。

　　監(jiān)管部門也意識到，惡性競爭的亂象如果不加以遏制，商車費改的預期效果就難以實現(xiàn)。二次商車費改方案公布不到一個月，7月6日，保監(jiān)會正式印發(fā)《關(guān)于整治機動車輛保險市場亂象的通知》(下稱《通知》)?！锻ㄖ窂娬{(diào)，財險公司不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風險管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向分支機構(gòu)下達不切實際的保費增長任務。不得偏離精算定價基礎(chǔ)，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品，開展不正當競爭，等等。業(yè)內(nèi)人士表示，保監(jiān)會出手整治亂象是業(yè)界所樂意看到的。從監(jiān)管的角度來說是防范風險，對保險公司而言可以從惡性競爭的“怪圈”中掙脫，有更多的精力回到服務上來。

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