曹國嶺教授：金融科技時代下金控集團的布局之道

　　在新的金融生態(tài)下，金融控股集團成為國內(nèi)外行業(yè)發(fā)展趨勢和金融業(yè)自身發(fā)展規(guī)律的主要方向——大型金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)集團、新興互聯(lián)網(wǎng)公司等紛紛選擇集團控股、子公司分業(yè)經(jīng)營的“金融控股集團”路徑。而今，在金融科技助推下，金融控股集團業(yè)務(wù)模式更是發(fā)生顛覆性變革，金融科技成為金控集團核心競爭力的重要組成部分，金控深度業(yè)務(wù)協(xié)同的“夢想”終將照進現(xiàn)實。

　　金融與科技結(jié)合進入新時代

　　在已經(jīng)到來的金融科技時代，以技術(shù)為主導(dǎo)的合作共贏的模式正吸引著越來越多的金控集團參與其中。

　　毋庸置疑，金融科技正從多維度地改造整個金融行業(yè)，金融+科技不僅僅是一場技術(shù)革命，更是一種經(jīng)營理念和商業(yè)模式的深層次變革，正在加速成為新常態(tài)下我國經(jīng)濟增長的新引擎。根據(jù)這一邏輯推理，未來金融行業(yè)的競爭，將是牌照、網(wǎng)點或規(guī)模的競爭，同時也是科技之爭、服務(wù)之爭、體驗之爭。

　　金融的核心價值在于推動實體經(jīng)濟發(fā)展，但既有的金融服務(wù)體系，很難解決所有的問題，所以需要創(chuàng)新、發(fā)展、補充，由此迎來了金融科技的飛躍式發(fā)展。金融科技的出現(xiàn)，解決了效率、信息對稱等問題，幫助更需要資金、更能創(chuàng)造價值的人獲得支持，同時也能讓更多人參與其中，實現(xiàn)共贏。

　　金融科技不是金融企業(yè)的簡單觸網(wǎng)，而是通過科技技術(shù)深入到金融業(yè)務(wù)的核心，通過風(fēng)控、交易、大數(shù)據(jù)建模等多種模式的創(chuàng)新，改變整個金融的運作方式。金融科技在更高層面上實現(xiàn)了科技與金融的融合——一方面強調(diào)將以信息技術(shù)為代表的新技術(shù)應(yīng)用到金融產(chǎn)業(yè)鏈中，實現(xiàn)金融功能的優(yōu)化、痛點的解決；另一方面基于科技的發(fā)展，帶來一些過往技術(shù)不發(fā)達下難以想象的金融模式創(chuàng)新。展望前景，金融行業(yè)目前正處在最好的時代，雖然現(xiàn)在金融科技整體還處于起步階段，但在通用技術(shù)、通用平臺、特殊用戶群以及技術(shù)和服務(wù)、細(xì)分市場方面，都具有大量的市場機會。

　　日新月異的金融市場形勢變化，迫使包括金控集團在內(nèi)的金融機構(gòu)不斷謀求改變和進步，積極主動擁抱新技術(shù)，以適應(yīng)金融市場生態(tài)格局的變化。而金控集團要想實現(xiàn)數(shù)字化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化發(fā)展，需借鑒金融科技創(chuàng)新思路，依托于大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技核心技術(shù)，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動線上線下優(yōu)勢，最終提升金控集團整體的資源配置效率，在實現(xiàn)長期健康可持續(xù)發(fā)展的同時，圍繞金融、科技和產(chǎn)業(yè)的深度融合，全力支持、支撐實體經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

　　我們通過畢馬威發(fā)布的中國領(lǐng)先金融科技50榜單可以發(fā)現(xiàn)，在十幾個金融技術(shù)領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用普及度最高。當(dāng)前，積極發(fā)展金融科技技術(shù)，主要是致力于利用金融科技提升金融類服務(wù)效率，解決金融服務(wù)痛點難點。而金融領(lǐng)域的很多痛點問題都需要通過領(lǐng)先技術(shù)的應(yīng)用和以技術(shù)應(yīng)用為背景的模式創(chuàng)新實現(xiàn)突破。具體而言，比如利用量化風(fēng)險模型實現(xiàn)消費借貸的快速審批，利用移動計算體系提升服務(wù)便捷度，利用云計算大幅提升服務(wù)的響應(yīng)速度，利用大數(shù)據(jù)快速準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)信貸領(lǐng)域的欺詐行為，等等。

　　科技重塑金融實現(xiàn)互聯(lián)互通

　　可以說，金融科技是對金控集團下一步最重大的挑戰(zhàn)，同時也是金控集團發(fā)展最大的機遇。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的日益擴展和深入，信息和數(shù)據(jù)以前所未有的速度和廣度流動和分享，影響金融交易完成的信息不對稱性在不斷降低，金融服務(wù)的可獲得性和包容性不斷提高，跨界金融服務(wù)日益增多。在這一背景下，擁有多樣化金融服務(wù)能力的金融控股集團，如何借助金融科技手段，充分發(fā)揮綜合金融服務(wù)的天然優(yōu)勢，成為各類金控集團的共同訴求。

　　總體而言，金控集團往往同時擁有銀行、證券、保險、信托、基金、資產(chǎn)管理、金融租賃等不同屬性的金融牌照，客觀上更容易實現(xiàn)范圍經(jīng)濟、規(guī)模效益和協(xié)同效應(yīng)，也具有更強的風(fēng)險管理和處置能力。而這些優(yōu)勢是否能得到充分和有效的發(fā)揮，取決于一個基本前提：金控集團內(nèi)部是否擁有一個科學(xué)有效的數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)支撐。

　　金融服務(wù)的多元化，使得金控集團擁有更多更豐富的數(shù)據(jù)和信息門類，建立一個內(nèi)部信息和數(shù)據(jù)共享的信息系統(tǒng)顯得更為必要，而信息的整合、加工、管理和應(yīng)用難度也相應(yīng)大幅增加。要想打破金控集團綜合金融服務(wù)“形似而神不似”的現(xiàn)狀，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助獨立運行的互聯(lián)網(wǎng)多邊平臺，建立集團統(tǒng)一高效的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)成為必然。藉此，最終達成深度挖掘整合信息，實現(xiàn)數(shù)據(jù)跨子公司系統(tǒng)的共享交換、創(chuàng)新應(yīng)用、互聯(lián)互通，從而優(yōu)化金控集團客戶、業(yè)務(wù)資源配置，更好地提供綜合金融服務(wù)。

　　具體而言，按照金控集團“全牌照”、“全功能”的特點，當(dāng)前金控集團應(yīng)該著力聚焦于金融科技助力傳統(tǒng)金融的深度改造，引領(lǐng)普惠金融，推動金融科技與金融服務(wù)機構(gòu)的融合與重構(gòu)。根據(jù)觀察，金融科技的應(yīng)用趨勢主要體現(xiàn)在以下幾方面：

　　1、銀行從“獲客”到“活客”的革命

　　以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)正面臨著獲客與活客的雙重壓力，借助金融科技轉(zhuǎn)變用戶運維理念正成為新的突破口。虛擬電子賬戶的開通體驗與第三方支付賬戶等使得手機銀行、消費貸款等不再受借記卡賬戶的限制；通過嵌入場景、豐富數(shù)據(jù)、多維度畫像等手段，某種程度上，獲客與活客的邊界正日趨模糊；在場景上，線下掃碼、布局兼容第三方支付、與電商巨頭合作、建立客戶畫像體系等等?？梢哉f，商業(yè)銀行以開放的心態(tài)積極推動金融科技的研發(fā)與運用，正迎來一場存量“活”客與智能“獲”客的革命。在這個角度上，金融科技正驅(qū)動著業(yè)務(wù)發(fā)展，成為第一生產(chǎn)力。

　　2、大數(shù)據(jù)風(fēng)控與消費金融發(fā)展的相輔相成

　　近年來，電商巨頭和消費金融類公司借助大數(shù)據(jù)這一風(fēng)控手段的創(chuàng)新，成功在銀行傳統(tǒng)客戶外開辟了新的客戶。面對消費金融整體進入大數(shù)據(jù)征信2.0的新階段，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變風(fēng)控觀念，在實踐中從“抵質(zhì)押為主+大數(shù)據(jù)為輔”的操作模式向“大數(shù)據(jù)為主+抵質(zhì)押為輔”的方向轉(zhuǎn)變。只有這樣，才能真正為客戶提供更加個性化的信貸服務(wù)，提升場景化服務(wù)水平以及擴大客戶基礎(chǔ)，使傳統(tǒng)模式上可能會被忽視的客戶獲得更好的金融服務(wù)。

　　3、智能投顧與資管業(yè)務(wù)普惠化

　　近年來，資管業(yè)務(wù)成為金控集團轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點方向之一，這中間，銀行廣泛連接銀行同業(yè)、信托公司、券商、保險公司、基金專戶、互金平臺等，在資產(chǎn)端打通了與市場各類參與主體的業(yè)務(wù)空間。而智能投顧依托現(xiàn)代科技手段實現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)產(chǎn)品的組合化和智能化，從而帶來產(chǎn)品層面的創(chuàng)新，客戶得以享受全新的風(fēng)險和收益組合，在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式、銷售策略等各方面給傳統(tǒng)資管業(yè)務(wù)帶來深遠(yuǎn)的影響。

　　4、金融科技與金融現(xiàn)代化同步推進

　　除了上述幾個領(lǐng)域的探索之外，云計算因其成本節(jié)約、可動態(tài)擴展、交付效率高等優(yōu)點，開始被金融機構(gòu)接受，部分外圍應(yīng)用服務(wù)已經(jīng)初步實現(xiàn)云端化；區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算、資產(chǎn)交易、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)有望給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來顛覆性影響，目前各類實驗性應(yīng)用層出不窮；物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提升金融機構(gòu)風(fēng)險識別和控制能力，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上有了巨大的想象空間，在供應(yīng)鏈、大宗商品融資、保險標(biāo)的管理、融資租賃設(shè)備管理等方面也已經(jīng)出現(xiàn)了不少成熟的探索和應(yīng)用；機器學(xué)習(xí)、自然語言處理、知識圖譜等人工智能技術(shù)在金融量化交易中有了很多應(yīng)用，生物特征識別在金融領(lǐng)域也有著廣泛的應(yīng)用。

　　可以預(yù)見，隨著金融業(yè)務(wù)中的科技性因素越來越多，科技將貫穿于金融業(yè)務(wù)全流程，金融業(yè)務(wù)本身也必將被科技重構(gòu)。

　　構(gòu)建以金融科技為特色的金控集團綜合服務(wù)體系

　　當(dāng)前，我們正在積極籌備成立金融控股集團，我們的股東主要來自于大數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈、制造業(yè)、基金等各行業(yè)，特別是具有大數(shù)據(jù)及供應(yīng)鏈管理技術(shù)背景。因為在金融科技領(lǐng)域，數(shù)據(jù)技術(shù)是金融行業(yè)未來發(fā)展的核心方向之一，有大數(shù)據(jù)背景的公司在領(lǐng)先數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和研發(fā)方面較為突出。

　　我們將以大數(shù)據(jù)技術(shù)和供應(yīng)鏈管理為依托，致力于打造以金融業(yè)為主體的全牌照金融控股企業(yè)和專注于提供產(chǎn)融結(jié)合、投融一體的多元化綜合金融服務(wù)平臺，形成以金融科技為特色、產(chǎn)業(yè)金融相結(jié)合、金融板塊協(xié)同合作的綜合金融服務(wù)體系，為企業(yè)以及個人提供更好的金融服務(wù)，深耕實體產(chǎn)業(yè)，助力經(jīng)濟發(fā)展。

　　金融變革，科技賦能。我們將匯聚金融資本和優(yōu)勢資源，著力構(gòu)建金融科技、實體產(chǎn)業(yè)和金融投資三大生態(tài)集群，圍繞產(chǎn)業(yè)布局做金融，以科技的力量重塑金融，借助金融科技手段，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，優(yōu)化用戶體驗，為用戶提供全方位、體驗式綜合金融服務(wù)，助力中國經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。公司將通過科技創(chuàng)新、金融紐帶和資本平臺，推動金融控股平臺的業(yè)務(wù)運營模式發(fā)生顛覆性的變革，從傳統(tǒng)單一的點對點服務(wù)，逐步變成提供多種類、多樣化的產(chǎn)品或服務(wù)，最終轉(zhuǎn)向全方位的立體綜合金融服務(wù)，加速推動金控夢的實現(xiàn)。

　　接下來，金控集團將會加快速度、加大力度，在金融科技領(lǐng)域全面出擊，爭取以金融科技的力量推動多板塊聯(lián)動和各類金融工具的有機組合，全力打造管理金融投資大平臺，構(gòu)建以資本、入口、平臺和數(shù)據(jù)為紐帶的新型綜合化金融服務(wù)集團，更好地實現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同與資源共享。

　　未來，我們對金控集團的發(fā)展規(guī)劃是——加快布局投入云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等基礎(chǔ)設(shè)施，促進金融與科技的融合，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)改善用戶體驗。同時，也將以開放的姿態(tài)，引入各類場景、技術(shù)、數(shù)據(jù)和金融服務(wù)平臺進行合作，共同打造豐富多樣的金融生態(tài)圈，充分發(fā)掘大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)在提升風(fēng)控、效率上的能力，改善對企業(yè)和個人客戶的服務(wù)體驗，讓更多人能夠更方便地參與到金融科技發(fā)展，進而支持實體經(jīng)濟發(fā)展的過程中來。最終，全力構(gòu)建和拓展以金融服務(wù)為主體，“金融、類金融、產(chǎn)業(yè)”三大業(yè)務(wù)板塊協(xié)同發(fā)展的綜合金融業(yè)務(wù)格局，成為中國金融業(yè)綜合經(jīng)營的探索者、推動產(chǎn)融結(jié)合的踐行者和金融與科技深度融合的先行者。

　　我們堅信，金融科技的布局讓未來的發(fā)展趨勢更加篤定，新金融的美好時代正在悄然來臨。

　　作者簡介：曹國嶺，中國共產(chǎn)黨黨員。中安聯(lián)合博士后科研工作站研究員，北郵在線金融科技研究院研究員，教授，北郵在線互聯(lián)網(wǎng)金融教育學(xué)院常務(wù)副院長。中國質(zhì)量萬里行促進會常務(wù)理事，COSOERM評審委員會專家委員，北京國家會計學(xué)院首席風(fēng)險官(CRO)項目教授，論文評審專家，北京大學(xué)及清華大學(xué)EMBA客座教授。曾先后就職于興業(yè)銀行、北京銀行、中國銀行，擔(dān)任支行副行長、行長、分行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理、分行公司金融部總經(jīng)理、指導(dǎo)委員會副主任、風(fēng)險管理部高級審批官、區(qū)域風(fēng)險官、副行長、黨委委員、團委書記、黨委副書記、發(fā)起股東設(shè)立村鎮(zhèn)銀行評審委員會副主任、審計監(jiān)察委員會委員、紀(jì)律委員會副主任、薪酬體系委員會委員、等重要金融崗位的職務(wù)。

　　主要負(fù)責(zé)風(fēng)險管理創(chuàng)造價值、風(fēng)險管理體系、風(fēng)險政策體系架構(gòu)介紹與貸款申請文件核實、抵押品評估管理、大額經(jīng)營貸款(中小企業(yè))授信政策、現(xiàn)場核查\大額信貸提案、小額經(jīng)營貸款(微型企業(yè))授信政策(含信貸提案)CommunicationRolePlay審批意見溝通情景、貸后管理培訓(xùn)教材、個人金融貸款授信政策(含信貸提案)及開發(fā)商政策、開發(fā)商及房地產(chǎn)項目新政策、農(nóng)業(yè)貸款授信政策、存款及結(jié)算產(chǎn)品介紹銀行保險等核心課程。

　　另外在學(xué)術(shù)研究方面，曹國嶺教授長期致力于國際經(jīng)濟與金融、公司金融與企業(yè)估值、產(chǎn)業(yè)基金與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的理論研究與商業(yè)實踐、供應(yīng)鏈與共贏金融、大數(shù)據(jù)與供應(yīng)鏈共享課題研究等，幫助眾多企業(yè)提供金融信貸方案的頂層設(shè)計，助推企業(yè)的并購、上市與資本運作，以及信貸技術(shù)的創(chuàng)新落地等。曾主編參與的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制》、《互聯(lián)網(wǎng)金融概述》、《互聯(lián)網(wǎng)金融IT技術(shù)》、《互聯(lián)網(wǎng)金融法律與實務(wù)》被國家工信部指定為相關(guān)教材。

　　曹國嶺教授現(xiàn)在擔(dān)任：國有金融控股集團公司董事局主席，黨委書記。其發(fā)起股東由地方國有企業(yè)及大數(shù)據(jù)信息技術(shù)公司，供應(yīng)管理公司，私募基金公司組成，主營模式為混業(yè)經(jīng)營。金控集團包含銀行板塊、保險板塊、信托板塊、金融租賃板塊、期貨板塊、基金板塊、基金銷售板塊、第三支付板塊、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司板塊、互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心板塊、金融消費公司板塊等，曹國嶺教授立志打造金融控股集團全牌照運營模式。

　　轉(zhuǎn)自：北京視窗

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