盛付通如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

　　遙記2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場元年的時候，那一年余額寶類貨幣基金才剛剛出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)，沒有人能夠知曉互聯(lián)網(wǎng)基金將有怎樣的發(fā)展；那一年P(guān)2P業(yè)務(wù)才剛剛興起，沒有人能夠明白這是怎樣的跌宕起伏；那一年眾籌、移動支付才剛剛有了點起色，沒有人能夠知道互聯(lián)網(wǎng)金融將會怎樣改變世界。如今，五年過去了，我們目睹了互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有，從小到大，從混亂到規(guī)范的每一步，大浪淘沙只有怎么樣的企業(yè)才能在這個市場上最終存活下來。今天，我們就來聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程到底揭示了怎么樣的金融進化奧秘？

 

 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神有機結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方支付為入口，以互聯(lián)網(wǎng)基金為發(fā)展基礎(chǔ)，以P2P小額信貸為盈利模式，通過互聯(lián)網(wǎng)的廣泛交互和快速傳播特征，在中國互聯(lián)網(wǎng)的大潮之中快速發(fā)展了起來，在2013-2015年的時間內(nèi)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著遠低于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的門檻，所以一時間大量企業(yè)涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這些企業(yè)很多連金融是什么都還沒能完全弄清就開始玩起了所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。

 

　　借助高大上的名詞，各種名人的代言，給自己的企業(yè)做背書，然而實際上卻有著這樣或者那樣的不合規(guī)事件，然而似乎民眾卻是那么的好騙，究其根源在以下幾個原因，首先，你不理財，財不理你成為了大多數(shù)人的口頭禪，然而中國不會理財?shù)娜丝趨s占據(jù)絕大多數(shù)，即使是金融業(yè)的從業(yè)者不會理財?shù)囊泊笥腥嗽?。其次，中國人資產(chǎn)增值的渠道太過匱乏，無論是股市、期貨甚至房地產(chǎn)都是有錢人的游戲，一般的投資者根本無從下手，再加上資本市場的莊家控制權(quán)極大，一般投資者根本連門檻都進不去，從而導(dǎo)致了大家對于低門檻投資品的苦苦追求。

 

　　在這個兩個原因的共同作用下，給某些互聯(lián)網(wǎng)金融騙子提供了可趁之機，他們通過龐氏騙局擊鼓傳花，最終想著騙到一個是一個，從來不去管誰是那最后倒霉的一棒。最終我們見證了一家又一家?guī)装賰|規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的倒下，這么多年吹盡黃沙始到金，終于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的有識之士們認識到問題的嚴重，以銀谷在線為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過ICP經(jīng)營許可證、ICP備案、誠信網(wǎng)站認證、企業(yè)信用評級、網(wǎng)貸備案登記，將誠信作為自己的準繩，通過誠信驗證，盡力為消費者提供更加誠信化的服務(wù)。

 

 

　　所謂金融就是資金的融通，資金的運行流轉(zhuǎn)的過程中風(fēng)險永遠相隨，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身的虛擬性特征，以及信息真實性驗證的障礙，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的入市門檻很低，在互聯(lián)網(wǎng)金融本身就隱藏著高風(fēng)險的特征，一開頭很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都不明白什么是風(fēng)險，盲目想把借款金額做大，盲目追求成交量的高企，但是實際上的結(jié)果就是企業(yè)各種危機頻發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心在于風(fēng)控，從根本的邏輯上來說，金融的本質(zhì)其實是沒有創(chuàng)新的，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于風(fēng)險的分散和大數(shù)據(jù)的核心競爭力。銀谷在線提出的大數(shù)據(jù)+小額分散的模式真正回答了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控到底該怎么做，全方位的風(fēng)控體系，利用全系統(tǒng)化作業(yè)，實現(xiàn)嚴謹?shù)娘L(fēng)控流程流轉(zhuǎn)和技術(shù)手段落實。

 

　　風(fēng)險本身就是無處不在的，所以一旦互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融機構(gòu)大搞大額交易的話，由于用戶本身的風(fēng)險承擔(dān)能力不足，很容易引發(fā)大的金融風(fēng)險。所以，做互聯(lián)網(wǎng)金融就要會創(chuàng)新，一方面通過模式創(chuàng)新將借款額度控制在一個可控的范圍之內(nèi)，只進行幾千元到幾萬元的小額信貸，并以小微企業(yè)主、個體工商戶作為對象，從而降低出現(xiàn)大額風(fēng)險的可能性。另一方面，通過大數(shù)據(jù)對接支付清算數(shù)據(jù)，從而通過大數(shù)據(jù)模型評估風(fēng)險的可能，進一步降低風(fēng)險。

 

 

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險頻發(fā)的時候，2016年一年累計停業(yè)及問題平臺數(shù)量達到1741家。當時有人疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融還有未來嗎？然而數(shù)據(jù)給出了答案，2016年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達到了20638.72億元，相比2015年全年網(wǎng)貸成交量(9823億元)增長了110%。高增長帶出了市場對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認可，但是到底該怎怎么辦？監(jiān)管層給出了答案，這就是合規(guī)，2016年監(jiān)管層在全國范圍內(nèi)啟動了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項整治，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險全面覆蓋，8月14日下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》，意見稿最具“殺傷力”的是提出“存管銀行應(yīng)對客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶”。8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》下發(fā)，由于規(guī)定了個人單個平臺借款超過20萬元的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸上限，被稱為史上最嚴監(jiān)管。

 

　　然而，監(jiān)管之后并沒有把互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)管死，反而是讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更認可了規(guī)范發(fā)展的共識，各家企業(yè)都紛紛與商業(yè)銀行簽約，以資金存管的方式進一步實現(xiàn)規(guī)范化的發(fā)展，比如銀谷在線與西安銀行的銀企直連，都是為業(yè)務(wù)發(fā)展更加規(guī)范所作出的努力，更是實現(xiàn)了資產(chǎn)端跨越式發(fā)展，多業(yè)務(wù)方向、多資產(chǎn)類型、多資金規(guī)模、多風(fēng)險特征、多期限的綜合性資產(chǎn)端。提升資產(chǎn)端整體的風(fēng)控水平和更好的滿足客戶多種風(fēng)險、期限和收益需求。

 

 

　　當誠信、風(fēng)控、規(guī)范成為市場的主流的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來到底會是怎么樣的呢？大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的“金融科技”正在用其無可匹敵的優(yōu)勢改造著互聯(lián)網(wǎng)金融的每個領(lǐng)域，“金融科技”早就脫離了標簽化的概念，根據(jù)東方銀谷首席戰(zhàn)略官牛立超的判斷，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，新技術(shù)的應(yīng)用不再是受制于研發(fā)，而是苦于沒有使用的條件和場景，當整個社會的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)展到一定程度之后，技術(shù)能夠在降低成本、提高效率方面起到明顯作用，這就是金融科技的場景化作用?？梢哉f未來場景金融將會是市場發(fā)展的方向，如何構(gòu)建金融科技與實際場景的有機結(jié)合將會成為一個真正發(fā)展的主流。

 

　　未來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要在加快金融創(chuàng)新步伐的同時，必須立足于服務(wù)實體經(jīng)濟，積極擁抱合規(guī)，致力于通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等“金融科技”，提升資產(chǎn)安全，提高服務(wù)質(zhì)量，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。同時兼顧風(fēng)險防控，守住風(fēng)險底線，更好地服務(wù)用戶，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展。

　　轉(zhuǎn)自：中國網(wǎng)