擴張金融版圖　互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速挺進銀行業(yè)

　　多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)近來動作頻頻，加速金融版圖布局。其中，360集團近日宣布將入股金城銀行，此次股權(quán)收購后，360集團有望成為繼螞蟻金服、騰訊等后，又一家成為銀行第一大股東的互聯(lián)網(wǎng)公司。另外，小米旗下香港虛擬銀行近日正式開業(yè)。另據(jù)媒體報道，字節(jié)跳動也正在謀求海外數(shù)字銀行牌照。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，在金融業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營的監(jiān)管導(dǎo)向下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭謀求金融牌照已成趨勢，而其中銀行牌照無疑最具吸引力?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭可通過金融牌照，加速流量變現(xiàn)，并實現(xiàn)對其生態(tài)內(nèi)部和上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)的金融服務(wù)。而與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也更具備技術(shù)能力、獲客渠道等優(yōu)勢。目前，多家互聯(lián)網(wǎng)背景的銀行正在立足于股東優(yōu)勢，謀求更為差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭動作頻繁

　　近來，多個互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)動作頻頻，加速挺進銀行業(yè)，加速金融版圖布局。

　　近日，360集團發(fā)布公告，擬受讓天津金城銀行9億股股份，交易完成后，公司將直接持有金城銀行30%的股份，成為其第一大股東。目前該交易尚需提交公司股東大會審議，并需經(jīng)銀保監(jiān)會最終核準(zhǔn)批復(fù)。

　　公開資料顯示，金城銀行成立于2015年，是全國首批民營銀行之一。新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，此次360集團入股金城銀行，最值得關(guān)注是其可能獲得銀行第一大股東的地位?！霸诿駹I銀行五年多的發(fā)展史上，第一大股東變更是絕無僅有的。民營銀行的第一大股東，往往是銀行的實際控制人，對銀行的公司治理、發(fā)展方向起到關(guān)鍵作用。成為第一大股東，意義重大?！倍ｍ嫡f。

　　據(jù)記者了解，當(dāng)前，騰訊、阿里、百度、蘇寧、美團、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)均在銀行業(yè)領(lǐng)域展開了布局。其中，騰訊、螞蟻金服和蘇寧易購分別是微眾銀行、網(wǎng)商銀行和蘇寧銀行的第一大股東，小米、美團也通過參股方式收獲了民營銀行牌照。百度則是國內(nèi)首家獨立法人直銷銀行百信銀行的股東之一。

　　值得一提的是，除了布局民營銀行，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們還正“出?！敝\求更多金融業(yè)務(wù)牌照。近日，小米發(fā)布消息稱旗下香港虛擬銀行天星銀行正式開業(yè)。依據(jù)香港金管局的定義，虛擬銀行是采用互聯(lián)網(wǎng)或其他形式電子傳送渠道提供服務(wù)的銀行，以個人和中小企業(yè)為主要對象，提供存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)。此前，騰訊、螞蟻金服、京東數(shù)科等均已入局。此外，據(jù)媒體報道，字節(jié)跳動還正在新加坡競標(biāo)數(shù)字銀行牌照。

　　布局銀行有動力有優(yōu)勢

　　業(yè)內(nèi)專家指出，當(dāng)前，在金融業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營的監(jiān)管導(dǎo)向下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭謀求金融牌照已成趨勢，而其中銀行牌照無疑最具吸引力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)布局國內(nèi)銀行業(yè)，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行來說都具多重利好。

　　中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)“開銀行”具有明顯優(yōu)勢。首先，在例如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們相比一般的科技公司甚至大中型銀行都更具前沿的科技能力。其次，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)根據(jù)各自開展的業(yè)務(wù)不同沉淀了不同的數(shù)據(jù)。最后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭還可把自己基于互聯(lián)網(wǎng)的一系列的產(chǎn)品能力、風(fēng)控能力、運營能力輸出給銀行，協(xié)助銀行去打造基于互聯(lián)網(wǎng)的一整套管理體系，提升業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化和穩(wěn)健性。

　　微眾銀行監(jiān)事長萬軍在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，新興金融科技的發(fā)展可以把銀行服務(wù)客戶的成本大大降低。他表示，微眾銀行的單個賬戶的運營成本能夠達到傳統(tǒng)銀行的十分之一左右。

　　與此同時，互聯(lián)網(wǎng)也有獲取銀行牌照的內(nèi)在動力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)巨頭的流量需要變現(xiàn)，而這可通過金融業(yè)務(wù)來實現(xiàn)。監(jiān)管部門多次強調(diào)，金融業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營，與消費金融、小額信貸等牌照相比，銀行牌照無疑更具吸引力。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說。

　　車寧表示，對于360集團來說，入主銀行后，集團的客群會有一個很大的提升，有利于獲取更多的優(yōu)質(zhì)客戶。同時，銀行牌照可以開展存款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)，有利于360集團獲得更多廉價、充沛而穩(wěn)定的資金來源?！?60集團目前已經(jīng)擁有消費金融、融資擔(dān)保、保險經(jīng)紀(jì)等牌照，補上銀行之后，其金融牌照更加齊全，對于提升業(yè)務(wù)的合規(guī)性來說意義非凡，相當(dāng)于在為自己深挖護城河?！避噷幷f。

　　更需探索差異化發(fā)展路徑

　　業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭均通過其科技能力、流量優(yōu)勢賦能銀行業(yè)務(wù)，而具備互聯(lián)網(wǎng)股東背景的銀行也都基于這些優(yōu)勢尋求有差異化的經(jīng)營策略?！罢w來看，這些銀行都定位于深耕普惠金融領(lǐng)域，服務(wù)個人和小微，但是各自的打法和優(yōu)勢產(chǎn)品還是有所不同的。”黃大智說。

　　例如，微眾銀行依托騰訊社交場景優(yōu)勢面向個人的互聯(lián)網(wǎng)貸款——微粒貸具備較強市場認(rèn)知度；網(wǎng)商銀行則主要依托電商場景面向小微商戶發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款；新網(wǎng)銀行一直將自身定位為“萬能連接器”，強調(diào)開放銀行模式，對接各類平臺為客戶提供金融服務(wù)；蘇寧銀行發(fā)揮股東生態(tài)圈的資源稟賦，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融。

　　“民營銀行的核心基礎(chǔ)還是要走差異化的發(fā)展道路，與主流商業(yè)銀行錯位競爭，特別是要以服務(wù)好大量長尾客戶的需求為主要落腳點，如各類民營企業(yè)、小微企業(yè)、普惠金融、消費金融、區(qū)域經(jīng)濟、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等，形成具有差異化、特色化的基礎(chǔ)客戶群體。”董希淼說。

　　而差異化的發(fā)展路徑也呼喚差異化的監(jiān)管。一些具有互聯(lián)網(wǎng)股東背景的民營銀行為純互聯(lián)網(wǎng)型，完全沒有線下網(wǎng)點。董希淼建議，針對互聯(lián)網(wǎng)銀行形成相對獨立的、差異化的監(jiān)管框架和業(yè)務(wù)規(guī)范，最大程度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行的作用。在此基礎(chǔ)上，優(yōu)化政策配套措施，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行在支持中小微企業(yè)、個體工商戶和個體經(jīng)營戶發(fā)展中的獨特作用。

　　他表示，應(yīng)鼓勵先進科技在互聯(lián)網(wǎng)銀行先行先試。如在賬戶開立環(huán)節(jié)，允許部分科技實力強的互聯(lián)網(wǎng)銀行在安全可控的前提下，通過遠程視頻和動態(tài)圖像等方式開設(shè)I類銀行賬戶；完善II類賬戶五要素認(rèn)證體系并適當(dāng)降低相關(guān)費用。在疫情期間對II類賬戶采取的過渡性政策，可通過一定的程序固化為一般性政策要求。此外，適時探索企業(yè)銀行賬戶線上開立問題。（記者 汪子旭 張莫）

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟參考報

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