人人貸：有思想的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

　　網(wǎng)絡(luò)借貸2007年從國(guó)內(nèi)起步，到2010年逐漸出現(xiàn)了包括人人貸在內(nèi)的首批頭部機(jī)構(gòu)，開(kāi)始受到市場(chǎng)的追捧。然而行業(yè)真正的爆發(fā)直到2013年才真正出現(xiàn)。原因是爆發(fā)必備的幾個(gè)基礎(chǔ)條件，在2013年均進(jìn)入了成熟階段。

　　人人貸創(chuàng)立于2010年，主要關(guān)注個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域，過(guò)去五年人人貸成交額過(guò)百億，主要關(guān)注于風(fēng)險(xiǎn)管理的挖掘。

　　人人貸有三個(gè)創(chuàng)始人，張適時(shí)、李欣賀和楊一夫。作為人人貸的創(chuàng)始人之一，張適時(shí)畢業(yè)于清華經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系。李欣賀與楊一夫則為北大金融數(shù)學(xué)系的同學(xué)，在與張適時(shí)認(rèn)識(shí)之前，李欣賀在渤?；穑瑮钜环蛟诤商m攻讀碩士學(xué)位。

　　相比企業(yè)初創(chuàng)時(shí)的迷茫，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給了人人貸張適時(shí)更大的信心。

　　今年10月底，國(guó)家頒布了《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》。該《建議》在提出健全商業(yè)性金融，發(fā)展普惠性金融的同時(shí)，還提出規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　在人人貸張適時(shí)看來(lái)，“最近國(guó)家把互聯(lián)網(wǎng)金融寫(xiě)入‘十三五’規(guī)劃，對(duì)于人人貸來(lái)說(shuō)深受鼓舞。在五年前，成立人人貸之初，當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)幾乎為零，就是第三方支付而已，而經(jīng)過(guò)5年多發(fā)展，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅成了一個(gè)行業(yè)，已經(jīng)融入了生活中的方方面面，成了一種新的趨勢(shì)。”

　　人人貸張適時(shí)在接受采訪時(shí)表示，國(guó)家把互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)成一種發(fā)展戰(zhàn)略是一個(gè)必然的趨勢(shì)，我們希望國(guó)家能對(duì)這個(gè)行業(yè)有適度的監(jiān)管，任何行業(yè)都有快速發(fā)展以及野蠻生長(zhǎng)的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融最要的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，適度監(jiān)管、包括更好的規(guī)劃這個(gè)行業(yè)，是大的方向。

　　但是，金融本身最核心的是風(fēng)險(xiǎn)和收益一定是匹配的，這是金融唯一不變的定律，投資人本身要警惕超高利潤(rùn)的引誘。在過(guò)往，網(wǎng)貸行業(yè)在短時(shí)間內(nèi)的快速擴(kuò)張導(dǎo)致了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)下資產(chǎn)質(zhì)量堪憂等問(wèn)題，為平臺(tái)乃至行業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，當(dāng)大部分機(jī)構(gòu)涌入并加速“圈地”時(shí)，人人貸主動(dòng)調(diào)整戰(zhàn)略，適當(dāng)控制擴(kuò)張節(jié)奏，提高資產(chǎn)質(zhì)量，贏得了投資者認(rèn)可。

　　在合規(guī)性建設(shè)上，人人貸始終走在行業(yè)前列，為投資者權(quán)益保障提供了“防火墻”。2016年2月，在監(jiān)管政策正式落地前，人人貸就率先上線了與中國(guó)民生銀行合作的銀行資金存管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了用戶與平臺(tái)資金的有效隔離。在主營(yíng)業(yè)務(wù)上，人人貸堅(jiān)持小額分散的原則。合規(guī)基礎(chǔ)上的綜合實(shí)力同樣是投資人所看重的要素。人人貸經(jīng)過(guò)7年的行業(yè)積累，形成了較為明顯的先發(fā)優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)化能力，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)化處理為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

　　在人人貸張適時(shí)看來(lái)，投資者投資互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)時(shí)，有三點(diǎn)是非常重要的。第一，企業(yè)本身的品牌是否可持續(xù)，企業(yè)是不是長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)這個(gè)品牌，是不是長(zhǎng)期做下去。第二，平臺(tái)收益本身是需要根據(jù)自己的偏好去選擇自己需要的產(chǎn)品，超高利率的產(chǎn)品不是適合所有投資者。第三，企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的能力以及數(shù)據(jù)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也好，P2P也好，能有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)是長(zhǎng)期為投資人構(gòu)建安全資產(chǎn)的過(guò)程，整個(gè)資產(chǎn)管理能力很重要。這就需要看企業(yè)的高管團(tuán)隊(duì)有沒(méi)有足夠強(qiáng)的金融背景，他們資產(chǎn)本身是否更有效更分散地去經(jīng)營(yíng)，企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及重視程度。

　　在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，人人貸張適時(shí)稱，人人貸從成立之初就把風(fēng)險(xiǎn)管理作為最重視的部分。人人貸張適時(shí)提出了三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的層次，第一，產(chǎn)品層次，即信用管理層次，如何甄別這個(gè)客戶。第二，整個(gè)流程的成立維度，全流程的邏輯，是不是融入產(chǎn)品維度里面。第三，當(dāng)一個(gè)客戶發(fā)生了違約之后，在有客戶逾期時(shí)，需要策略或方式來(lái)催收，風(fēng)險(xiǎn)管理是一套全流程體系的管理。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融公司經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，與傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展路徑也有所不同。在人人貸張適時(shí)看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)更有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融公司本身的架構(gòu)更扁平化，決策更快；互聯(lián)網(wǎng)金融公司是站在用戶的角度去思考問(wèn)題，構(gòu)建產(chǎn)品的；互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)數(shù)據(jù)以及對(duì)大數(shù)據(jù)挖掘比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更重視，也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是由技術(shù)驅(qū)動(dòng)的。

　　人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫曾在接受采訪時(shí)表示，在行業(yè)處于混亂和無(wú)序的環(huán)境下，“慢”節(jié)奏是必然的戰(zhàn)略選擇。目前，行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)逐步出清，健康、有序的市場(chǎng)秩序正在建立，網(wǎng)貸行業(yè)正迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。未來(lái)，人人貸將繼續(xù)專注在個(gè)人信貸領(lǐng)域，繼續(xù)成為網(wǎng)貸行業(yè)的領(lǐng)跑者，做投資人最值得信賴的平臺(tái)。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)

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