9月14日，鳳凰網(wǎng)WEMONEY第二屆新金融·普惠實踐峰會在京舉辦，來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)、新金融企業(yè)、媒體等500余位嘉賓與會，共商普惠金融發(fā)展大計。另據(jù)鳳凰網(wǎng)風(fēng)直播數(shù)據(jù)，約12萬人通過線上參與此次峰會。
會上，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠、國家金融與發(fā)展實驗室副主任兼CFT50首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊濤、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人兼互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長肖翔、中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤、日本野村綜合研究所未來創(chuàng)發(fā)中心高級顧問李智慧、中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君、中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯等嘉賓，就普惠金融發(fā)展展開深入討論。
與此同時，包括新網(wǎng)銀行行長兼執(zhí)行董事趙衛(wèi)星、宜信公司高級副總裁兼首席戰(zhàn)略官陳歡、積木拼圖集團(tuán)CEO董駿、螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理黃超、騰訊研究院金融研究中心副主任杜曉宇、百乘金科聯(lián)合創(chuàng)始人兼高級副總裁鄒洋、向上金服CTO馬躍、挖財副總裁王志峰、易投資CEO李寶利、網(wǎng)貸天眼合伙人兼副總裁李光耀、洋錢罐首席產(chǎn)品官賈旭東、有利網(wǎng)總裁助理吳敏、來用車風(fēng)險管理中心負(fù)責(zé)人張廣利等在內(nèi)的數(shù)位新金融企業(yè)高管，向與會人員分享了各自在推動普惠金融發(fā)展方面進(jìn)行的實踐及取得的成績。
為普惠“補(bǔ)血”中國金融科技技術(shù)先行
近年來，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的時代背景下，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)不斷取得突破，一個以技術(shù)為驅(qū)動的數(shù)字普惠金融新模式正在全球范圍內(nèi)加速形成。
金融科技正在成為各領(lǐng)域機(jī)構(gòu)競相追逐的“香餑餑”，在金融科技助力下，越來越多“零征信”、“弱征信”的群體開始享受到高效率、低利率的貸款服務(wù)，這也使得普惠金融的可獲得性和金融服務(wù)的便利性大大提升。
正如國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠在會上指出，近兩三年來，越來越多持牌金融機(jī)構(gòu)開始關(guān)注數(shù)字技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以大數(shù)據(jù)、云計算、AI等數(shù)字技術(shù)為核心的技術(shù)創(chuàng)新越來越多。其中，持牌金融機(jī)構(gòu)愈發(fā)重視和科技公司合作，比如某家銀行曾和80多家科技公司有合作關(guān)系。
在張承惠看來，數(shù)字普惠金融的科技賦能主要體現(xiàn)在，通過科技來開發(fā)傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)沒有顧及的長尾市場。她直言，科技賦能一定有效，但也是有限的。金融科技可有效降低金融業(yè)務(wù)拓展過程中所遇到的風(fēng)險，降低經(jīng)營成本，但科技賦能不能解決所有的問題。
具體而言，科技如何給普惠金融賦能？中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人兼互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長肖翔指出，一是有助于提升服務(wù)可獲得性。數(shù)字普惠金融通過電腦、智能手機(jī)等終端進(jìn)行操作，不受時間、地點(diǎn)、氣候等客觀因素影響，使金融“血液”持續(xù)流向更深、更廣的經(jīng)濟(jì)“末梢神經(jīng)”。二是有助于提升成本可負(fù)擔(dān)性；第三則有助于提升供需可匹配性。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，可以更好地實現(xiàn)普惠金融供需兩端的精準(zhǔn)化和個性化匹配，使產(chǎn)品與客群、風(fēng)險與收益、風(fēng)險與能力更加匹配。
“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為普惠金融提供了一個創(chuàng)新的路徑。”中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君稱，實現(xiàn)普惠金融的路徑有兩條，一是科技創(chuàng)新，“普”存在的金融服務(wù)對象范圍大、償債能力差、風(fēng)控成本高、認(rèn)知能力差、抗風(fēng)險能力差等問題，都可以通過科技創(chuàng)新幫助解決。另一個則是行為監(jiān)管，通過發(fā)布行為準(zhǔn)則和產(chǎn)品準(zhǔn)則，對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為和金融產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范和干預(yù)。
與會嘉賓一致認(rèn)為，科技助力金融，讓金融服務(wù)更加高效便捷，從全球范圍來看，中國金融科技在普惠金融的應(yīng)用走在世界前列。正如日本野村綜合研究所未來創(chuàng)發(fā)中心高級顧問李智慧在會上所說，從金融科技在普惠金融的應(yīng)用來看，目前整個日本金融科技企業(yè)主要集中于支付、理財、融資眾籌、安全、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、個人資產(chǎn)管理等領(lǐng)域。不管是應(yīng)用領(lǐng)域還是企業(yè)數(shù)量來說，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及中國。
如何打破“普”“惠”“險”三元悖論
值得關(guān)注的是，除了國家層面給予關(guān)注，銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)逐步重視外，經(jīng)歷過多番“風(fēng)雨洗禮”與成長陣痛后的新金融行業(yè)，也對普惠金融有了更清晰的認(rèn)識。越來越多新金融機(jī)構(gòu)高舉普惠大旗，利用金融科技的發(fā)展和金融服務(wù)的數(shù)字化，力圖推動普惠金融實現(xiàn)從概念到落地“最后一公里”的真正突破。
要想提供普惠金融服務(wù)，就得了解其整個體系構(gòu)成。騰訊研究院金融研究中心副主任杜曉宇將普惠金融拆成“普”、“惠”、“險”三個字來解釋。他認(rèn)為，從這三者來看，普惠金融要解決的是普遍、優(yōu)惠、風(fēng)險三個問題，但這三者存在三元悖論，一般只能取其二。如果做到“普”，又做到“惠”，就會有風(fēng)險；但如果既要“普”，又要防范風(fēng)險，只能用高收益覆蓋，這樣就解決不了“惠”；如果解決“惠”，又解決了“險”，但這只能面向特定的人群，就解決不了“普”。
杜曉宇指出，“要想打破這一悖論，需要通過技術(shù)和市場解決。當(dāng)前很多小微企業(yè)除了融資難、融資貴的問題外，還沒有市場，這就更需要通過賦能、數(shù)字化手段等去幫助他們解決市場問題，從而獲得更好的獲益。”
值得一提的是，金融科技、數(shù)字化手段可幫助改善現(xiàn)有金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，而如何結(jié)合新技術(shù)做好“精準(zhǔn)治療”也是業(yè)內(nèi)需要關(guān)注的一個重要著眼點(diǎn)。國家金融與發(fā)展實驗室副主任兼CFT50首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊濤指出，為小微、三農(nóng)、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人等弱勢群體提供特定金融服務(wù)，一直是國際上主流所關(guān)注的普惠金融最重要的核心內(nèi)容。“我們不僅僅是把小病癥解決，而且要擺脫目前發(fā)展的亞健康狀況，走向強(qiáng)身健體之路。”
基于此，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理黃超指出，打通普惠金融最后一公里，互金從業(yè)人員應(yīng)扎根至廣大農(nóng)村，充分利用好政府、保險等資源，并結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控，使普惠金融服務(wù)真正有效觸達(dá)到地區(qū)客戶。只有由點(diǎn)及面，把更多的群體串鏈到金融服務(wù)的鏈條中來，解除抵押物對農(nóng)民融資的掣肘，才能讓“三農(nóng)”等群體真正享受到純信用的數(shù)字貸款的服務(wù)。
“面對5億千禧消費(fèi)者人群、8000萬個體工商戶、3.5億農(nóng)村就業(yè)人口，如果不能刨除那些產(chǎn)品定位不合適的、風(fēng)控能力不行的、耐心不足的入場者，這場普惠金融的好戲可以說都不算真正開始。”在積木拼圖集團(tuán)CEO董駿看來，做普惠金融悲觀、謹(jǐn)小慎微、吹毛求疵是比樂觀、不矜細(xì)行、大而化之要更好的策略。
此外，挖財副總裁王志峰強(qiáng)調(diào)，普惠金融發(fā)展至今，解決問題的核心要從“最后一公里”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;最后一分鐘”。傳統(tǒng)普惠金融要解決的主要問題是老少邊窮地區(qū)的金融覆蓋性問題，物理上的最后一公里就尤為關(guān)鍵。但如今金融科技日益發(fā)達(dá)，普惠金融服務(wù)方式從線下轉(zhuǎn)至線上，一分鐘獲得金融服務(wù)的可能性越來越大，這也必將給普惠金融帶來實質(zhì)性變革。
存“使命漂移”風(fēng)險不能僅靠技術(shù)單兵突進(jìn)
盡管中國乃至全球的普惠金融發(fā)展取得了顯著進(jìn)步，但在傳統(tǒng)普惠金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融面臨的成本高、效率低、服務(wù)不均衡、商業(yè)不可持續(xù)等全球共性難題依然無法得到很好的解決。世界銀行數(shù)據(jù)顯示，2017年，世界上仍有約17億成年人沒有獲得最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，且?guī)缀跞可钤诎l(fā)展中國家。
如今，仍有大量小微企業(yè)、貧困人口游離在傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)范圍之外，踐行普惠金融仍是新金融機(jī)構(gòu)發(fā)展主旋律。作為普惠金融的“毛細(xì)血管”，新金融機(jī)構(gòu)又將面臨著怎樣的挑戰(zhàn)？
肖翔指出，由于業(yè)務(wù)模式、技術(shù)屬性、風(fēng)險特征等方面新特點(diǎn)，數(shù)字技術(shù)在解決普惠金融老問題的同時，也會帶來一些新挑戰(zhàn)，使得數(shù)字普惠金融面臨“使命漂移”的風(fēng)險。他指出，在推進(jìn)數(shù)字普惠金融的過程中，不能僅依靠技術(shù)單兵突進(jìn)，或者把技術(shù)過度地神化、泛化，而應(yīng)該研究推動包括政策、制度、技術(shù)等在內(nèi)的一攬子、系統(tǒng)性的數(shù)字普惠金融解決方案。
李智慧對此表示認(rèn)同，她提出，中國的普惠金融，在技術(shù)層面走的非常快，但制度尚需完善。中國應(yīng)考慮如何做到企業(yè)信用信息沉淀積累，包括企業(yè)間信用結(jié)算可靠性的實現(xiàn)以及供應(yīng)鏈上信息在部門間、企業(yè)間、金融機(jī)構(gòu)間的共享。
從普惠金融實踐者的角度，宜信公司高級副總裁兼首席戰(zhàn)略官陳歡提到，目前來看，開展數(shù)字普惠金融工作面臨三大挑戰(zhàn)：首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是手段，金融是本質(zhì)，數(shù)字普惠金融實踐過程中要避免本末倒置；其次要注意便利性和消費(fèi)者保護(hù)之間的平衡；最后則是價格難題，普惠金融金額小、成本高，平臺單筆獲利并不樂觀。如何確定價格的范圍，是新金融機(jī)構(gòu)在開展數(shù)字普惠金融會遇到的一大挑戰(zhàn)。
百乘金科聯(lián)合創(chuàng)始人兼高級副總裁鄒洋對此表示認(rèn)同，“在普惠金融上，‘惠’的價格無法降下來，不單因為風(fēng)控相對復(fù)雜、抓手較少，更多的是因為在目前的金融形勢下，不可獲得性和稀缺性都使得資金價格、服務(wù)價格超出了正常定價范圍。”
陳歡進(jìn)一步指出，要實現(xiàn)更好的“惠”，機(jī)構(gòu)應(yīng)該努力降低自身的運(yùn)營成本，也需要外部環(huán)境更好的支持，有更廣泛的資金渠道去降低資金成本，以及健全征信與法制體系更好降低風(fēng)險成本。(陳惠英 張紹亮)
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