支付機(jī)構(gòu)直連銀行將終結(jié)，支付寶：8月7日已向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)切量

 

　　簡單地說，向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)切量就是開始轉(zhuǎn)接清算一般用戶實(shí)際交易場景的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

 

　　網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)相關(guān)人士亦對澎湃新聞表示，支付寶是先期接入機(jī)構(gòu)，目前是逐步切量過程中。

 

　　支付寶方面同時(shí)表示，一直在按照央行和籌備組的工作要求和安排，積極參與并完成相關(guān)工作。

 

　　8月4日，央行支付結(jié)算司的一紙通知，將以支付寶、微信支付為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)甚至是中國銀聯(lián)，推到了輿論的風(fēng)口浪尖。隨后有消息稱，支付寶據(jù)稱因技術(shù)原因尚未向網(wǎng)聯(lián)切量。同樣占據(jù)移動(dòng)市場較大份額的財(cái)付通，則已經(jīng)在6月30日切量到網(wǎng)聯(lián)。

 

　　在這份《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》中，明確要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。此外，通知還明確，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

 

　　 “網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)系統(tǒng)基本成熟了，從技術(shù)角度看，在明年6月底全部接入問題不大，畢竟早早就開始準(zhǔn)備了，”一位熟悉網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的知情人士對記者表示，“現(xiàn)在在做的切量，就是把第三方支付的流量一點(diǎn)一點(diǎn)切過去，試試網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)，如果一次性切過去，兩邊都有風(fēng)險(xiǎn)。”

 

 

　　根據(jù)參股公司披露的《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司注冊資本為 20 億，出資額分3 次繳納，在全部45個(gè)股東中，央行下屬7家單位共同出資7.6億持股比例達(dá)到37%，支付寶和財(cái)付通分別持股9.61%。

 

　　網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的籌建最早曝光是在2016年的中國支付清算協(xié)會(huì)的第二屆會(huì)員代表大會(huì)上。當(dāng)時(shí)，由協(xié)會(huì)組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)的議案獲得通過。

 

　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治在去年4月拉開大幕，在央行等部委去年4月14日印發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

 

　　全稱為“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”的網(wǎng)聯(lián)，是在央行指導(dǎo)下，中國支付清算協(xié)會(huì)組織支付機(jī)構(gòu)，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建的。在央行的定位中，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)旨在為支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)，糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況，支持支付機(jī)構(gòu)一點(diǎn)接入平臺(tái)辦理，以節(jié)約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利于監(jiān)管部門對社會(huì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)測。

 

　　經(jīng)過大半年的籌建，3月31日起， “網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”啟動(dòng)試運(yùn)行，在此期間，需驗(yàn)證網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。

 

　　2017年6月30日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)宣布正式啟動(dòng)業(yè)務(wù)切量。在支付機(jī)構(gòu)接入方面，截至6月30日，包括支付寶、財(cái)付通在內(nèi)的9家機(jī)構(gòu)接入，這些機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付的交易規(guī)模合計(jì)占比超過96%。在銀行接入方面，共有12家銀行在6月30日前已先后完成接入。上述接入銀行所覆蓋的個(gè)人銀行賬戶數(shù)量加總，在市場份額占比超過70%。

 

 

　　從發(fā)起成立網(wǎng)聯(lián)開始，央行期望的是，第三方支付機(jī)構(gòu)的線上支付通道不要直接對接銀行了，而是直接通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)與各家銀行對接。

 

　　而《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，則是進(jìn)一步明確了第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式被叫停的時(shí)間表：自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

 

　　相比刷銀行卡統(tǒng)一通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算，網(wǎng)絡(luò)支付是一個(gè)自由的市場，在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)成立前，支付機(jī)構(gòu)可以選擇通過央行的跨行清算系統(tǒng)等再轉(zhuǎn)接到銀行，也可以選擇自己直連銀行完成支付。直連銀行的支付服務(wù)費(fèi)可以由支付公司與銀行商議決定。

 

　　事實(shí)上，對此番一同被推上風(fēng)口浪尖的銀聯(lián)來說，由于第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行模式的出現(xiàn)，線上支付早就是一塊被分食了的蛋糕。

 

　　中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝數(shù)年前曾表示：“第三方支付機(jī)構(gòu)”這個(gè)詞已經(jīng)不準(zhǔn)確了，大量的第三方支付機(jī)構(gòu)在做銀聯(lián)的事，實(shí)際上都是小銀聯(lián)。和十幾家銀行一直連，前17家大銀行的交易量占了整體交易的95%。

 

　　為何央行此番強(qiáng)硬叫停第三方支付直連銀行模式？

 

　　支付機(jī)構(gòu)并不具備清算職能，當(dāng)支付公司實(shí)施清算職能后，看似提高的效率，但大量沉淀資金形成了資金池，作為備付金存款，成為大支付機(jī)構(gòu)和銀行議價(jià)的籌碼，形成支付市場不良競爭。而且，支付機(jī)構(gòu)的跨行清算職能，繞過了中央銀行清算系統(tǒng)，海量交易數(shù)據(jù)，央行和商業(yè)銀行無從獲取，存在巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。