行業(yè)方向的每一次轉(zhuǎn)變，其背后都有著無數(shù)個(gè)創(chuàng)新技術(shù)因子的共同震動(dòng)。
諸如金融行業(yè)的發(fā)展前進(jìn)到當(dāng)下以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，其背后的動(dòng)力源則是人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等科技創(chuàng)新技術(shù)在當(dāng)下正不斷與傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)生深度融合、改造、賦能。而事實(shí)上，這些新技術(shù)在為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新打開新想象空間的同時(shí)，其實(shí)它們更為普惠金融的發(fā)展插上了騰飛的“翅膀”。
普惠金融痛點(diǎn)猶存
談及普惠金融，事實(shí)上聯(lián)合國早在2005年就首次提出了這一概念，所期翼是其能夠“以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對象。”
但時(shí)至今日，十多年過去了，聯(lián)合國當(dāng)時(shí)對普惠金融的期翼，全球又做到了多少，普惠金融進(jìn)展如何？從現(xiàn)實(shí)來看，可能并不那么樂觀，或者說仍有許多痛點(diǎn)亟須解決。
從諸多研究報(bào)告來看，我們能夠發(fā)現(xiàn)當(dāng)下普惠金融仍舊有著：“與廣泛惠及最為廣大的集體，最廣大地區(qū)的目標(biāo)存在一定差距；金融資源更多的向大城市集中；中小微企業(yè)融資難；普惠金融體系有待進(jìn)一步完善等待”這些痛點(diǎn)。
當(dāng)下，一個(gè)好消息或者說一個(gè)可見的趨勢是，隨著以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等為代表的科技創(chuàng)新技術(shù)的不斷發(fā)展，并不斷的對金融行業(yè)進(jìn)行技術(shù)賦能，我們能夠看到它們已為普惠金融的發(fā)展插上了騰飛的“翅膀”。
科技創(chuàng)新為普惠金融發(fā)展插上騰飛的翅膀
以螞蟻金服、玖富集團(tuán)、百度金融、京東金融、拍拍貸、陸金所、人人貸等為代表的一大批優(yōu)質(zhì)企業(yè)，當(dāng)下已經(jīng)開始以不斷突破的金融科技技術(shù)創(chuàng)新去服務(wù)普羅大眾，助推普惠金融事業(yè)發(fā)展。
1.轉(zhuǎn)向技術(shù)驅(qū)動(dòng)，為行業(yè)帶來技術(shù)賦能
過去幾年，以螞蟻金服、玖富集團(tuán)、騰訊、京東金融、百度金融、拍拍貸、陸金所、人人貸為代表的一大批優(yōu)質(zhì)金融企業(yè)，不約而同的選擇了以科技為驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新發(fā)展路徑，開始對業(yè)界進(jìn)行技術(shù)賦能。
2017年3月，螞蟻金服對外宣布，未來只做tech（技術(shù)），幫金融機(jī)構(gòu)做好fin（金融），并將首先向基金行業(yè)開放自運(yùn)營平臺(tái)“財(cái)富號”，用技術(shù)支撐基金公司在螞蟻聚寶打造屬于自己的品牌專區(qū)，直接觸達(dá)和服務(wù)用戶，通過智能、大數(shù)據(jù)為投資者提供個(gè)性化、定制化的服務(wù)。
2018年6月，玖富集團(tuán)推出包括“萬卡科技”“火眼征信”“玖富AI中心”“一鏈數(shù)云”四大科技公司以及“玖富為辦”銀行業(yè)務(wù)咨詢在內(nèi)的玖富科技板塊，依托玖富集團(tuán)強(qiáng)大的科技背景，為金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、云計(jì)算、AI、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)方面實(shí)現(xiàn)科技賦能，打造普惠金融。
而微眾銀行則選擇和騰訊云一起設(shè)計(jì)構(gòu)建分布式金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)平臺(tái)。通過其所提供的“微動(dòng)力”，幫助傳統(tǒng)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在云端利用人工智能處理大數(shù)據(jù)；百度金融則是試圖通過“金融大腦”為底層的人工智能技術(shù)，幫助金融機(jī)構(gòu)做好大數(shù)據(jù)風(fēng)控和智能獲客等方面，拓展服務(wù)的深度和廣度；京東金融則表示其未來將完全轉(zhuǎn)向服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，將把資產(chǎn)和資金等一系列金融業(yè)務(wù)全部往金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，從而迭代成為一家金融科技公司，賦能金融行業(yè)合作伙伴。
并且能夠看到的是，他們的金融科技技術(shù)正在不斷的為行業(yè)賦能。
諸如螞蟻金服芝麻信用利用諸多機(jī)器學(xué)習(xí)算法，為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價(jià)；玖富科技以人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)自主研發(fā)的“火眼分”和“彩虹評級”，通過數(shù)百個(gè)維度評估，動(dòng)態(tài)定義用戶信用水平，助力構(gòu)建“信用中國”，服務(wù)約75家銀行總行，30000多家分支行；百度金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)為發(fā)力點(diǎn)，通過人工智能、用戶畫像、精準(zhǔn)建模等技術(shù)，擴(kuò)大征信范圍，提升獲客能力；京東金融利用多種大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)模型評估用戶的還款意愿和還款能力。
2.走出去，對外輸出數(shù)字以及人工智能技術(shù)
并且需要看到的是，他們不僅對國內(nèi)市場技術(shù)賦能，事實(shí)上更在積極的走出去，實(shí)現(xiàn)金融技術(shù)創(chuàng)新的海外輸出，進(jìn)行國際化賦能，發(fā)力數(shù)字普惠金融服務(wù)。
諸如螞蟻金服，其將在中國市場取得佳績的技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融模式快速地復(fù)制到了其他國家，尤其是發(fā)展中國家，通過與本土化的合作伙伴，共同去建立一套普惠金融的全球生態(tài)，構(gòu)建無現(xiàn)金社會(huì)。
相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：螞蟻金服已經(jīng)和合作伙伴一起在全球200多個(gè)國家和地區(qū)為用戶提供普惠金融服務(wù)，具備18種貨幣結(jié)算能力。諸如在印度，螞蟻金服輸出技術(shù)和能力給Paytm，讓對方的用戶數(shù)從2014年的1700多萬快速增長至2016年的1.5億，成為全球第四大錢包。在泰國，螞蟻金服對本土公司AscendMoney戰(zhàn)略投資，輸出技術(shù)和模式，期望在未來5年服務(wù)到一半以上網(wǎng)民。
再如玖富集團(tuán)，其早在2016年就戰(zhàn)略投資了美國硅谷區(qū)塊鏈公司SnapCard全球布局金融科技，進(jìn)行金融科技技術(shù)儲(chǔ)備；而后又在新加坡成立東南亞總部，面向印度尼西亞、越南、菲律賓等國家輸出已在中國市場成功驗(yàn)證的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能技術(shù)、智能投顧、智能外呼、智能客服、智能信審、智能質(zhì)檢等金融科技技術(shù)創(chuàng)新，服務(wù)當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展，助力普惠金融發(fā)展。
而也正是國內(nèi)金融企業(yè)們在新興市場不斷地進(jìn)行技術(shù)、能力、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的輸出賦能，使得普惠金融在新興市場走上了發(fā)展快車道，在更大程度上去滿足那些有金融服務(wù)需求的個(gè)人和企業(yè)。而隨著宜人貸、拍拍貸以及微貸網(wǎng)、凡普金科等已經(jīng)登陸紐交所或已遞交IPO招股書的企業(yè)們，他們的海外上市或即將上市自然將進(jìn)一步助推中國的金融科技創(chuàng)新走向更為廣闊的市場，為更多的國家、地區(qū)帶來普惠金融的曙光。
3.助力國內(nèi)金融研究發(fā)展
在技術(shù)實(shí)現(xiàn)為金融行業(yè)賦能、加速普惠金融前進(jìn)步伐的同時(shí)，事實(shí)上其也在反向促進(jìn)金融科技技術(shù)的研究步伐，加速人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)的理論產(chǎn)出與實(shí)踐落地，促進(jìn)國內(nèi)金融技術(shù)研究形成產(chǎn)、學(xué)、研一體化發(fā)展。
在此，我們已看到拍拍貸成立了“智慧金融大學(xué)”，玖富集團(tuán)捐資成立了清華大學(xué)金融科技研究院智慧金融研究中心，騰訊、高榕資本等公司共同捐建了清華金融科技研究院區(qū)塊鏈研究中心等。
他們之所以成立這樣一所“大學(xué)”、研究中心，目的顯而易見。誠如玖富集團(tuán)創(chuàng)始人、CEO孫雷所言：“旨在全面融合金融業(yè)與人工智能，為智慧金融研究及合作打造一個(gè)富有活力和創(chuàng)新力的新型平臺(tái)。”
寫在最后：
自普惠金融概念提出至今，十多年的時(shí)間里，我們看到了普惠金融的加速發(fā)展趨勢，同時(shí)也看到了普惠金融要實(shí)現(xiàn)真正“普惠”，其在當(dāng)下所面臨的一些困境。但幸運(yùn)的是，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等基礎(chǔ)技術(shù)創(chuàng)新的不斷融合、發(fā)展、并在金融行業(yè)落地，以及一大批優(yōu)質(zhì)互金公司們紛紛走上對內(nèi)加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新投入探索，對外實(shí)行技術(shù)賦能、成果模式輸出的道路，我們越來越能看到普惠金融時(shí)代的加速到來。
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