格局重塑前景可期 消費金融公司向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型

　　近期，興業(yè)消費金融獲批發(fā)行規(guī)模不超過80億元的金融債，首期20億元規(guī)模已正式發(fā)行。搶抓新興消費發(fā)展機遇，記者注意到，不少持牌消金機構(gòu)通過增資、發(fā)行金融債、ABS產(chǎn)品等為后續(xù)發(fā)展儲備“彈藥”，同時今年已有三家持牌消費金融公司獲批開業(yè)。

　　新政策、新玩家、新資金的不斷加入讓消費金融市場的競爭更加激烈，也將讓市場煥發(fā)新的活力?？傮w看，消費金融公司積極從追求規(guī)模擴張向追求高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，呈現(xiàn)較好的發(fā)展態(tài)勢。分析認為，近期監(jiān)管層擴內(nèi)需、促消費的信號不斷，隨著各項利好政策落地，作為推動社會消費增長的生力軍，消費金融行業(yè)正迎來新的發(fā)展機遇，持牌機構(gòu)的優(yōu)勢將逐漸顯現(xiàn)出來。

　　消費金融發(fā)展進入成熟階段

　　從2009年《消費金融公司試點管理辦法》頒布開始，持牌“消費金融公司”開始步入大眾視野。截至目前，國內(nèi)共有27家持牌消費金融公司獲批開業(yè)。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會最新發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告(2020)》顯示，截至2020年6月末，消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模達4988.07億元，同比增長28.67%；貸款余額4722.93億元，較上年增長30.5%。

　　近些年通過大力分布網(wǎng)點、發(fā)展場景式消費貸款及開發(fā)樣式多、線上線下全覆蓋、申請靈活的消費金融產(chǎn)品，消費金融企業(yè)滿足了傳統(tǒng)金融機構(gòu)所覆蓋不到的領(lǐng)域。

　　作為新興金融領(lǐng)域的香餑餑，消費金融業(yè)務(wù)吸引著越來越多的機構(gòu)進入。今年開業(yè)的三家持牌機構(gòu)中，“平安消金”的主要出資人是平安保險集團，“小米消金”由小米發(fā)起，“陽光消金”中青旅持股20%。

　　不斷涌入新玩家的消費金融賽道，差異化經(jīng)營是王道，部分機構(gòu)采取純線上化模式開展業(yè)務(wù)，而老牌機構(gòu)興業(yè)消費金融專注于“家庭消費貸”，采取線下親核親訪的模式為家庭消費人群的貸款需求提供服務(wù)。

　　在外部環(huán)境變化和行業(yè)發(fā)展競爭的作用下，消費金融行業(yè)已經(jīng)逐步由成長階段進入成熟階段，面臨市場需求潛力下降和競爭程度加劇的壓力越來越大，需要由高速度發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的全面轉(zhuǎn)型。

　　近期，在系列拉動內(nèi)需政策的助推下，消費潛力不斷釋放，也給消費金融市場添了一把新火。但要清楚看到的是，消費金融公司所面臨的行業(yè)背景既充滿機遇，也不乏較大的挑戰(zhàn)。中金公司發(fā)布的報告認為，本輪消費信貸不良周期和疫情是行業(yè)一次重大壓力測試，風(fēng)控不力的機構(gòu)陸續(xù)出清，風(fēng)險控制、金融監(jiān)管、場景/流量決定未來市場競爭格局。

　　興業(yè)消費金融負責(zé)人表示，興業(yè)消費金融已累計發(fā)放消費貸款超過1000億元，服務(wù)客戶超過900萬戶。未來五年消費金融行業(yè)規(guī)模將有望達到70萬億元，面對廣闊的發(fā)展空間和行業(yè)機遇，公司將發(fā)揮持牌優(yōu)勢、深耕普惠金融，精細內(nèi)部管理、加強產(chǎn)品創(chuàng)新，用高質(zhì)量的發(fā)展為促進消費和實體經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，興業(yè)消費金融各項貸款余額343.54億元，較年初增加9400萬元。

　　深耕消費場景，線上線下多元發(fā)展

　　新格局下，持牌消費金融公司正努力推進線上與線下、消費場景與金融服務(wù)的無縫嵌入和深度融合。

　　順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢，消費金融線上化發(fā)展呈現(xiàn)蓬勃之勢，但快速發(fā)展的同時也存在著過度競爭、暴力催收、同質(zhì)化嚴重等問題；除零售外，消費金融線下場景更多集中于第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，以服務(wù)人們“住、行、學(xué)”為主，覆蓋包括旅游、安居、教育等多個場景。在這些線下領(lǐng)域，消費金融都有所滲透。

　　日前，作為持牌機構(gòu)，興業(yè)消費金融在現(xiàn)有家庭消費貸產(chǎn)品體系內(nèi)推出了“興才計劃”，供家長申請，用于子女接受高等教育，最高額度20萬元。在校期間及畢業(yè)后五年內(nèi)只需還利息，期限長達20年，為大學(xué)生成才提供了一套補充性的資金支持方案。

　　無論是線上場景還是線下場景，只要找到可持續(xù)的商業(yè)模式都同樣大有可為。而且，在多元開放的競爭生態(tài)下，消費金融公司自身也需要通過創(chuàng)新建立核心競爭優(yōu)勢和長久持續(xù)的發(fā)展空間。

　　興業(yè)消費金融在線下獲客能力和風(fēng)險管控上的優(yōu)勢十分突出，同時，公司還自主研發(fā)自動化審批系統(tǒng)，提升審批效率，可實現(xiàn)一天內(nèi)放款。目前，興業(yè)消費金融以線上線下“兩翼齊飛”的發(fā)展格局為戰(zhàn)略方向。

　　中銀協(xié)的報告認為，隨著行業(yè)發(fā)展階段和競爭方式的轉(zhuǎn)變，消費金融公司逐漸從低水平的市場規(guī)模競爭，轉(zhuǎn)向高水平的服務(wù)質(zhì)量的競爭，從產(chǎn)品和價格的競爭逐步轉(zhuǎn)向內(nèi)部技術(shù)和管理能力的競爭。對于持牌機構(gòu)而言，需要不斷創(chuàng)新消費金融的新產(chǎn)品、新模式、新業(yè)態(tài)，深度融合線上線下，進一步推進消費金融的行業(yè)變革與模式轉(zhuǎn)型，形成消費金融的核心競爭力。

　　轉(zhuǎn)自：新華財經(jīng)

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