穩(wěn)、降、騰、改、拓五方面發(fā)力 銀行業(yè)提升服務民企質(zhì)效

　　今年以來，針對民營企業(yè)融資難融資貴問題，金融監(jiān)管部門提出多方面具體措施，銀行業(yè)金融機構更是頻出“實招”，從穩(wěn)定信貸融資、降低融資成本、盤活存量信貸、改革信貸機制、拓寬融資渠道等五方面發(fā)力，提升服務民營企業(yè)質(zhì)效

　　11月1日，習近平總書記主持召開民營企業(yè)座談會并發(fā)表重要講話，指出要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本。隨后，金融監(jiān)管部門提出多方面具體措施，銀行業(yè)金融機構更是“實招”頻出，從“穩(wěn)”“降”“騰”“改”“拓”五方面發(fā)力，提升服務民營企業(yè)質(zhì)效。

　　穩(wěn)融資穩(wěn)信心

　　從傳統(tǒng)的信貸融資角度看，2018年以來，銀行業(yè)對民營企業(yè)的授信保持了基本穩(wěn)定。

　　監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，銀行業(yè)金融機構對民營企業(yè)的貸款余額達30.4萬億元，增長幅度還在上升，普惠型小微企業(yè)貸款余額超8.9萬億元，同比增長19.8%。

　　同時，從資金價格看，“降”的成效明顯。數(shù)據(jù)顯示，三季度，18家主要商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的平均利率為6.23%，較一季度下降約0.7個百分點，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構分別降低了0.28個和0.85個百分點，微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行對小微企業(yè)的平均利率下降了1個百分點。

　　這些數(shù)據(jù)的實現(xiàn)，可追溯至今年年初的一項政策措施，即針對民營企業(yè)中的小微企業(yè)，就其貸款提出“兩增兩控”目標。

　　所謂“兩增”，是指單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平；“兩控”是指合理控制小微企業(yè)貸款綜合成本和貸款質(zhì)量。

　　“截至今年10月份，銀行業(yè)均已完成‘兩增兩控’目標，小微企業(yè)信貸投放總量不斷提升，信貸結構趨于優(yōu)化。”銀保監(jiān)會主席郭樹清表示。

　　這一目標的實現(xiàn)并不是終點。在此基礎上，目前已有多家商業(yè)銀行制定了下一步的“民營企業(yè)金融服務方案”，分別從信貸投放力度、審批流程、產(chǎn)品設計、資金價格、綜合服務升級等方面做出優(yōu)化。

　　工行提出，在貸款規(guī)模上，計劃未來3年，全行普惠貸款平均增長30%以上，3年翻一番；民營企業(yè)貸款每年凈增不少于2000億元，新增融資客戶每年不低于5000戶，更好地發(fā)揮國有大行“頭雁”作用。

　　如何更有效地增加信貸資金供給？用“騰”的辦法盤活信貸存量，是銀行業(yè)普遍采用的方式。

　　“加大不良資產(chǎn)處置，盤活信貸存量，推進市場化法制化債轉(zhuǎn)股，建立聯(lián)合授信機制，騰出更多資金支持民營企業(yè)。”郭樹清說。

　　據(jù)悉，截至目前，工行市場化債轉(zhuǎn)股子公司——工銀投資已和40家企業(yè)簽署4200多億元市場化債轉(zhuǎn)股框架協(xié)議，推進了28個債轉(zhuǎn)股項目共計530多億元投資落地。

　　完善信貸機制

　　有了貸款規(guī)模和利率優(yōu)惠，這些政策若要真正落地，還需要依靠銀行基層機構的信貸水平、風險管理能力，即做到“敢貸、愿貸、能貸”。

　　知易行難。長期以來，銀行一線員工對服務民營企業(yè)存在“三個不”，即不敢做、不愿做、不會做。

　　為何不敢做？部分銀行曾在小微業(yè)務方面投入巨大，但后來卻形成了大量的不良貸款，為了加強管理，銀行嚴肅問責、扣發(fā)獎金，有的員工甚至為此離職。

　　為何不愿做？按照過去的信貸流程，放一筆10億元的貸款和一筆100萬元的貸款，信貸員要做的工作差不多，但最后個人績效上回報卻完全不一樣。

　　為何不會做？隨著國民經(jīng)濟由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)換，市場由過去的普遍性機會變成了結構性機會，這對銀行從業(yè)人員的專業(yè)能力提出了更高要求。

　　如何才能讓基層行“敢貸、愿貸、能貸”？郭樹清表示，應改革完善金融機構監(jiān)管考核和激勵約束機制，把業(yè)績考核與支持民營經(jīng)濟掛鉤，優(yōu)化盡職免責和容錯糾錯機制。

　　這就是“改”。從實踐看，目前多家商業(yè)銀行已從激勵機制、盡職免責兩方面入手，激發(fā)自身服務民企的內(nèi)生動力。

　　從激勵機制上看，一是繼續(xù)完善對客戶經(jīng)理和分支機構的考核評價機制；二是對普惠金融業(yè)績突出的經(jīng)營機構、基層人員實行專項激勵；三是彌補分支機構收益損失，分行因貸款價格下調(diào)產(chǎn)生的收益損失由總行全額補足。

　　為了免除基層人員的后顧之憂，銀行業(yè)繼續(xù)落實“盡職免責”的相關規(guī)定，適度提高對民營、小微企業(yè)不良貸款率的容忍度。

　　此外，金融科技也成為了銀行業(yè)優(yōu)化信貸流程、提高風險管理能力的重要抓手。例如，“我們重點從打造金融科技銀行、增強行業(yè)研究能力兩個渠道入手。”招行行長田惠宇說，一方面，充分利用金融科技，將打造金融科技銀行作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標，嘗試利用大數(shù)據(jù)來獲取大量的非財務信息和非結構化數(shù)據(jù)，依靠這些來判斷、預測某個企業(yè)的信用風險；另一方面，招行已專門成立了研究院，提升對國民經(jīng)濟新動能、戰(zhàn)略新興行業(yè)的研究力度。

　　增信支持發(fā)債

　　治病要除根，對癥下藥方可事半功倍。當前的民營企業(yè)“融資難”“融資貴”存在結構性問題，突出表現(xiàn)為直接融資渠道受阻。

　　其中，由個別企業(yè)債券違約引發(fā)市場“草木皆兵”，加之資本市場波動引發(fā)的股票質(zhì)押融資強制平倉風險，使得個別民營企業(yè)的存量融資到期無法正常接續(xù)，引發(fā)流動性風險。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，不同于AAA評級的大型企業(yè)，AA評級的民營企業(yè)因規(guī)模較小，在銀行間債券市場一直占比較少。今年初至今，AA評級民企發(fā)行的短融中票規(guī)模僅占全市場規(guī)模的0.72%。

　　如何解決這一問題？“拓”是關鍵。也就是說，要拓寬民營企業(yè)融資渠道、引導多元化的市場資金投資民企債券。

　　10月22日召開的國務院常務會議明確，設立民營企業(yè)債券融資支持工具。截至目前，已有多家商業(yè)銀行創(chuàng)設了信用風險緩釋憑證（CRMW），為民企發(fā)債提供信用保護，提振投資者信心。

　　北京銀建投資公司是國內(nèi)最大的民營出租車運營商之一。該公司日前發(fā)行了2018年度第一期短期融資券，期限365天，發(fā)行規(guī)模5億元，發(fā)行利率6.34%。值得注意的是，北京銀行與中債信用增進投資股份有限公司為該債券配套創(chuàng)設了5000萬元CRMW。

　　“CRMW是信用風險緩釋工具的一種，類似于一種保險產(chǎn)品。”北京銀行相關負責人說，投資者在投資債券的同時可以買入CRMW，如果標的債券違約，投資者可獲得由CRMW創(chuàng)設機構賠付的補償資金，“北京銀行創(chuàng)設的CRMW就是以該行的自身信用為標的債券提供擔保”。

　　該負責人介紹，由于風險對沖手段充足，前期銷售溝通充分，該筆債券得到了市場追捧，多家機構同時參與了CRMW認購，認購倍數(shù)達3倍。

　　此外，通過創(chuàng)設CRMW，中國工商銀行已幫助3家民營企業(yè)完成規(guī)模共計15億元的債券發(fā)行，招商銀行也已發(fā)行兩筆民企的超短期融資券，分別為股份制商業(yè)銀行首單和福建省首單。（記者 郭子源）

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟日報
 

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