以數(shù)據驅動助力小微企業(yè)融資

　　當前以互聯(lián)網、大數(shù)據、人工智能為代表的新一代信息技術日新月異，系統(tǒng)性降低了信息交易的成本，將深刻改變金融交易的方式。而以數(shù)據開放和共享為基礎，強化數(shù)據源頭治理，依靠數(shù)據技術驅動，積極探索精準對接小微企業(yè)金融服務需求，有望系統(tǒng)性緩解小微企業(yè)融資難題。

　　破解小微企業(yè)融資難題，關鍵是在經濟可行和風險可控前提下，如何有效管控信息交易成本。以金融機構信用為中介，依靠專業(yè)調查和風險管控，在一定程度上緩解了借貸分離所導致的信息交易高成本問題。但金融機構專業(yè)調查和風險管控的深度和廣度，必須要順應利潤最大化的經營導向，并且受到成本和預算的剛性約束。通常，大型企業(yè)公開透明的信息發(fā)布制度，以及經營規(guī)模優(yōu)勢的潛在增信作用等，使得大型企業(yè)融資在經濟上可行、在風險上可控。對比來看，大多數(shù)小微企業(yè)經營不穩(wěn)定、抗風險能力低、真實信息主動公開意愿低等因素，使得小微企業(yè)融資的成本和風險高位運行，往往要依靠利率覆蓋風險進行緩釋。由此可見，在風險可控前提下，只要金融機構找到適用于小微企業(yè)調查且經濟上可行的有效方法，那么系統(tǒng)性緩解小微企業(yè)融資難就不是沒有可能。目前，全國信用信息共享平臺為更加全面、精準、及時地刻畫小微企業(yè)信用狀況奠定了數(shù)據基礎。

　　數(shù)據驅動將從成本和風控兩個方面為系統(tǒng)性降低小微企業(yè)融資成本提供新思路。從成本看，以小微企業(yè)多個緯度海量數(shù)據為基礎，通過大數(shù)據技術進行精準挖掘和深入分析，可以系統(tǒng)性降低小微企業(yè)調查成本，幫助金融機構真實全面了解相關信用信息。從風控看，通過人工智能技術對歷史海量小微企業(yè)融資數(shù)據的挖掘，通過建模并校驗，可以開發(fā)出適用于小微企業(yè)風險管理特征的風控模型，逐步由“人控”、“機控”向“智控”轉變，將系統(tǒng)性提升小微企業(yè)融資風控能力。

　　當前利用數(shù)據驅動助力小微企業(yè)融資仍有提升空間。一是強化數(shù)據源頭治理。數(shù)據源頭治理主要涉及數(shù)據的規(guī)范性、真實性和及時性。目前還沒有形成統(tǒng)一的數(shù)據采集規(guī)范標準，數(shù)據真實性的核驗手段也還欠缺，各部門數(shù)據的采集頻度也不統(tǒng)一。即便在金融機構內部，要完成不同業(yè)務條線、不同系統(tǒng)的數(shù)據整合，也非易事。二是加強數(shù)據開放和共享。對金融機構而言，更多掌握小微企業(yè)外部數(shù)據，就能更好了解小微企業(yè)實際經營和信用狀況，并開發(fā)相應風控模型。而外部數(shù)據散見于各級政府各主管部門，需要在數(shù)據開放和共享上有更大實質進展。三是加快數(shù)據技術應用推廣。實踐中有些數(shù)據技術有較好的金融應用場景，有些還需進一步探索研究。關鍵還是要改變觀念，解決好專業(yè)與技術的關系，加快推進經營和架構轉型，打破部門數(shù)據分割壁壘，為數(shù)據技術在更大范圍高效應用和推廣創(chuàng)造有利條件。

　　數(shù)據驅動必然產生價值。數(shù)據驅動在助力小微企業(yè)融資上必將有廣闊空間。當前要圍繞小微企業(yè)融資痛點和難點問題，切實在源頭上強化數(shù)據治理，加強數(shù)據開放和共享，并依靠數(shù)據技術驅動，積極探索系統(tǒng)性降低小微企業(yè)融資難的有效途徑。（陳濤）

　　轉自：經濟參考報
 

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