強(qiáng)監(jiān)管下，校園貸看似恢復(fù)了平靜，然而江面之下，暗流涌動(dòng)。
12月1日，互委會(huì)下發(fā)了關(guān)于《規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱“《通知》”)，要求網(wǎng)貸平臺(tái)不得為在校學(xué)生、無(wú)還款來(lái)源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。
然而實(shí)際情況是，在QQ、微信、微博等社交平臺(tái)下，依然活躍著大量校園貸中介、非正規(guī)校園貸。
校園貸始于2014年，最初是一種面向在校大學(xué)生的借貸服務(wù)。在2015年迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，但因隨后爆發(fā)的“裸貸、暴力催收”等負(fù)面事件備受質(zhì)疑。自去年4月起，政府出臺(tái)了一系列法律文件，對(duì)校園貸進(jìn)行整治。
此次下發(fā)的《通知》再次明確了，決策層對(duì)校園貸強(qiáng)監(jiān)管的思路。
泛濫的校園貸中介
“無(wú)前期、低利息、高額度，承接各種大學(xué)生貸款，歡迎來(lái)詢。”每隔兩三分鐘，一個(gè)叫做“大學(xué)生分期貸款交流群”的QQ群便會(huì)閃現(xiàn)出類(lèi)似的廣告語(yǔ)。
12月6日下午，記者嘗試與群中一位名為“你的大樹(shù)”的貸款中介加為好友，并以大學(xué)生的身份向其咨詢貸款業(yè)務(wù)。該中介告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，近期“校園貸基本淪陷”，但在他這里，沒(méi)有受到任何影響。
該中介還介紹，貸款形式分為線下、線上兩種形式。線下指私人放款，由他申請(qǐng)，隨后與記者見(jiàn)面，一手交錢(qián)一手簽訂合同。
線上則是經(jīng)由各網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布借條，然后由平臺(tái)放款。額度與利息取決于個(gè)人資質(zhì)，他最終將收取額度的20%作為手續(xù)費(fèi)。
當(dāng)記者詢問(wèn)能否自己向網(wǎng)貸平臺(tái)提交資料、完成貸款時(shí)？對(duì)方表示平臺(tái)有審核標(biāo)準(zhǔn)，近期許多平臺(tái)不允許學(xué)生借貸，個(gè)人提交無(wú)法通過(guò)。他向記者保證能夠幫助開(kāi)通賬戶、申請(qǐng)到額度。當(dāng)記者追問(wèn)他具體操作方法時(shí)，他表示“有后臺(tái)操作權(quán)限，可以繞開(kāi)風(fēng)控”。
隨后，記者撥打了該中介提及的其中一家網(wǎng)貸平臺(tái)——“分期樂(lè)”客服電話，依然以在校學(xué)生身份進(jìn)行咨詢。客服表示分期樂(lè)并沒(méi)有與代理中介合作，如果想要辦理貸款業(yè)務(wù)，最好由記者自己操作注冊(cè)。但客服同樣沒(méi)有對(duì)記者的申請(qǐng)資質(zhì)提出質(zhì)疑，只是告知“需填寫(xiě)姓名、學(xué)校、身份證等個(gè)人信息”，并表示貸款由平臺(tái)發(fā)放。
在波濤暗涌的校園貸中介中，亦有“工種”之分。
包括“操作員”、“代理”、“包裝員”在內(nèi)的三種身份，是中介的總稱。“操作員”負(fù)責(zé)平臺(tái)系統(tǒng)操作，按單固定提成；“代理”從線上、線下各種渠道拉客戶，在中介手續(xù)費(fèi)中抽成；“包裝員”則是通過(guò)包裝資料，幫助客戶通過(guò)平臺(tái)審核，收取一定額的包裝費(fèi)。
12月7日，記者在微信上向一位自稱徐經(jīng)理的中介咨詢了資料包裝業(yè)務(wù)。他告訴記者，只要是18歲以上，不論學(xué)生與否，都可操作包裝，不上征信、不查征信，無(wú)視黑戶和征信較差用戶。1小時(shí)內(nèi)審核通過(guò)，10分鐘內(nèi)到賬。
徐經(jīng)理說(shuō)，根據(jù)貸款額度的不同，包裝服務(wù)的類(lèi)型也有所不同，主要分為員工包裝與經(jīng)理包裝兩種（把貸款人身份包裝成普通職員或公司經(jīng)理，后者較前者更好獲得貸款額度）。貸款人只需拍下身份證、銀行卡的照片，提供個(gè)人、親屬以及朋友的聯(lián)系方式即可，工作證明、借款證明、工資流水這類(lèi)的資料則由他來(lái)制作。前期收取20元押金，審核通過(guò)后，需向其支付貸款額度的5個(gè)點(diǎn)，錢(qián)到賬后再付5個(gè)點(diǎn)。
堵偏門(mén)，校園貸平臺(tái)監(jiān)管趨嚴(yán)
在眾多校園貸平臺(tái)因監(jiān)管被迫轉(zhuǎn)型或關(guān)閉之際，中介正在成為校園貸最便捷的渠道，各種高利貸和惡性事件往往始自于此。
在過(guò)去兩年時(shí)間里，國(guó)家出臺(tái)了一系列法律文件，對(duì)校園貸進(jìn)行治理整頓。2016年4月13日，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式文件，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)預(yù)警、應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。
此后，各地互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控組織相繼出手，堵住校園貸“偏門(mén)”。
今年5月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部再次發(fā)布通知，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)，且一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)也要逐步退出。
國(guó)家加大了對(duì)各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的監(jiān)察力度。11月28日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)發(fā)布公告，對(duì)一些涉嫌違規(guī)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)予以曝光，指出一些網(wǎng)貸平臺(tái)以“消費(fèi)貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等變種形式掩蓋校園貸本質(zhì)。
在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)的環(huán)境下，國(guó)家對(duì)于校園貸的監(jiān)管逐步加碼。但校園貸中介不同于借貸平臺(tái)，往往能以網(wǎng)絡(luò)社群的形式存在，隱蔽性強(qiáng)，監(jiān)管治理難度較大。并且一些網(wǎng)貸平臺(tái)由于轉(zhuǎn)型困難，仍在經(jīng)營(yíng)著非正規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)，給大量的校園貸中介提供了生存的土壤。
對(duì)此，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，校園貸規(guī)范制度的出臺(tái)只是第一步，需要后期的監(jiān)管形成一種威懾力。“網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量眾多，違規(guī)平臺(tái)的存在不可避免。”但他同時(shí)表示，12月1日下發(fā)的《通知》，對(duì)一些沒(méi)有牌照的現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管取締，這意味著過(guò)去違規(guī)的校園貸平臺(tái)將面臨不能發(fā)放貸款的窘境。
在借貸平臺(tái)監(jiān)察趨嚴(yán)的形勢(shì)下，門(mén)檻低、貸款快，但缺乏管制的校園貸中介反而獲得了生存的機(jī)會(huì)。
記者在一位中介的QQ空間中，看到了這樣一條“說(shuō)說(shuō)”：“網(wǎng)貸不給錢(qián)了，我這給！”網(wǎng)貸之家研究院王海梅研究員向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)分析，有需求的地方就有市場(chǎng)，盡管?chē)?guó)家明令禁止開(kāi)展校園貸，在需求的推動(dòng)下，仍會(huì)有不良中介通過(guò)各種渠道放款。大學(xué)生之所以選擇私下尋找校園貸中介，也與正規(guī)貸款渠道有限以及門(mén)檻較高有關(guān)。“曾經(jīng)飽受詬病的高利貸與暴力催收實(shí)際上也多與校園貸中介相關(guān)。中介形式靈活，通過(guò)社交軟件便可實(shí)現(xiàn)資金引流，往往成為民間高利貸進(jìn)入校園的一條便捷渠道。”
同時(shí)，通過(guò)中介辦理的借貸業(yè)務(wù)往往門(mén)檻低、流水作假、審核不嚴(yán)，催收手段惡劣。中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示，這類(lèi)校園貸極易導(dǎo)致惡性校園事件的發(fā)生，并且會(huì)破壞整個(gè)行業(yè)的信譽(yù)，在無(wú)形中對(duì)其它正規(guī)的借貸機(jī)構(gòu)造成沖擊。
開(kāi)正門(mén)，銀行校園貸業(yè)務(wù)尚不成熟
在堵住非正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)這類(lèi)偏門(mén)的同時(shí)，銀行一類(lèi)的“正門(mén)”仍未完全敞開(kāi)，為校園貸中介的泛濫提供了生長(zhǎng)條件。
大學(xué)生消費(fèi)能力不足，而消費(fèi)需求日益旺盛，這已成為社會(huì)公認(rèn)的事實(shí)。天貓今年9月發(fā)布的高校消費(fèi)趨勢(shì)榜單顯示，在過(guò)去一年中，全國(guó)大學(xué)生“剁手”指數(shù)不斷攀升，天貓超市北京高校銷(xiāo)售增速達(dá)到北京整體市場(chǎng)的5倍，來(lái)自在校生的訂單已占到整體的17%。
正是考慮到大學(xué)生群體的金融需求，在堵住非正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)這類(lèi)偏門(mén)的同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)正規(guī)軍——銀行等持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園市場(chǎng)，減速與開(kāi)閘并行。今年，多家銀行開(kāi)始涉水校園貸業(yè)務(wù)。
2017年5月，建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對(duì)在校大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——金蜜蜂校園快貸。中國(guó)銀行也在5月推出了“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，期限1年，最高貸款額8000元，并表示未來(lái)業(yè)務(wù)可能延長(zhǎng)至3-6年。
然而，目前，銀行業(yè)的校園貸業(yè)務(wù)仍處于試驗(yàn)階段，尚不成熟，在大學(xué)生群體中的熟知度與覆蓋率并不高。作為正規(guī)機(jī)構(gòu)，銀行審核嚴(yán)格，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間長(zhǎng)，難以解決學(xué)生的燃眉之急。
較高的準(zhǔn)入門(mén)檻將許多學(xué)生拒之門(mén)外。楊東告訴記者：“銀行校園貸業(yè)務(wù)現(xiàn)在的運(yùn)營(yíng)情況并不理想。”
相比而言，校園貸中介在解決學(xué)生辦理貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，無(wú)需任何抵押與資質(zhì)要求，門(mén)檻遠(yuǎn)低于銀行等金融機(jī)構(gòu)。處于貸款資質(zhì)底端的學(xué)生群體基本都能獲得準(zhǔn)入資格。與此同時(shí)，中介的材料包裝與平臺(tái)操作服務(wù)，能夠讓學(xué)生跳過(guò)繁瑣的資料準(zhǔn)備過(guò)程，加快辦理速度。在咨詢過(guò)程中，一位中介便向記者保證“五分鐘就能放款”。
除此以外，風(fēng)控難題是目前制約銀行開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的因素之一。盡管對(duì)比網(wǎng)貸平臺(tái)，銀行有著更完善的信用評(píng)級(jí)體系，但王海梅認(rèn)為，銀行開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)最大的難點(diǎn)是風(fēng)控。“由于大學(xué)生沒(méi)有固定的還款來(lái)源，且針對(duì)他們的信用數(shù)據(jù)一片空白，銀行關(guān)于大學(xué)生的征信體系尚不完善”。
關(guān)于銀行業(yè)校園貸業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向，楊東認(rèn)為可以借鑒國(guó)外的一些成熟經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)校園貸服務(wù)的差異化與多樣化發(fā)展。“國(guó)外有一些金融機(jī)構(gòu)，校園貸業(yè)務(wù)做得較好，比如桑坦德銀行，它會(huì)根據(jù)學(xué)生的年級(jí)、地域、家庭情況的不同，提供分層次、個(gè)性化、多樣化的金融服務(wù)。這也是校園貸及其他消費(fèi)金融未來(lái)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。”楊東說(shuō)。（吳秋婷）
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