商業(yè)銀行加快布局消費金融市場

　　繼郵儲銀行、中國銀行之后，我國第三家大型銀行系消費金融公司正式落地?！督?jīng)濟參考報》記者獲悉，由建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的建信消費金融有限責任公司（以下簡稱“建信消金”）近日舉行開業(yè)儀式，我國消費金融公司正式擴圍至31家。另外，包括工、建、農(nóng)、中、交、郵儲六大國有行，以及招商銀行、興業(yè)銀行等在內(nèi)的多家銀行推出擴面讓利舉措，加大消費金融市場布局。

　　國內(nèi)第31家消金公司落地

　　據(jù)了解，建信消金注冊資本為72億元人民幣，其中，中國建設(shè)銀行股份有限公司出資60億元，持股比例為83.33%；北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責任公司出資8億元，持股比例為11.11%；王府井集團股份有限公司出資4億元，持股比例為5.56%。

　　記者獲悉，建信消金將加大對新市民、基層勞動者等客群的覆蓋力度，充分發(fā)揮建設(shè)銀行的集團優(yōu)勢，專業(yè)專注增加針對新市民等客群的優(yōu)質(zhì)消費金融產(chǎn)品供給。在產(chǎn)品服務(wù)方面，建信消金將場景化理念融入貸款產(chǎn)品研發(fā)，推出建信“福貸”“福分期”等產(chǎn)品和數(shù)字人民幣消費貸款業(yè)務(wù)，以“科技+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動，不斷提高客戶服務(wù)效率，助力行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

　　“建信消金作為消費金融行業(yè)第31家消費金融公司，有助于推動我國消費金融市場發(fā)展，擴大消費金融服務(wù)覆蓋面?！睂Υ?，有金融機構(gòu)人士表示，消費金融機構(gòu)堅持長尾客戶和下沉市場的差異化定位，逐步降低運營成本和服務(wù)價格，充分滿足傳統(tǒng)金融難以惠及用戶的消費信貸需求。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2022）》顯示，截至2021年底，消費金融公司貸款余額突破7000億元，同比增長44.2%；資產(chǎn)總額達到7530億元，同比增長43.5%。“隨著消費信貸需求逐步恢復，消費信貸規(guī)模有望保持穩(wěn)步增長，整體消費金融市場將步入相對成熟階段?！甭?lián)合資信發(fā)布研報稱。

　　“近年來，受宏觀經(jīng)濟波動，小額消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展放緩，今年以來隨著經(jīng)濟活動恢復，消費需求逐步復蘇，銀行金融機構(gòu)看好消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展前景，通過布局消費貸業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，增強盈利能力等。”對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，部分銀行組建消金公司，主要是為提升業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)性和市場競爭力；同時，通過該業(yè)務(wù)獨立運作有助于風險隔離等。

　　擴面讓利“搶灘”消金市場

　　隨著國家擴大內(nèi)需、促進消費政策的不斷完善，商業(yè)銀行爭相布局消費金融市場。記者了解到，除上述已經(jīng)落地的銀行系消金公司外，去年以來，蘭州銀行等部分中小銀行機構(gòu)積極爭取消費金融牌照。同時，部分城商行也開始加速深耕消費金融，比如，寧波銀行、南京銀行通過股權(quán)變更方式，加碼消費金融業(yè)務(wù)?；葑u博華于2月發(fā)布的《2023年消費金融公司行業(yè)展望》顯示，預(yù)計未來將有更多的銀行系消費金融公司獲批設(shè)立。記者近期獲悉，包括蘇農(nóng)銀行、江陰銀行等部分銀行都正在申請消金牌照。

　　此外，為爭搶消金市場，不少銀行還加大對消費信貸利率的調(diào)降力度，吸引客戶促消費。近期不少銀行消費信貸利率已降至3.6%至3.7%，更有銀行將優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率降低至3.24%。例如，據(jù)招商銀行一位客戶經(jīng)理介紹，6月1日至7月31日，只要在該行建額成功的新客戶和貸款余額為0元的老客戶均可享受低至3.6%的年利率（單利）。

　　記者了解到，包括工、建、農(nóng)、中、交、郵儲六大國有行，近期也紛紛推出利率優(yōu)惠活動。其中，農(nóng)業(yè)銀行的“網(wǎng)捷貸”近期特惠利率低至3.6%，額度最高可至100萬元，最長期限為5年。工商銀行的“工銀融e借”最低年利率也低至3.6%。5月8日至6月30日年中大促期間，郵儲銀行的“郵享貸”年利率最低為3.59%。交通銀行最新推出的“惠民貸”面向新客的最低年利率更是低至3.24%，最高額度50萬元。

　　對此，周茂華認為，銀行發(fā)展消金業(yè)務(wù)的優(yōu)勢明顯，容易構(gòu)建豐富的消費場景，同時，有助于降低消金綜合融資成本等。而在浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林看來，利率降低有利于消費者擴大需求，對整體經(jīng)濟有益?！爱斎?，要重視消費金融的風控和合規(guī)性，不要強制銷售、捆綁搭售，不要玩文字游戲。要重視線上消金渠道?！北P和林建議。

　　事實上，消費金融公司業(yè)務(wù)呈小額、分散等特征，是對商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶的補充，其客戶群體呈現(xiàn)出年輕化、收入相對較低等特點，例如剛進入職場的新人、來到陌生城市的新市民等。相較國有大行，中小銀行客群更加下沉，因此針對新市民扎根當?shù)?、進城務(wù)工人員消費、高校學生入學、創(chuàng)業(yè)就業(yè)等不同階段的需求，可以推出在貸款方式、期限、利率等方面相契合的金融產(chǎn)品。

　　“我們聚焦大眾在家居裝修、婚慶、教育、租房等民生領(lǐng)域的多樣化消費融資需求。針對新市民群體在日常消費、個人提升、租賃房屋、子女教育方面的個性化、差異化需求，我們整合優(yōu)化家庭消費貸、興才計劃、立業(yè)計劃三大產(chǎn)品體系。”興業(yè)消費金融公司相關(guān)負責人向《經(jīng)濟參考報》記者表示，截至目前，興業(yè)消費金融已累計為超過1800萬客戶提供消費貸款超過2800億元。

　　積極拓寬線上業(yè)務(wù)

　　伴隨居民生活及消費行為加速向線上轉(zhuǎn)移，大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段日益成熟，消費金融公司積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線上業(yè)務(wù)占比逐年提升，目前已有17家公司實現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程線上化辦理、貸款審批自動化決策、金融服務(wù)“7×24”小時不間斷純線上數(shù)字驅(qū)動模式，占全部機構(gòu)的56.67%。2022年，消費金融公司累計發(fā)放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的96.17%。

　　“數(shù)字化技術(shù)有助于提升消金機構(gòu)運營效率，風險能力。例如：通過數(shù)字技術(shù)構(gòu)建豐富消費場景，滿足消費者便捷服務(wù)和體驗，更好為機構(gòu)獲客；通過數(shù)字化技術(shù)，提升業(yè)務(wù)風險控制能力和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力等?！敝苊A表示。

　　而在盤和林看來，消金和房貸不同，房貸一方面有抵押，另一方面單筆金額較大，而消金單筆金額較小，銀行要以消金業(yè)務(wù)規(guī)模來攤薄經(jīng)營成本，所以消金要通過數(shù)字化，一方面實現(xiàn)降本增效提質(zhì)，另一方面拓寬獲客渠道，比如自動審批信貸額度，消費貸秒到賬，刷臉支付等。

　　“消費金融公司從獲客開始，就要對客戶進行精準營銷和篩選。此外，金融業(yè)務(wù)還需要強大的風控能力，這需要消費金融公司建立深厚的技術(shù)實力以及研發(fā)先進的算法與強大的算力。”上述金融機構(gòu)人認為，消金業(yè)務(wù)數(shù)字化經(jīng)營是大勢所趨。對于中小銀行旗下的消費金融公司來說，可以通過與科技公司等第三方機構(gòu)的合作，彌補自身科技水平相對較弱的不足。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立數(shù)字化風控體系，進一步完善貸前貸后管理制度。此外，要從根本上提高人才隊伍整體素養(yǎng)，加大科研投入，提升運營水平。

　　盤和林建議，國有大銀行可自己組建金融科技公司推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，股份行可利用金融科技企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小銀行則需要通過嵌入式、標準化數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案推進?！靶°y行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可用資源不足，需要考慮成本效益問題，對小銀行，獲取流量比提高效率更重要?！北P和林坦言。(記者 鐘源)

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟參考報

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