懶財(cái)網(wǎng)深耕個(gè)人理財(cái)平臺(tái)領(lǐng)域 智能金融理財(cái)成績(jī)顯著

　　當(dāng)人工智能逐漸滲透至傳統(tǒng)各行各業(yè)之中時(shí)，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也不斷深入："無(wú)現(xiàn)金超市"、"刷臉支付"、"機(jī)器人理財(cái)"……以嚴(yán)謹(jǐn)和保守著稱的金融行業(yè)因?yàn)橐胍贿B串的技術(shù)變革，由此也顛覆著行業(yè)刻板印象。

　　從復(fù)盤(pán)2016年初AlphaGo對(duì)戰(zhàn)李世石、2017年AlphaGo化名Master重出江湖連斬中日韓三國(guó)棋手的諸多文章，均可見(jiàn)到關(guān)于人工智能（AI）的強(qiáng)大殺傷力。在2018年一開(kāi)年，這樣的情勢(shì)依然在繼續(xù)著。

　　對(duì)于金融業(yè)而言，人工智能技術(shù)的融入可以使機(jī)器在一定程度上模擬人的功能，從而批量且更個(gè)性化地服務(wù)客戶。化學(xué)反應(yīng)也隨之產(chǎn)生：個(gè)人理財(cái)平臺(tái)在前端可以使服務(wù)更加個(gè)性化，提升客戶體驗(yàn)；在中端可以支持各類金融交易和分析中的決策，使決策更加智能化；在后端用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控，使管理更加精細(xì)化。

　　時(shí)下個(gè)人理財(cái)平臺(tái)人工智能在金融領(lǐng)域中的典型應(yīng)用場(chǎng)景，我們來(lái)盤(pán)點(diǎn)一下：征信與風(fēng)控、反欺詐、智能投顧、營(yíng)銷與客服、投資決策……等大都逃不掉上述幾個(gè)范疇。11月底的《財(cái)經(jīng)》雜志年會(huì)期間，筆者采訪了個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)團(tuán)隊(duì)，也見(jiàn)識(shí)到了智能理財(cái)產(chǎn)品在這場(chǎng)技術(shù)升級(jí)戰(zhàn)的迥異打法。

　　懶財(cái)網(wǎng)正是一個(gè)為懶人而生的個(gè)人理財(cái)平臺(tái)產(chǎn)品。為什么個(gè)人理財(cái)平臺(tái)智能理財(cái)是個(gè)不錯(cuò)的破局點(diǎn)？

　　一開(kāi)始就秉持懶人投資工具的初心，個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)以人工智能技術(shù)切入，一步步的完善產(chǎn)品體系，通過(guò)理財(cái)機(jī)器人把"個(gè)性化資產(chǎn)配置"及"個(gè)性化利率"將投資效率發(fā)揮到極致。在筆者看來(lái)，智能理財(cái)之所以代表了人工智能在金融領(lǐng)域一個(gè)不錯(cuò)的應(yīng)用方向，主要源于以下幾點(diǎn)：

　　第一，個(gè)人理財(cái)平臺(tái)人工智能之所以可以驚世駭俗，根基也在于建立在一定的數(shù)據(jù)信息能夠有效接入和掌握的基礎(chǔ)之上。顯然，擁有了不算真正完整的大數(shù)據(jù)流的人工智能還處于弱的人工智能階段，無(wú)法在金融業(yè)很多領(lǐng)域迅速展示"摧枯拉朽"的力量之時(shí)，而個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)的智能理財(cái)方向類似于人工顧問(wèn)投資效率加強(qiáng)版，從個(gè)人出發(fā)的數(shù)據(jù)邏輯反而給出了可以服務(wù)現(xiàn)實(shí)用戶的穩(wěn)妥打法。

　　第二，就市場(chǎng)空間而言，波士頓咨詢公司的一項(xiàng)測(cè)算顯示，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的蓄水池在百萬(wàn)億級(jí)別。但呈現(xiàn)了兩級(jí)分化：很多高凈值的用戶很容易得到來(lái)自私人銀行理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的幫助，可是對(duì)于長(zhǎng)尾的用戶（中低凈值群體）而言卻是奢望。這些長(zhǎng)尾用戶的資產(chǎn)將為智能理財(cái)提供寬廣的拓展空間。

　　第三，另外從政策監(jiān)管的角度來(lái)說(shuō)，監(jiān)管考慮更多的是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)平臺(tái)智能理財(cái)只要不涉及到監(jiān)管層制定的"紅線"，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不搞資金池，其政策風(fēng)險(xiǎn)并不大。

　　去年11月17日央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，意見(jiàn)稿對(duì)時(shí)下火熱的個(gè)人理財(cái)平臺(tái)和智能投顧也提出了多項(xiàng)監(jiān)管要求。比如需要取得相應(yīng)的投資顧問(wèn)資質(zhì)，充分披露信息，報(bào)備智能投顧模型的主要參數(shù)以及資產(chǎn)配置的主要邏輯，想用戶提示風(fēng)險(xiǎn)、為投資者單設(shè)智能投顧賬戶等。

　　個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)CEO陶偉杰在財(cái)經(jīng)年會(huì)上表示："創(chuàng)新和監(jiān)管是一個(gè)互動(dòng)的過(guò)程，不是排第一或第二的狀態(tài)，而是建立一個(gè)良性的互動(dòng)，隨時(shí)溝通整個(gè)業(yè)態(tài)的變化，去打配合才能做起來(lái)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)和政治不是對(duì)立面，是配合才能發(fā)展的。"

　　之前的"炒概念"相較于這次財(cái)經(jīng)年會(huì)給智能理財(cái)做了一次準(zhǔn)確定義，并重塑了業(yè)界和市場(chǎng)的認(rèn)知，開(kāi)啟了智能理財(cái)?shù)脑辍€(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)作為國(guó)內(nèi)在智能理財(cái)領(lǐng)域深耕四年的行業(yè)先行者，在年會(huì)上提供了許多對(duì)行業(yè)、市場(chǎng)以及技術(shù)方面的解讀和預(yù)測(cè)，值得參考。

　　個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶人理財(cái)與后端強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理量，是"按秒付息，隨存隨取"，這是個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)區(qū)隔其他理財(cái)平臺(tái)的一大特點(diǎn)。當(dāng)用戶能看到自己的投資資金每秒都在增加，這無(wú)疑會(huì)帶來(lái)最有視覺(jué)沖擊感和心理愉悅感。

　　個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)CTO李子拓對(duì)于這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路指出，這不僅僅是一個(gè)噱頭。他舉出一個(gè)場(chǎng)景--如果按照之前的游戲規(guī)則，用戶在當(dāng)天23點(diǎn)59分投資，零點(diǎn)過(guò)一分就出手賣掉，那么相當(dāng)于拿了一天的利息，顯然，這將給正常使用的用戶造成不公平，或形成惡性循環(huán)。游戲規(guī)則被改變，精確到小數(shù)點(diǎn)后六位的收益計(jì)算方式也帶了很大的計(jì)算挑戰(zhàn)，意味著用戶一旦點(diǎn)擊取現(xiàn)，那么收益就定格在那一秒。

　　可以說(shuō)，個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)的系統(tǒng)時(shí)時(shí)刻刻處于動(dòng)態(tài)運(yùn)算與匹配之中，按秒付息模式在數(shù)據(jù)量上是一個(gè)特別大的坑。好在懶財(cái)網(wǎng)有著來(lái)自搜狗、百度、阿里從業(yè)背景出來(lái)的強(qiáng)大技術(shù)團(tuán)隊(duì)。通過(guò)算法優(yōu)化及利息沉淀算法，將數(shù)據(jù)大大壓縮從而減輕系統(tǒng)負(fù)擔(dān)又保障了用戶體驗(yàn)。

　　最大程度呈現(xiàn)個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，也是另一個(gè)產(chǎn)品亮點(diǎn)也是，則來(lái)自產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)千人千面的理財(cái)配置，根據(jù)用戶對(duì)收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性，懶財(cái)網(wǎng)在后端為每個(gè)用戶都構(gòu)建的了"個(gè)性化資產(chǎn)配置"，每個(gè)用戶配置的資產(chǎn)都不同，而可配置的資產(chǎn)也超過(guò)了千種。

　　據(jù)了解，個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)的交易引擎一分鐘最大交易次數(shù)超55345次，每份資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)次數(shù)4000多次，每筆資金交易次數(shù)26次，每分鐘處理資金交易次數(shù)近千次。因此，懶財(cái)寶經(jīng)歷了數(shù)百次模型迭代，將運(yùn)算時(shí)間壓縮至5分鐘以內(nèi)，并采用利息沉淀算法讓類活期理財(cái)體驗(yàn)長(zhǎng)期持續(xù)。

　　"資產(chǎn)資金一一對(duì)應(yīng)"和"流動(dòng)性下公平收益"的原則下，懶財(cái)網(wǎng)個(gè)性化資產(chǎn)配置這一過(guò)程需要完成天文級(jí)的運(yùn)算數(shù)據(jù)。

　　對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，作為個(gè)人理財(cái)平臺(tái)，流動(dòng)性和收益率永遠(yuǎn)是最重要的考量因素，但這兩者又往往無(wú)法兼容，懶財(cái)寶的個(gè)性化資產(chǎn)配置的理財(cái)模式，恰好可以滿足這一用戶痛點(diǎn)。而流動(dòng)性和收益率成反比的設(shè)計(jì)，也在一定程度上減輕了平臺(tái)用戶的流動(dòng)。相較于余額寶等產(chǎn)品以10萬(wàn)限額避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這一思路也不乏明智。

　　依托大數(shù)據(jù)及智能系統(tǒng)，重要的一點(diǎn)還在于個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)建立了高透明度的信息披露模式，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)與存續(xù)的全流程記錄，每一筆資產(chǎn)的存續(xù)軌跡都清晰可查，每一筆資金的流轉(zhuǎn)都能溯源到相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)。

　　這樣的繁瑣過(guò)程如果表現(xiàn)在前端，僅僅表現(xiàn)為不同的用戶會(huì)看到不同的利息與收益而已，人工智能技術(shù)的呈現(xiàn)，并不像諸如自動(dòng)駕駛那么顯性。如果復(fù)雜的事情交給后端工程師，而前端用戶只復(fù)雜查看收益，躺著數(shù)錢而已。

　　"大多個(gè)人理財(cái)平臺(tái)做的事情就是把不同口味的面包擺得滿滿當(dāng)當(dāng)?shù)?，讓這個(gè)人來(lái)選。我們所做的事情，就是先了解投資人到底本質(zhì)需要什么，然后根據(jù)他的需求，給他提供可能他最喜歡的口味。"懶財(cái)網(wǎng)CEO此前曾打比方稱。

　　關(guān)鍵是，個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)再次兼顧了人類本身的惰性，名副其實(shí)于產(chǎn)品初衷--"為懶人服務(wù)"。鑒于用戶的認(rèn)知空間和認(rèn)知能力，真的難以量化說(shuō)，有多少用戶的精力會(huì)在繁雜的抉擇中一點(diǎn)點(diǎn)損耗掉。但"Lessismore"無(wú)疑是大方向。

　　一盤(pán)大棋局正是個(gè)人理財(cái)平臺(tái)人工智能+金融，按照規(guī)劃，懶財(cái)網(wǎng)的未來(lái)將走向大財(cái)富管理平臺(tái)，旗下產(chǎn)品將覆蓋保險(xiǎn)、固收、浮動(dòng)收益等多種類別的多種產(chǎn)品。而隨著人工智能的發(fā)展，金融領(lǐng)域可施展的空間不止如此，個(gè)人理財(cái)平臺(tái)也是如此。

　　這點(diǎn)從BAT巨頭案例可以管窺。當(dāng)百度的搜索引擎、地圖等數(shù)據(jù)、騰訊的社交、游戲等數(shù)據(jù)、阿里電商、支付寶、菜鳥(niǎo)等數(shù)據(jù)能被運(yùn)用之時(shí)，產(chǎn)生了乘法甚至是乘方的結(jié)果。

　　當(dāng)隨著更多的大數(shù)據(jù)+云計(jì)算來(lái)喂養(yǎng)人工智能，人工智能+金融一定會(huì)與傳統(tǒng)金融業(yè)形成差異化的節(jié)奏。李開(kāi)復(fù)也曾直言，"人工智能最好的應(yīng)用領(lǐng)域之一是金融領(lǐng)域，因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域是唯一純數(shù)字領(lǐng)域"。

　　去年7月20日，國(guó)務(wù)院頒布的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》也明確提及在智能金融方面，要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力，鼓勵(lì)金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)，建立金融風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。這意味著接下來(lái)，人工智能必將會(huì)在金融行業(yè)以及個(gè)人理財(cái)平臺(tái)中大放異彩。這一振奮信心的消息來(lái)自國(guó)家的大力扶持。

　　個(gè)人理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)已占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，這是首先搶灘新技術(shù)的結(jié)果，隨著其由點(diǎn)及面的產(chǎn)品布局，加之繼續(xù)發(fā)揮的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷為用戶提供數(shù)據(jù)化、個(gè)性化、智能化、收益最大化投資服務(wù)，勢(shì)必也成為展現(xiàn)人工智能+金融爆發(fā)力的樣本。

　　作為個(gè)人理財(cái)平臺(tái)，懶財(cái)網(wǎng)經(jīng)過(guò)幾年深耕，在AI領(lǐng)域發(fā)展成績(jī)顯著的同時(shí)，智能金融理財(cái)能力已臻成熟。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)交通在線

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