高利貸糾紛折射當前中小企業(yè)融資困境

　　近日，一起由高利貸糾紛引發(fā)的案件引起社會高度關注，在情與法的爭論之外，也折射出當前中小企業(yè)所面臨的融資困境。

　　這幾年來，盡管中央三令五申推動解決“融資難、融資貴”的問題，多個部門也頻頻出臺文件推動降低企業(yè)融資成本，但這仍是當下不少企業(yè)，尤其是中小企業(yè)難以邁過去的坎兒。要破解融資難怪圈，不僅需要政府層面優(yōu)化兼顧各方合理訴求的制度安排，更需要企業(yè)、金融機構等切實推動自身的供給側結構性改革。

　　有這樣一個真實的故事。北方某省省會有家小微企業(yè)，因為資金周轉問題臨時需要錢來“搭橋”，金額大約50萬元。就是這樣一筆不算巨額的資金，卻無論如何找不到肯貸款的銀行。企業(yè)負責人表示，因為企業(yè)缺乏銀行認可的抵押物，只能找有關方來出面擔保。結果是保險公司不愿擔保，愿意擔保的行業(yè)商會又得不到銀行的認可，“各種申請表填了一堆，沒有一張批準的”。

　　企業(yè)有企業(yè)的無奈，銀行也有銀行的難處。由于近幾年實體經(jīng)濟面臨轉型壓力，企業(yè)貸款違約情況增多，國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款考核標準日益趨緊。一旦發(fā)生不良貸款，業(yè)務員、信貸審批員、高管都會受到嚴厲處罰。有銀行從業(yè)人員說，“現(xiàn)在銀行貸款終身負責，對從業(yè)人員而言，盡可能地提升放貸標準是相對安全的辦法”。因此，盡管各級部門層層推動解決企業(yè)融資難問題，盡管有些銀行推出對中小企業(yè)放貸額的達標標準，但落到具體辦事人員身上時，能否及時足額收回貸款仍是他們最關鍵的考慮因素。

　　銀行有錢卻慎貸惜貸，企業(yè)缺錢但融不到資。這樣的惡性循環(huán)一旦形成，就容易助推資本脫實向虛，進而引發(fā)金融風險以及高利貸、非法集資等一系列問題。數(shù)據(jù)顯示，2016年末我國M2(廣義貨幣供應量)余額155.01萬億元，同比增長11.3%。全國主要金融機構(含外資)房地產(chǎn)貸款余額為26.7萬億元，同比增長27%，房地產(chǎn)貸款余額占各項貸款余額的25%；新增房地產(chǎn)貸款5.7萬億元，同比多增2萬億元，占各項貸款新增額的44.8%。蛋糕就那么大，無非是彼漲此消，這樣的數(shù)據(jù)已經(jīng)能夠說明問題。

　　如此看來，一城一地的政策調整只是治標，融資難的破解，必須與中央“三去一降一補”任務相結合，企業(yè)、金融機構和政府有關部門都需要切實推動自身的供給側結構性改革。

　　對企業(yè)而言，關鍵在于如何在既有條件下提升盈利能力。這不僅需要采取合理安排資產(chǎn)負債機構、降低杠桿率、完善財務制度和治理體制等措施，也需要更加迅速地適應政策導向和市場需求的變化，對企業(yè)的經(jīng)營作出調整，通過不斷增強市場競爭力來提升盈利能力。

　　對銀行而言，需要切實從體制機制上梳理對中小企業(yè)融資的難點和梗阻點，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造、改善服務等方式來完善中小企業(yè)貸款的業(yè)務，找到兼顧自身風險與更好地服務企業(yè)客戶的平衡點。

　　對政府監(jiān)管部門而言，需要建立起兼顧企業(yè)、銀行等各方面合理訴求的制度安排，加快推進社會信用體系建設和法律法規(guī)建設。在切實推動銀行、企業(yè)防風險、降杠桿的同時，積極為企業(yè)特別是中小企業(yè)和銀行之間牽線搭橋。此外，有關方面也需要進一步幫助中小企業(yè)拓寬直接融資渠道，穩(wěn)步推進地方民營銀行等中小金融機構建設。

　　健康的金融，仿佛是不停流動的活水。在市場條件下，用人力來主導流向只能平衡一時，而且還要付出一定代價；只有地勢的高低，才是水流的決定性因素。說到底，提高企業(yè)的盈利能力，降低盈利壓力，是破解融資難的根本。密切跟蹤國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢變化，綜合運用多種政策工具組合，切實推動供給側結構性改革，方能不斷應對各種風險挑戰(zhàn)，為促進經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造好的金融環(huán)境。

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