電子渠道替代率超90% 四大行“瘦身”轉(zhuǎn)型控成本

　　受人力成本的上升、租金的漲價(jià)、息差的收窄等客觀因素影響，為了低成本解決客戶“最后一公里”的金融服務(wù)需求，國(guó)有大行主動(dòng)進(jìn)行了一輪“瘦身”。

　　在利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行的利潤(rùn)和網(wǎng)點(diǎn)布局、員工的數(shù)量不再正相關(guān)。

　　受人力成本的上升、租金的漲價(jià)、息差的收窄等客觀因素影響，為了低成本解決客戶“最后一公里”的金融服務(wù)需求，國(guó)有大行主動(dòng)進(jìn)行了一輪“瘦身”。

　　隨著銀行年報(bào)數(shù)據(jù)不斷披露，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解到，四大行紛紛調(diào)整策略，正在掀起新一輪的物理網(wǎng)點(diǎn)“瘦身”和優(yōu)化，將傳統(tǒng)銀行服務(wù)向全面電子銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，2016年四大行電子渠道替代率均超過90%。伴隨而來的是四大行2016年人員的流失數(shù)量達(dá)到1.88萬人次，其中涉及網(wǎng)點(diǎn)的裁撤和柜員的減少。

　　大象“瘦身”

　　年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，工行2016年年末的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量16429家，較上年減少了303家；農(nóng)行在推行“四個(gè)一批”(增設(shè)一批、瘦身一批、遷址一批、做強(qiáng)一批)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化工程中，對(duì)近 1800 家低效網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施“瘦身”，12000 多家網(wǎng)點(diǎn)推廣了標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)型；中行2016年披露的境內(nèi)外機(jī)構(gòu)數(shù)量為11556 家，相比2015年11633家減少了77家。僅建行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立上集中于“信貸工廠”，對(duì)大城市、中心城市和強(qiáng)富縣進(jìn)行布局，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在不斷增加。

　　據(jù)了解，去年末銀行大規(guī)模裁撤網(wǎng)點(diǎn)的消息曾在市場(chǎng)炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，并有切實(shí)數(shù)據(jù)作為佐證。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年10月16日，全國(guó)共批準(zhǔn)各銀行約565家支行、分理處、儲(chǔ)蓄所、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行停止?fàn)I業(yè)，而2015年全年這一數(shù)字僅為191家。

　　據(jù)記者了解，一個(gè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立的投入最低在200萬元，而一個(gè)設(shè)備齊全的網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)一年成本可能要達(dá)到1000萬元。對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)出比，銀行往往需要進(jìn)行一番核算。

　　“銀行每設(shè)立一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，都要對(duì)成本和利潤(rùn)進(jìn)行核算。在大型寫字樓、商貿(mào)區(qū)、居民區(qū)，銀行也都有其業(yè)務(wù)上的考慮。但是，時(shí)下國(guó)有銀行的利潤(rùn)很薄，設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)的動(dòng)力并不強(qiáng)。對(duì)于一些產(chǎn)出比不高的網(wǎng)點(diǎn)，銀行肯定是需要轉(zhuǎn)型和調(diào)整的。”一家國(guó)有大行人士稱。

　　更重要的是，記者注意到國(guó)有四大行盡管網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上增減存在差異，但是員工的數(shù)量卻均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，四家銀行統(tǒng)計(jì)員工減少人數(shù)18824人，這也是四大行的員工總?cè)藬?shù)6年來呈現(xiàn)首次下降。

　　年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，建行在2016年末員工數(shù)量為362482 人，減少人數(shù)最多，達(dá)到了6701人；農(nóng)行同期在職員工總數(shù)496698人，較上年末減少6384人；工行2016年末員工數(shù)量461749人，較上年末減少了4597人；中行2016年末員工數(shù)量為308900 人，相比上年減少1142人。

　　網(wǎng)點(diǎn)輕型調(diào)整

　　在對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并外，越來越多銀行對(duì)既有存量網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“智能化、小型化、社區(qū)化、標(biāo)準(zhǔn)化”方向的優(yōu)化和調(diào)整，從而降低網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本，提高網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能，同時(shí)發(fā)揮線上渠道的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)線上線下渠道的整合、聯(lián)動(dòng)，成為諸多銀行尋求低成本發(fā)展模式、盈利模式的關(guān)鍵所在。

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)和一批網(wǎng)絡(luò)銀行試水的同時(shí)，物理網(wǎng)點(diǎn)的意義引起業(yè)內(nèi)的討論。事實(shí)上，從開戶、轉(zhuǎn)賬、結(jié)售匯，到貸款等業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)或是自助銀行就已經(jīng)能基本完成，不得不在物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行的業(yè)務(wù)越來越少。

　　“可能一些面簽的業(yè)務(wù)需要到網(wǎng)點(diǎn)，也就是保險(xiǎn)、理財(cái)、房貸這類，多數(shù)的業(yè)務(wù)還是直接能在手機(jī)上或者其他遠(yuǎn)程渠道上就完成。”一家股份制銀行人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)在逐漸取代網(wǎng)點(diǎn)的功能，銀行也會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)流，降低物理網(wǎng)點(diǎn)壓力。

　　該人士表示：“未來可能面簽也能通過視頻等一系列的手段進(jìn)行，那么可能網(wǎng)點(diǎn)的定位和意義就將徹底改變。國(guó)外已經(jīng)存在不少?zèng)]有實(shí)際物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行，這也不是說不可能。”

　　記者了解到，由于電子渠道辦理業(yè)務(wù)便捷且占據(jù)資源少，各家銀行都將電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率作為一項(xiàng)指標(biāo)，且四大行的替代率均超過90%。

　　四大行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2016年建行在電子銀行和自助渠道賬務(wù)性交易量在總量中的占比達(dá)97.82%，較上年提升2.24個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)行2016年電子渠道金融性交易筆數(shù)達(dá) 314.66億筆，較上年增長(zhǎng) 50.3%，電子渠道金融性交易占比達(dá) 96.0%；工行2016年電子銀行交易額 599 萬億元，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)至92%；中行2016 年電子渠道交易金額達(dá)到 160.69 萬億元，同比增長(zhǎng) 4.72%，電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到 90.74%。

　　“物理網(wǎng)點(diǎn)的獲客通常在方圓一公里，而互聯(lián)網(wǎng)上的獲客卻沒有區(qū)域限制，這使銀行更方便地接觸客戶。幾乎所有的銀行網(wǎng)點(diǎn)都在轉(zhuǎn)型，這種轉(zhuǎn)型在于客戶體驗(yàn)。”上述股份行人士表示，“網(wǎng)點(diǎn)將來的發(fā)展方向就是‘輕’，資產(chǎn)輕、人員輕、成本輕，給予客戶一個(gè)服務(wù)體驗(yàn)的窗口。”

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