2018年11月，在二十國(guó)集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人第十三次峰會(huì)上，習(xí)近平總書(shū)記深刻指出，世界經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，新的工業(yè)革命將深刻重塑人類(lèi)社會(huì)，我們既要鼓勵(lì)創(chuàng)新，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，也要關(guān)注新技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。
總書(shū)記的重要講話(huà)可謂正中當(dāng)前中國(guó)金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀，也為我國(guó)金融科技的創(chuàng)新發(fā)展指明了方向。
金融科技創(chuàng)新潛在風(fēng)險(xiǎn)日益彰顯
金融科技作為以現(xiàn)代技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，正不斷影響著金融功能的實(shí)現(xiàn)形式和金融市場(chǎng)的組織模式，金融與科技在產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、功能等方面全功能的融合，在促進(jìn)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提升金融服務(wù)效率、推廣普惠金融、降低融資成本等傳統(tǒng)金融短板方面具有突出優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)金融科技的加速創(chuàng)新亦帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)和監(jiān)管難題。
北京市人民政府副市長(zhǎng)殷勇在2018第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上講到，金融科技是新生事物，在快速發(fā)展的同時(shí)，也給金融監(jiān)管和金融穩(wěn)定帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，有的模型算法同質(zhì)化明顯，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全性不高；有的脫離信息科技的本質(zhì)，違規(guī)從事金融業(yè)務(wù)；有的過(guò)分渲染或夸大金融科技所謂顛覆性作用，打著各種名義投機(jī)炒作，甚至開(kāi)展非法集資活動(dòng)。
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技并未改變金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性，其與網(wǎng)絡(luò)、科技相伴生的技術(shù)、數(shù)據(jù)、信息安全等風(fēng)險(xiǎn)反而更為突出。
對(duì)此，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)潘功勝表示，一方面由于其跨界、混業(yè)、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)特征，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度更快、波及面更廣、溢出效應(yīng)更強(qiáng)；另一方面，接受其服務(wù)的多為長(zhǎng)尾客戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不高，損失承受能力有限，更重要的是，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其空間范圍和受眾數(shù)量相比傳統(tǒng)金融要翻好幾個(gè)量級(jí)，潛在的社會(huì)危害比以前更嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解難度也更大。
“金融科技根本屬性是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境條件下提升金融業(yè)務(wù)效率，特別是在小微、普惠金融領(lǐng)域，近年來(lái)的發(fā)展使得獲客和服務(wù)效率明顯提升。但金融的本質(zhì)并沒(méi)有因此改變，風(fēng)險(xiǎn)仍然是最核心的因子，而近幾年行業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題也主要是圍繞如何把握創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的邊界。”人人聚財(cái)創(chuàng)始人兼CEO許建文告訴記者。
在許建文看來(lái)，金融的本質(zhì)并沒(méi)有因此改變，風(fēng)險(xiǎn)仍然是最核心的因子。而近幾年行業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題也主要是圍繞如何把握創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的邊界。一是過(guò)度依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)思維，忽視資產(chǎn)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展早期，行業(yè)明顯更側(cè)重與互聯(lián)網(wǎng)屬性，而忽視了金融屬性，造成了線(xiàn)上線(xiàn)下不平衡的局面。一些平臺(tái)為了迅速?zèng)_規(guī)模，放松資產(chǎn)風(fēng)控，依靠高利率覆蓋高壞賬，同時(shí)也產(chǎn)生出一些不合規(guī)的經(jīng)營(yíng)模式；
二是用戶(hù)數(shù)據(jù)濫用。大數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用，一方面發(fā)揮了與借貸直接相關(guān)的個(gè)人數(shù)據(jù)的價(jià)值，同時(shí)也搜集了大量私人信息。由于相關(guān)法律還不健全，容易產(chǎn)生大面積信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
監(jiān)管亟待加強(qiáng)
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的迅速興起，覆蓋了支付、借貸、證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)雀黝?lèi)金融服務(wù)領(lǐng)域。鑒于金融創(chuàng)新的日新月異，在監(jiān)管層面進(jìn)行探索符合客觀(guān)需要，也是行業(yè)規(guī)范發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。最近一段時(shí)間，眾多監(jiān)管人士關(guān)于金融科技監(jiān)管頻繁發(fā)聲，強(qiáng)調(diào)在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的同時(shí)，也應(yīng)注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮表示，自古以來(lái)技術(shù)都是一把“雙刃劍”。當(dāng)前，各類(lèi)新技術(shù)在幫助解決傳統(tǒng)金融服務(wù)短板和問(wèn)題的同時(shí)，也帶來(lái)了數(shù)字鴻溝、算法黑箱、第三方依賴(lài)等方面的新挑戰(zhàn)。因此，促進(jìn)金融和科技融合發(fā)展，不能把技術(shù)創(chuàng)新當(dāng)作包治百病的靈丹妙藥，而應(yīng)推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和制度建設(shè)兩個(gè)輪子一起轉(zhuǎn)，以金融安全、風(fēng)險(xiǎn)防控、消費(fèi)者保護(hù)為重點(diǎn)，與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整完善法律規(guī)范、監(jiān)管規(guī)則、自律標(biāo)準(zhǔn)等制度安排，對(duì)技術(shù)應(yīng)用以及應(yīng)用技術(shù)的人加以合理約束，使金融科技創(chuàng)新有方向、有底線(xiàn)、有規(guī)矩。
潘功勝認(rèn)為，在數(shù)字化、信息化趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等新的業(yè)態(tài)、新的模式仍會(huì)層出不窮，將會(huì)繼續(xù)給金融業(yè)帶來(lái)持續(xù)深遠(yuǎn)的影響。如何引導(dǎo)、發(fā)揮科技對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正面促進(jìn)作用，如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技進(jìn)行監(jiān)管，有效地識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)，尋求監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡，都將考核金融監(jiān)管者的智慧。
無(wú)疑，互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技應(yīng)接受更為嚴(yán)格的監(jiān)管。任何金融活動(dòng)都不能脫離監(jiān)管體系，要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，不能以技術(shù)之名掩蓋金融活動(dòng)的本質(zhì)。
金融科技守正創(chuàng)新者進(jìn)
當(dāng)下，金融科技挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存、效率與風(fēng)險(xiǎn)相伴，要堅(jiān)持正本清源、守正創(chuàng)新，金融科技才能健康有序發(fā)展。
央行副行長(zhǎng)范一飛表示，金融科技的本質(zhì)是金融，當(dāng)前金融科技創(chuàng)新存在良莠不齊，魚(yú)龍混雜的現(xiàn)象。有的本末倒置，沒(méi)有找到正確的創(chuàng)新發(fā)力點(diǎn)，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新；有的則打著金融科技的旗號(hào)搞非法集資，擾亂金融市場(chǎng)秩序，是徹頭徹尾的偽創(chuàng)新，甚至是龐氏騙局。知常明辯者贏，守正創(chuàng)新者進(jìn)，要牢牢把握金融科技的核心和本質(zhì)，忠實(shí)履行金融的天職和使命，著力解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，確保金融科技新不偏離正確的發(fā)展方向，使創(chuàng)新成果更具生命力。
過(guò)去十年里，金融科技企業(yè)都在不斷在研發(fā)上加碼，智能化、數(shù)據(jù)化、定量化的小額信貸技術(shù)在中國(guó)得到快速發(fā)展，這項(xiàng)技術(shù)的引進(jìn)不僅使得多維交叉檢驗(yàn)成為小額信貸業(yè)界最為“時(shí)髦”的方式，同時(shí)也幫助國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，以及像積木盒子、人人聚財(cái)?shù)冉鹑诳萍计脚_(tái)構(gòu)建起一套更適用于小額信貸業(yè)務(wù)的高效風(fēng)控措施。
積木盒子CEO謝群告訴記者，金融科技是一種技術(shù)手段，其并不等同于產(chǎn)品，更不等于市場(chǎng)，因此在談金融科技時(shí)還是應(yīng)該結(jié)合具體的業(yè)務(wù)實(shí)踐及風(fēng)控技術(shù)。謝群說(shuō)：“以小微信貸領(lǐng)域的情況來(lái)說(shuō)，很多三四線(xiàn)甚至更下沉的地區(qū)，有合理融資需求的這些小微企業(yè)，他們本身是沒(méi)有任何征信數(shù)據(jù)，且缺乏有效的抵押物，此時(shí)空談炫酷的技術(shù)其實(shí)是很蒼白的，金融科技企業(yè)需要有仰望星空的創(chuàng)新勇氣也要有腳踏實(shí)地的做事能力。”
在謝群看來(lái)，創(chuàng)新存在形式創(chuàng)新和實(shí)質(zhì)創(chuàng)新兩個(gè)維度，如果市場(chǎng)上過(guò)度追逐形式創(chuàng)新，便會(huì)產(chǎn)生泡沫。“所以從積木盒子的角度，我們認(rèn)為還是應(yīng)該多實(shí)質(zhì)創(chuàng)新，從資產(chǎn)、客戶(hù)、技術(shù)，三個(gè)層面去做積淀，形成自己的壁壘。過(guò)去幾年，市場(chǎng)上確實(shí)存在一些泡沫，不過(guò)隨著監(jiān)管的逐步落地，行業(yè)也正在進(jìn)行良性出清。”謝群說(shuō)。
“金融科技首先要有明確的客群和場(chǎng)景，才能找到創(chuàng)新的方向。人人聚財(cái)便是以車(chē)貸切入小微，資產(chǎn)端主要服務(wù)個(gè)體戶(hù)、小微企業(yè)主等自雇群體，在車(chē)貸場(chǎng)景中通過(guò)金融科技手段，不斷優(yōu)化服務(wù)小微個(gè)體的技術(shù)解決方案。”許建文如是說(shuō)。
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