成立金融科技委員會 化被動為主動，央行舞劍意在監(jiān)管

　　5月15日，中國人民銀行（以下簡稱“央行”）官網(wǎng)發(fā)布信息稱，已于近日成立金融科技（FinTech）委員會，旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

　　消息一出，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界咸稱“積極”。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，央行如何監(jiān)管這一新業(yè)態(tài)就成為關(guān)注焦點(diǎn)。金融科技委員會的成立宣告了新進(jìn)展：研究技術(shù)本是企業(yè)的工作，如今，央行本身也將投身于對技術(shù)的鉆研中。

　　央行研究員宋泓均在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示：“毫無疑問，這是一項(xiàng)積極的行為，具有前瞻性的工作，并且可能對未來金融業(yè)形成管理聚焦點(diǎn)。”

　　宋泓均進(jìn)一步解釋道，過去許多能夠用技術(shù)手段簡單加以解決的監(jiān)管問題，都采用了行政手段的方式。金融科技委員會的成立，或可視作金融監(jiān)管從以“人”為主的行政手段監(jiān)管，過渡為以技術(shù)手段界定企業(yè)行為邊界的一個(gè)信號。

　　金融科技是一柄雙刃劍，央行對此有清晰的認(rèn)識。央行科技司司長李偉在近期一場金融科技分享會上指出，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、密碼技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，推動金融業(yè)務(wù)精細(xì)化運(yùn)作，集約化發(fā)展，提升了金融服務(wù)的可獲得性和便捷性。但同時(shí)，金融科技加速了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外溢，帶來數(shù)據(jù)資源被濫用、侵犯個(gè)人隱私，網(wǎng)絡(luò)安全隱患突出等問題。

　　央行在此次發(fā)布的信息中，著重強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化監(jiān)管科技（RegTech）應(yīng)用實(shí)踐，體現(xiàn)了央行當(dāng)下對于金融科技監(jiān)管的思路—防范金融科技帶來的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，運(yùn)用金融科技提升監(jiān)管能力。簡單言之，就是認(rèn)識并利用好這柄雙刃劍。金融科技委員會對行業(yè)帶來的作用及影響，備受外界期待。

　　更像牽頭機(jī)構(gòu)

　　2016年前后，以考慮發(fā)行數(shù)字貨幣為標(biāo)志，央行的關(guān)注點(diǎn)落在金融科技上。

　　金杜律師事務(wù)所合伙人鐘鑫告訴時(shí)代周報(bào)記者，金融科技最優(yōu)先的順序是提供了一個(gè)通道來獲取最真實(shí)的數(shù)據(jù)，在真實(shí)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上再形成相應(yīng)的金融產(chǎn)品，在金融產(chǎn)品豐富的情況下再形成一個(gè)金融市場。

　　鐘鑫表示，央行看到了金融科技的作用不僅僅是提升效率，更有價(jià)值的是積累了大量真實(shí)的數(shù)據(jù)，為未來各種業(yè)態(tài)的金融服務(wù)提供效率更高、更廣泛、更不易出錯(cuò)的對接平臺。“這就使得成本降低。當(dāng)成本降低的情況下，央行很多希望能夠?qū)崿F(xiàn)的事情會出現(xiàn)，比如資金進(jìn)入實(shí)體，促進(jìn)消費(fèi)，各種各樣好的事情就會發(fā)生。”在他看來，看重金融科技的數(shù)據(jù)積累能力，是央行設(shè)立金融科技委員會的重要原因。

　　在今年3月末舉行的中國人民銀行科技工作會議上，央行副行長范一飛強(qiáng)調(diào)，今后一段時(shí)期，央行科技工作應(yīng)以建設(shè)數(shù)字央行為目標(biāo)，重點(diǎn)打造一支專業(yè)型、復(fù)合型、學(xué)習(xí)型、創(chuàng)新型的央行金融科技隊(duì)伍；實(shí)現(xiàn)架構(gòu)轉(zhuǎn)型和大數(shù)據(jù)利用兩個(gè)突破；完善風(fēng)險(xiǎn)防控、科技治理、技術(shù)研發(fā)三個(gè)體系，構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為支撐的央行決策平臺、以分布式系統(tǒng)為核心的央行服務(wù)平臺、以數(shù)字貨幣探索為龍頭的央行創(chuàng)新平臺。

　　宋泓均認(rèn)為，金融科技委員會的成立，是央行為金融科技工作搭建的一個(gè)高端技術(shù)平臺。“現(xiàn)在金融科技委員會把很多研究部門都并了進(jìn)來。它將不僅僅是個(gè)研究機(jī)構(gòu)，里面的成員可能不只央行內(nèi)部的人，還有來自各個(gè)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)的人。”

　　宋泓均表示，此前主管金融科技工作的央行科技司由于是行政機(jī)構(gòu)，在處理問題上不免有領(lǐng)域和程序上的限制，“金融科技委員會不同，它是平臺，更像是科研單位的牽頭機(jī)構(gòu)，它可以涵蓋整個(gè)金融系統(tǒng)，可以討論公共的金融技術(shù)”。

　　監(jiān)管思路嬗變

　　央行對金融科技的重視，早有蹤跡可循。

　　在今年全國兩會記者會上，央行行長周小川稱金融科技“會在未來產(chǎn)生一些當(dāng)前人們不容易完全想象或者預(yù)測到的影響”。他表態(tài)稱，科技的發(fā)展可能會對未來的支付業(yè)造成一些巨大的改變，“這個(gè)改變是進(jìn)步，因?yàn)閹砗芏嘈碌氖侄?。人民銀行高度鼓勵，同時(shí)也和各種業(yè)界共同合作，把金融科技的發(fā)展搞上去”。

　　我來貸中國區(qū)總經(jīng)理陳俊仁在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示，央行設(shè)立金融科技委員會“釋放出一個(gè)非常正面的信號”。他認(rèn)為，央行的這個(gè)動作，可能更期待的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始研究金融科技，原因是因?yàn)樵谥袊ヂ?lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的腳步，早就超過了國際很多其他的市場。

　　央行對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，可謂在謹(jǐn)慎中前行。2013年，P2P模式興起。2014年全國兩會后，先是個(gè)別支付機(jī)構(gòu)線下二維碼支付和“虛擬信用卡”業(yè)務(wù)被暫停，繼而央行披露《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》，對第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)額度作出了限制；緊接著央行又宣布處罰10家支付機(jī)構(gòu)，令初露崢嶸的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)聲鶴唳。人們猜測，央行一系列鐵腕措施，旨在保護(hù)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

　　央行隨即在當(dāng)年3月24日回應(yīng)稱，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒有改變，也不會改變。

　　2014年4月，央行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2014》，在報(bào)告中首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融的五大監(jiān)管原則，即互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求、服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求、切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益、維護(hù)公平競爭的市場秩序，以及充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。

　　強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律作用，是央行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊而摸索出的一條出路。央行下設(shè)的支付清算協(xié)會，早在2013年底就牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，后又于2015年組建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。央行監(jiān)管下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織已頗具雛形。

　　變被動為主動

　　中國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步并非最早，但發(fā)展卻最為迅速。這讓中國的監(jiān)管者面臨一些國外同行還未遇到的新問題。對監(jiān)管者而言，對這些獨(dú)自面對的問題應(yīng)采取何種監(jiān)管思路，或是金融科技委員會將要探討的核心命題。

　　央行貨幣政策司副司長溫信祥在一篇署名文章中介紹，目前，國外有兩種監(jiān)管思路可以借鑒：一種是以英國為代表的監(jiān)管與自律相結(jié)合模式，一種是以美國為代表的根據(jù)已有法律框架內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管的模式。英國模式，也被業(yè)內(nèi)稱為“監(jiān)管沙箱”，受到了央行科技司司長李偉的推崇：“監(jiān)管沙箱通過提供一個(gè)縮小版的真實(shí)的市場，允許企業(yè)對創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)模式進(jìn)行大膽嘗試，及時(shí)地發(fā)現(xiàn)并且規(guī)避產(chǎn)品的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)的隱患，監(jiān)管者也可以通過測試來掌握創(chuàng)新的本質(zhì)，有效地評估風(fēng)險(xiǎn)，決策開放的范圍，并判斷對現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的影響。從而在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下促進(jìn)金融科技創(chuàng)新，引導(dǎo)金融科技向有利于消費(fèi)者權(quán)益的方向來發(fā)展。”

　　宋泓均指出，過去央行的監(jiān)管措施，都是在做既有科技的應(yīng)用，屬于被動模式；金融科技委員會則是主動牽頭做科學(xué)研究，是承認(rèn)技術(shù)的作用，變被動為主動。“以前手機(jī)銀行的人臉識別系統(tǒng)，用一張照片就可以破解?，F(xiàn)在這個(gè)系統(tǒng)要求我要抬抬頭，動動眼睛，這個(gè)漏洞就補(bǔ)住了。我舉這個(gè)例子是想表明，一些用行政手段和法律很棘手的問題，其實(shí)用簡單的技術(shù)就能加以解決。這就是技術(shù)的價(jià)值。” 宋泓均說道。

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