消費金融40人智庫論壇：加強行業(yè)自律 解決行業(yè)痛點

　　在金融去杠桿的大環(huán)境與強監(jiān)管政策陸續(xù)出臺的背景下，消費金融公司的“行業(yè)自律與規(guī)范發(fā)展”成為了各界關(guān)心的的熱門話題。近日，由清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心、中國消費金融40人智庫論壇聯(lián)合蘇寧消費金融有限公司在南京舉辦了一場主題研討會，來自消費金融領(lǐng)域的有關(guān)專家學(xué)者、政府、監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)以及部分消費金融公司的主要負責(zé)人參加了此次會議。

　　與會的消費金融行業(yè)專家學(xué)者嘉賓合影
 

　　監(jiān)管加強：行業(yè)自律建設(shè)勢在必行
 

　　2017年是持牌消費金融公司迅猛發(fā)展的一年，中銀、招聯(lián)、捷信三家消費金融公司凈利潤已經(jīng)超過10億元，蘇寧、華融、中郵等消金公司分別實現(xiàn)了扭虧為贏。
 

　　隨著監(jiān)管層面的收緊，市場格局也在發(fā)生著快速而深刻的改變。消費金融的本質(zhì)上仍是金融，金融的健康發(fā)展離不開有效的監(jiān)管。如何將政府監(jiān)管、行業(yè)自律、機構(gòu)自我約束有機結(jié)合，成為擺在行業(yè)發(fā)展面前的重要課題。
 

　　中國消費金融40人智庫論壇秘書長、清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心研究員馮興科強調(diào)，規(guī)范和自律是消費金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)要求。規(guī)范的意義在于有章可循，正本清源。自律的要義在于提高自律意識，自我約束。嚴(yán)格自律是解決好行業(yè)突出矛盾和痛點的重要基石。消費金融行業(yè)自律可以在負責(zé)任貸款、消費者保護、建設(shè)企業(yè)內(nèi)部制度的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、企業(yè)客戶服務(wù)的行業(yè)規(guī)范等方面發(fā)揮巨大的積極作用。
 

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所銀行研究室副主任、副研究員王剛指出，金融監(jiān)管部門系列監(jiān)管政策的出臺，重點是控制居民杠桿率的過快增長，通過打擊挪用消費貸款、違規(guī)透支信用卡等行為，防止個人貸款違規(guī)流入股市和房市，降低引發(fā)金融風(fēng)險的概率。宏觀政策要求持牌消金機構(gòu)需要調(diào)整發(fā)展節(jié)奏，更加注重貸款發(fā)放全流程的合規(guī)管理。
 

　　蘇寧消費金融公司董事長王琪生認為，從行業(yè)的長期發(fā)展來看，嚴(yán)厲的規(guī)范整頓對持牌消費金融機構(gòu)是一大利好，恢復(fù)良性競爭的秩序是行業(yè)長期健康發(fā)展的根本保證。強監(jiān)管也是持牌機構(gòu)苦練內(nèi)功，不斷增強市場競爭力，填補非持牌機構(gòu)撤退后市場空當(dāng)?shù)牧己脵C遇。相信次輪行業(yè)調(diào)整將加速行業(yè)調(diào)整，有利于市場出清，并給持牌的、規(guī)范的、理性的、有經(jīng)營特色的機構(gòu)創(chuàng)造更好的發(fā)展空間。
 

　　包銀消費金融公司總經(jīng)理助理湯向軍表示，希望消費金融行業(yè)有相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會，協(xié)會可牽頭對相關(guān)監(jiān)管政策進行統(tǒng)一解讀和同業(yè)討論，這會加快各公司對政策的深刻理解和及時執(zhí)行，有利于行業(yè)自律和規(guī)范化發(fā)展。
 

　　興業(yè)消費金融公司總裁林春在發(fā)言中提出，持牌消費金融機構(gòu)在整個消費信貸的市場規(guī)模中占比還很小，行業(yè)還處在摸索期。在這一環(huán)境下，持牌消費金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動發(fā)聲，擴大自身在行業(yè)中的地位，擔(dān)當(dāng)起引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的作用。同時，希望有關(guān)部門根據(jù)市場變化，與時俱進修訂針對消費金融公司的管理辦法，鼓勵持牌消費金融公司發(fā)揮更大的價值。
 

　　中銀消費金融公司總經(jīng)理鐘鼎禮表示，當(dāng)前消費金融行業(yè)正處于新時代的新起點，行業(yè)的發(fā)展和機遇必然也會帶來問題和挑戰(zhàn)，作為消費金融持牌機構(gòu)，必須跳出舊的思維模式，直面問題和挑戰(zhàn)，用全新的思維來考慮問題，提供好的解決方案并努力實踐，彰顯消費金融行業(yè)持牌機構(gòu)的價值。他建議，持牌消費金融公司可以從主動加大調(diào)整業(yè)務(wù)模式、積極開拓消費金融場景、不斷拓寬資金融資渠道、切實履行信息披露義務(wù)、深入開展消費者權(quán)益保護工作等多方面著手，來探索設(shè)計消費金融新的流程和機制，妥善處理全局與局部、長期利益與短期利益的關(guān)系，促進社會效益、行業(yè)效益和企業(yè)效益的多方平衡和最優(yōu)解。
 

　　行業(yè)痛點：支付、資金、成本
 

　　消費金融屬于國家普惠金融發(fā)展的典型代表，但是與會嘉賓普遍反應(yīng)，目前持牌消金公司基本能夠做到“普”(業(yè)務(wù)下沉、場景下沉、客戶下沉)，卻很難做到“惠”，其中支付、資金、成本是制約行業(yè)發(fā)展的三大痛點。
 

　　有嘉賓指出，消費金融公司雖然是持牌金融機構(gòu)，卻不能直接加入央行清算體系，不能為客戶開立結(jié)算賬戶，所有支付結(jié)算必須依靠商業(yè)銀行或第三方支付機構(gòu)完成，很大程度上制約了公司的發(fā)展。支付問題不僅推高了消金公司的經(jīng)營成本，還經(jīng)常會出現(xiàn)客戶因為不了解轉(zhuǎn)賬規(guī)則而造成“技術(shù)性逾期”。據(jù)相關(guān)機構(gòu)測算，消費金融公司每發(fā)放一筆數(shù)千元元的消費貸款，按照12期分期來計算，平均需要支付約數(shù)十元的通道費用。
 

　　蘇寧消費金融公司總經(jīng)理陳鳴指出，歐美一些成熟的消費金融公司均可以發(fā)行信用卡，同時可申請接入VISA、MasterCard等清算組織。對此，他建議國內(nèi)金融主管部門可參照將持牌消費金融公司接入銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)，給予消費金融公司獨立BIN號段，就可以解決其支付結(jié)算問題。
 

　　此外，資金來源與融資成本也是與會嘉賓熱議的焦點之一。根據(jù)規(guī)定，消費金融公司的資金來源僅限于股東存款、銀行借款、金融債券和同業(yè)拆借，實際操作中卻很難獲得低成本資金。
 

　　“非銀機構(gòu)似乎被貼上高風(fēng)險的標(biāo)簽了。”與會嘉賓在發(fā)言中說，“消費金融公司作為一個普惠金融機構(gòu)，平均融資成本高于6，最高是9，這個融資成本高于社會一般性企業(yè)的融資成本或居民房貸的融資成本，與持牌消費金融公司作為金融機構(gòu)擁有的信用水平不符。”
 

　　還有嘉賓表示，消費金融行業(yè)的發(fā)展還是要加強對大數(shù)據(jù)的開發(fā)與應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)做征信、風(fēng)控和風(fēng)險管理，做資產(chǎn)定價，去有效補充傳統(tǒng)金融抵押、質(zhì)押和擔(dān)保的理念，解決高成本低效率的問題;通過大力發(fā)展場景金融，使得消費者和平臺更多的進行互動，最終達到互惠共贏。
 

　　中國消費金融40人智庫論壇發(fā)起人、清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心研究員王紅領(lǐng)教授在總結(jié)發(fā)言中指出，中國消費金融機構(gòu)從無到有到數(shù)千億的市場規(guī)模，發(fā)展異常迅猛，目前面臨的行業(yè)問題可以通過發(fā)展來解決，但先行的持牌機構(gòu)有責(zé)任有義務(wù)率先制定行業(yè)自律的標(biāo)準(zhǔn)，共同維護行業(yè)發(fā)展大方向。
 

　　最后，與會嘉賓一致認為，消費金融行業(yè)正處在金融行業(yè)的風(fēng)口浪尖，發(fā)展前景依然廣闊，但行業(yè)發(fā)展周期已然顯現(xiàn)，厚利和過度發(fā)展時代已經(jīng)結(jié)束，發(fā)展回歸理性。持牌機構(gòu)只有提升創(chuàng)新服務(wù)水平、敬畏風(fēng)險、嚴(yán)格自律、確保合規(guī)，堅持差異化、專業(yè)化發(fā)展，才能在消費金融行業(yè)走得更長遠。由于消費金融在中國還屬于新生事物，發(fā)展快、問題多，還需要行業(yè)多開展類似的專題研討，以務(wù)實的精神，接地氣的意見交換共促行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
 

　　據(jù)了解，中國消費金融40人智庫論壇是一家非官方、非營利性的專業(yè)化的新型特色智庫，由李稻葵、王紅領(lǐng)教授等知名學(xué)者和業(yè)界專家共同發(fā)起，專注于消費金融領(lǐng)域的政策研究。論壇由40位消費金融精銳作為正式個人論壇成員組成，其宗旨是：以前瞻視野和探索精神，致力于夯實消費金融學(xué)術(shù)基礎(chǔ)，研究消費金融領(lǐng)域前沿課題，推動消費金融業(yè)改革與發(fā)展。
 

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