金融消費者金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ),加強金融消費者權(quán)益保護是維護金融安全和社會穩(wěn)定的重要基礎(chǔ),隨著金融消費者的比例逐年提升,來自新金融服務(wù)提供方式和途徑的變化帶來的消費者權(quán)益保護也日漸為廣大各界關(guān)注和重視。
2015年,國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》,指出加強金融消費者權(quán)益保護工作,是防范和化解金融風(fēng)險的重要內(nèi)容,對提升金融消費者信心、維護金融安全與穩(wěn)定、促進社會公平正義和社會和諧具有積極意義;隨后,央行印發(fā)的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》,為進一步規(guī)范金融機構(gòu)行為,切實保障金融消費者合法權(quán)益給予了明確規(guī)定。
2017年互聯(lián)網(wǎng)金融再度被寫入《政府工作報告》,并強調(diào)關(guān)注風(fēng)險,筑建金融風(fēng)險“防火墻”,業(yè)內(nèi)認為,作為行業(yè)安全的維護者和踐行者,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在防范金融風(fēng)險的同時,要以保護金融消費者權(quán)益作為最終落腳點,并承擔其相應(yīng)的社會責任。
3月15日,由新華網(wǎng)主辦、中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院、中國社科院金融研究所、中國社科院經(jīng)濟學(xué)部企業(yè)社會責任(CSR)研究中心、中國人民大學(xué)高禮研究院等聯(lián)合主辦的“2018消費者合法權(quán)益保護峰會暨第四屆金融3.15論壇”上,主辦方對新時代消費者合法權(quán)益保護典范企業(yè)給予了表彰,其中A股上市公司熊貓金控[股票代碼600599]全資控股的P2P網(wǎng)貸平臺,銀湖網(wǎng)因2017年度在投資者風(fēng)險教育、資金與信息安全維護、平臺信息披露等多方面的卓著表現(xiàn),獲得金融消費者權(quán)益保護(2017年度)企業(yè)社會責任CSR“優(yōu)秀企業(yè)獎”。
對此,銀湖網(wǎng)CEO郭輝表示,主辦方對于2017年銀湖網(wǎng)在投資者教育和權(quán)益保護方面工作的認可和肯定,是給予我們最大的激勵。他同時表示,為長尾人群提供金融服務(wù)要了解這個群體具有對于金融知識了解匱乏、對金融風(fēng)險意識不足的特點,確保其權(quán)益得到全面的保障主要有兩點,其一是幫助投資者意識到風(fēng)險在哪、有多大;其二是提升平臺的能力幫助投資者筑建風(fēng)險“防火墻”。
投資者風(fēng)險教育百煉乃成
央行副行長易綱曾表示,要讓金融消費者獲得合適的金融服務(wù),并且承擔適當?shù)慕鹑陲L(fēng)險,把信息告訴消費者,讓他們知道承擔了什么樣的風(fēng)險,有什么后果。央行副行長潘功勝也強調(diào),面向長尾人群的金融服務(wù)更應(yīng)當是負責任的金融。
實際上,互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的這幾年,各種金融消費者權(quán)益受損的案例屢見不鮮,消費者權(quán)益受到損害時,囿于跨地域性和相關(guān)維權(quán)法律法規(guī)未健全等,維權(quán)之路難于上青天,這其中不乏一些機構(gòu)利用金融消費者金融知識匱乏、金融風(fēng)險意識薄弱等特點,夸大宣傳,誘使消費者受到蒙蔽和損失。
業(yè)內(nèi)人士認為,與魚龍混雜的集資騙局等行為相比,消費者自身提高風(fēng)險意識同樣重要。監(jiān)管也強調(diào)了向投資者傳遞“賣者盡責、買者自負”的理念,打破剛性兌付,其實是從另一個角度保護消費者權(quán)益。
郭輝表示,持續(xù)不斷的通過有效的方式對投資者進行風(fēng)險教育,會收獲意想不到的效果,以銀湖網(wǎng)為例,在定期通過官網(wǎng)和APP面向投資者舉辦“網(wǎng)貸課堂”,普及網(wǎng)貸行業(yè)、監(jiān)管等相關(guān)動態(tài)和基礎(chǔ)知識,在醒目位置設(shè)置提醒按鈕、引導(dǎo)投資者進行風(fēng)險承受能力測評、通過官方和第三方渠道全面全程進行相關(guān)信息披露后,一些投資用戶的專業(yè)知識有趕超專業(yè)人士的趨勢。
同時,郭輝強調(diào),企業(yè)在金融知識普及方面容易見效,對于投資者風(fēng)險的教育則需要整個行業(yè)共同推動,更需要“警鐘長鳴”。
防范風(fēng)險筑建安全“防盜門”
中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副秘書長李博曾經(jīng)表示,當前互聯(lián)網(wǎng)金融,特別是網(wǎng)貸行業(yè),面臨著“快、偏、亂”三大發(fā)展特點,金融消費者的權(quán)益保護顯得更加迫切和必要。
對此,郭輝認為,之所以金融消費者的權(quán)益保護更為迫切和必要,源于其涉及用戶最為關(guān)注的資金安全。如何保障用戶的資金安全,是網(wǎng)貸平臺尤為考慮的事情,對于網(wǎng)貸投資用戶來說,保障資金安全的基礎(chǔ)要求便是用戶資金和平臺資金隔離管理,以此杜絕平臺挪用用戶資金。
以銀湖網(wǎng)為例,早在2017年4月就攜手廈門銀行上線了資金存管系統(tǒng),存管系統(tǒng)監(jiān)管交易的全流程并記錄用戶的資金流水,借款人和出借人之間的交易發(fā)生在雙方的銀行存管賬戶之間,用戶發(fā)起的所有涉及資金變動的操作,均需用戶輸入交易密碼授權(quán)后,方可由廈門銀行存管系統(tǒng)進行操作。
除此之外,在用戶的信息安全維護方面,銀湖網(wǎng)不僅使用SSL安全加密技術(shù)來保證用戶隱私不受侵犯,還部署了應(yīng)用級災(zāi)備機房,所有服務(wù)器均托管在通過ISO27001信息安全體系認證的電信五星級IDC機房。
在用戶交易數(shù)據(jù)保全方面,會實時同步至金融級數(shù)據(jù)保全云,并生成相應(yīng)的保全證書和唯一的保全號,以防止人為更改,所保全數(shù)據(jù)包括用戶信息、項目數(shù)據(jù)、合同數(shù)據(jù)、支付憑證等,具備與傳統(tǒng)紙質(zhì)合同相同的法律效力,以此來保障用戶的合法權(quán)益。
2018年網(wǎng)貸進入備案的最后沖刺階段,行業(yè)即將踏上新征程,新舊交替的節(jié)點既是“回頭看”的校驗場,也是“向前看”的觀景臺,郭輝說到,只有在將金融服務(wù)真正惠及大眾百姓的觀景臺上,將以金融消費者權(quán)益保護為立足點,從投融資兩端最基礎(chǔ)的金融服務(wù)需求為出發(fā)點推出服務(wù)和產(chǎn)品,最終才能觸及所有用戶的根本心弦。
轉(zhuǎn)自:新浪VR
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