Fintech+銀行聯(lián)姻成趨勢 京東金融技術(shù)卡位提速

　　Finthch與銀行的“強強聯(lián)合”已成趨勢。

　　一段時間以來，包括京東金融、騰訊、螞蟻金服、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭先后傳出與銀行“聯(lián)姻”消息，雙方在賬戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)、業(yè)務(wù)等多層面均在尋求合作空間。

　　在密集合作的大勢中，京東金融因戰(zhàn)略定位領(lǐng)先而頗具特色。自今年1月與銀聯(lián)戰(zhàn)略合作開始，京東金融在“擁抱銀行”層面加速卡位：在與工商銀行“深度牽手”啟動全面業(yè)務(wù)合作之余，與多家銀行的“白條”聯(lián)名卡、“小白信用卡”聯(lián)名等合作正在頻頻落地，面向直銷銀行有針對性的技術(shù)輸出也多點開花……

　　事實上，京東通過科技能力全面服務(wù)金融機構(gòu)”的戰(zhàn)略正在實踐層面日益清晰——以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為傳統(tǒng)金融行業(yè)提高效率，降低成本、增加收入。而這一邏輯正在得到金融行業(yè)的普遍認可。

　　科技“增效”——智能化獲客、識客

　　近一周以來，京東金融聯(lián)合華夏銀行、上海銀行、北京農(nóng)商銀行、廣州銀行四家銀行分別推出了“白條”聯(lián)名卡，并與招行銀行推出小白信用聯(lián)名卡。

　　事實上，金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過開放合作建立起一個金融科技生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈已成趨勢。今年1月，京東金融與中國銀聯(lián)宣布達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，將共同制定銀聯(lián)品牌聯(lián)名卡產(chǎn)品標準，服務(wù)于銀聯(lián)發(fā)卡成員機構(gòu)，同時與12家銀行簽署了聯(lián)名卡合作意向，試圖“連接”起金融機構(gòu)與科技公司。

　　在京東金融消費金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力看來：“京東金融與銀行合作推出聯(lián)名卡已經(jīng)實現(xiàn)了規(guī)?；统B(tài)化。作為技術(shù)提供方，實現(xiàn)了對金融機構(gòu)全面開放產(chǎn)品、用戶、風(fēng)控、技術(shù)能力和信用體系。”

　　一個業(yè)內(nèi)共識在于，信用卡行業(yè)是規(guī)模經(jīng)濟行業(yè)，精細化程度越高，盈利能力就越強。而如何將金融科技公司的技術(shù)和運營優(yōu)勢準確嵌入傳統(tǒng)金融機構(gòu)成為關(guān)鍵。據(jù)區(qū)力介紹，在這種合作中，京東金融為銀行提供包括網(wǎng)上申請信用卡渠道的建立，后臺數(shù)據(jù)交互、輸出標簽數(shù)據(jù)與信用評分等標準化服務(wù)，以“拓寬金融機構(gòu)的獲客渠道，提升銀行風(fēng)險定價能力和客群識別精準度”。另一方面，通過科技能力的輸出，可以發(fā)揮銀行在網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點、地緣及人緣等本土特色優(yōu)勢，降低每一單的變動成本。

　　以與中信銀行信用卡中心推出的小白卡為例，在發(fā)行的100天里就取得了100萬張的申請紀錄，效率比傳統(tǒng)發(fā)卡方式高10倍以上。

　　尤其，與重點銀行的深度合作有助于實踐出“金融+科技”實驗范本。不久前，京東金融與中國工商銀行簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議，將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域啟動全面業(yè)務(wù)合作。而在優(yōu)化直銷銀行方面，京東金融目前已實現(xiàn)將京東“開普勒”系統(tǒng)接入北京銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行的移動端，用于為其搭建電商場景，為將來輸出消費金融業(yè)務(wù)和技術(shù)打下了基礎(chǔ)。

　　精準定位——重塑能力共建生態(tài)

　　英國《經(jīng)濟學(xué)人》曾在今年年初文章中指出，在互聯(lián)網(wǎng)沖擊之下，銀行“求變之心”日益迫切。

　　工商銀行創(chuàng)建了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計算、區(qū)塊鏈與生物識別等七大創(chuàng)新實驗室；招商銀行也設(shè)立專門的投資基金，孵化金融科技項目。

　　在此背景下，京東金融的定位即來源于金融擁抱科技的結(jié)合點——服務(wù)于金融行業(yè)的科技公司。在京東金融CEO陳生強看來，得出這樣的定位經(jīng)過了一個思考過程。“做一個擁有足夠資本金又技術(shù)能力強的金融機構(gòu)并不是京東金融的目的和價值所在。這個世界缺的是既能夠給金融機構(gòu)降低成本、提升效率，同時又能給他們帶來收入的、服務(wù)于金融行業(yè)的公司。”

　　在陳生強看來，“這個模式的核心就是將數(shù)據(jù)和技術(shù)融入業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)中。通過技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合實現(xiàn)高效管理，降低在獲客、風(fēng)險、交易、客戶服務(wù)等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的成本。”

　　以風(fēng)險管理環(huán)節(jié)為例，在業(yè)務(wù)線上化帶來的反欺詐、黑產(chǎn)、羊毛黨等問題面前，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險管理模式急需跟上互聯(lián)網(wǎng)節(jié)奏。據(jù)了解，京東金融的風(fēng)控經(jīng)過3年多迭代，數(shù)據(jù)變量已超過3萬個，子模型超過100個，覆蓋用戶量超2億。這些經(jīng)過京東金融在真實業(yè)務(wù)環(huán)境中檢驗過實踐經(jīng)驗，會逐步和現(xiàn)有業(yè)務(wù)解耦，服務(wù)金融機構(gòu)。

　　陳生強認為，在新技術(shù)革命的推動之下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)必然會與新興科技公司深度融合。在這個過程中，會發(fā)生的最大的一個變化，就是傳統(tǒng)金融體系能力的重塑——使用越來越少的人力，越來越多的數(shù)據(jù)、算法和系統(tǒng)，去實現(xiàn)服務(wù)能力的自我運轉(zhuǎn)。雙方依據(jù)各自不同的資源稟賦，發(fā)揮不同的作用，所組建的將是一個全新的金融生態(tài)。